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每經(jīng)記者 胡群 發(fā)自北京

昨日（7月30日），中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的 《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2012～2013）》（以下簡稱《報告》）顯示，2013年不良貸款可能反彈，預計全年不良貸款余額增長700億～1000億元，不良貸款率將保持2012年末的水平。

一方面，隨著國家政策層面不斷要求商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的支持力度，各大銀行推出小微貸款產(chǎn)品，小微企業(yè)貸款量也在不斷增加，但客戶風險度也在不斷提高?！秷蟾妗奉A計，小微企業(yè)的風險可能將逐漸進入暴露期。

利率市場化方面，德意志銀行大中華區(qū)首席經(jīng)濟學家馬駿稱，兩年之內(nèi)將基本完成存款利率市場化。中國銀行個人金融部助理總經(jīng)理趙勇向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，只有能夠提供差異化產(chǎn)品服務(wù)的銀行，才能在利率市場化時代贏得市場。

江浙仍是不良“重災區(qū)”/

交通銀行首席經(jīng)濟學家連平在昨日在《報告》發(fā)布會現(xiàn)場稱，預計2013年商業(yè)銀行盈利增速繼續(xù)放緩，整體景氣度繼續(xù)下行，生息資產(chǎn)增勢有望保持平穩(wěn)，凈息差將繼續(xù)有所收窄，中間業(yè)務(wù)收入難現(xiàn)高速增長，不良資產(chǎn)仍可能有所反彈。

《報告》顯示，中國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型過程中，將淘汰一些落后產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)能，這將給銀行帶來一些不良資產(chǎn)被動上升壓力。加之經(jīng)濟復蘇仍面臨諸多不確定性，實體經(jīng)濟和企業(yè)經(jīng)營仍面臨很多困難，償還銀行債務(wù)能力存在不確定性?！皬膮^(qū)域上看，長三角、江浙地區(qū)是不良率上升最主要的區(qū)域，成為不良貸款的重災區(qū)。從行業(yè)上看，鋼貿(mào)、光伏、造船等產(chǎn)能過剩的制造行業(yè)，是銀行不良貸款增長的高發(fā)行業(yè)。”

銀監(jiān)會2012年報顯示，2012年我國商業(yè)銀行不良貸款余額為4929億元，不良率0.95%。其中，浙江省不良貸款余額和不良率均為全國最高，分別為790.5億元和1.68%，不良余額緊追其后的是江蘇省為528.9余元，不良率為1.04%，兩省的不良余額占全國的26.9%。

浙江銀監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，2013年一季度浙江省銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額1014億元，比年初增加62.8億元；不良貸款率1.64%，比年初提高0.04個百分點。6月14日，中國人民銀行南京分行行長周學東對外表示，前5個月全國新增不良貸款中，江蘇占40%左右。

“房地產(chǎn)和平臺貸款仍將是決定商業(yè)銀行中長期資產(chǎn)質(zhì)量走勢的關(guān)鍵因素?！边B平表示，銀行的其他類資產(chǎn)的風險也可能加大，如債券市場和信托產(chǎn)品的違約。

小微貸風險將逐漸暴露/

隨著銀行服務(wù)能力的提升，小微金融已成為各銀行搶占市場的利器和新的利潤增長點，各家銀行逐步形成了自己獨特的服務(wù)品牌和比較完善的業(yè)務(wù)體系，小微業(yè)務(wù)保持高速發(fā)展勢頭。

截至2012年末，全國金融機構(gòu)小微貸款余額14.77萬億元，占各項貸款余額的21.95%，同比增長19.73%，遠高于各項貸款平均增速的4.09%。銀監(jiān)會主席尚福林7月15日表示，截至2013年5月末，全國小微企業(yè)貸款余額為16萬億元，占全部貸款22.22%，較年初增加1.1萬億元，同比增長21.35%。

“隨著小企業(yè)占比的不斷提高，銀行貸款的不斷增加，客戶的風險度也在不斷提高，因此小企業(yè)貸款的風險也可能將逐步進入暴露期?！薄秷蟾妗贩Q。

小微企業(yè)風險權(quán)重為75%，發(fā)展小微業(yè)務(wù)有助于銀行節(jié)約資本，還可提高銀行議價能力，但銀行的小微貸款產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于初級階段，大量銀行發(fā)展小微貸款，已形成產(chǎn)品同質(zhì)化，導致部分銀行選擇以價換量搶客戶，且小微企業(yè)更易受經(jīng)濟波動影響，缺乏完善的信用擔保體系和征信體系。

央行新政影響200億~400億元利潤/

央行宣布自7月20日放開貸款利率管制，這一放開有象征意義，對銀行以及企業(yè)借貸，無論是大企業(yè)還是小微企業(yè)，短期內(nèi)都不具有實質(zhì)影響。

“初步測算表明，在扣除稅收的因素后，此次政策對2013年銀行業(yè)凈利潤的靜態(tài)影響為200億～400億元，會使利潤增速降低1～1.5個百分點。”連平稱，“長期看，銀行業(yè)將面臨盈利下降、風險增大、流動性管理難度增加、定價能力提升等挑戰(zhàn)。并面臨發(fā)展方式從外延擴張型向內(nèi)涵集約型轉(zhuǎn)變、業(yè)務(wù)模式從過度依賴利息收入和批發(fā)業(yè)務(wù)向大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的壓力。”

雖然全國人大財經(jīng)委副主任委員、中國人民銀行前副行長吳曉靈表示，存款利率上限今明兩年都不會放開。趙慶明認為，存款保險條例今年底前有望出臺，但是存款保險機構(gòu)能否今年成立仍不確定。

馬駿則稱，“從操作的角度來講，我覺得短期可以先向同業(yè)發(fā)CD（大額可轉(zhuǎn)讓定期存單），同時再向企業(yè)和個人發(fā)CD。在此之后明年有條件將存款利率的上限提高到1.2倍，總的時間表，我認為在兩年之內(nèi)基本上完成存款利率市場化應該是有保證的?！?/p>