每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 朱丹丹     

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

12月28日，銀監(jiān)會牽頭起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）公開征求意見，立即引起了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。

對于行業(yè)普遍關(guān)注的一些熱點問題，《每日經(jīng)濟新聞》已在12月29日頭版做了解讀；但細讀《辦法》不難發(fā)現(xiàn)，其中所提到的諸如“合格投資人”、“網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫”等概念同樣值得關(guān)注。為此，《每日經(jīng)濟新聞》記者專門進行了梳理和采訪。

伴隨著投資人數(shù)的快速增長，投資人權(quán)益保護和教育也漸被提上日程。

12月28日，由銀監(jiān)會牽頭起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）公開征求意見?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，《辦法》凸顯了對出借人的權(quán)益保護，比如，強調(diào)出借人的風(fēng)險教育、風(fēng)險認知與自我承擔(dān)，對出借人實行分級管理等。

多位業(yè)內(nèi)人士分析指出，這有利于保護出借人自身的利益，而未來很長一段時間內(nèi)，平臺對投資人的教育工作將成為重點。

此外，《辦法》還特別強調(diào)了電子簽名、電子認證等的法律效力。

出借人實行分級管理

臨近年底，一些P2P平臺曝出風(fēng)險事件，一時之間給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了“陰影”，而作為其中的重要參與者，出借人的權(quán)益和教育不容忽視。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，上述《辦法》中強調(diào)了出借人的條件與義務(wù)，比如“參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)”，“出借資金為來源合法的自有資金”等。

“強調(diào)投資人的風(fēng)險教育、風(fēng)險認知與自我承擔(dān)，不僅規(guī)范了從業(yè)機構(gòu)，還對借款人和投資人的權(quán)利保護和自身義務(wù)做了明確規(guī)定，要求從業(yè)機構(gòu)引導(dǎo)投資人進行小額分散投資?！庇癄N集團副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰認為。

“對投資人提出要求，即要求平臺對投資人的風(fēng)險承受能力、投資經(jīng)驗、財務(wù)狀況等進行風(fēng)險評估，并規(guī)定投資人的資金必須是自有資金，且要自行承擔(dān)本金損失。這在某種程度上會讓投資人素質(zhì)和能力升級，很多平臺可能會在投資門檻和用戶級別方面有所考量。”愛財有道COO王楊表示，未來很長一段時間內(nèi)，平臺對投資人的教育工作將成為重點，幫助投資人提高財商，做好理財規(guī)劃，是平臺做好投資人服務(wù)，提升體驗的重要一環(huán)。

《辦法》規(guī)定，“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果對出借人實行分級管理，設(shè)置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制?！?/p>

“對于出借人實行分級管理制度，一方面可以降低投資人損失，另一方面也可以達到提升投資人教育的目的，引導(dǎo)投資人自我提升。”91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋表示，這意味著機構(gòu)需要對出借人的年齡、健康狀況、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風(fēng)險評估的出借人提供交易服務(wù)。接下來，更具專業(yè)能力的風(fēng)險管控人才和財富管理人才將進一步受到行業(yè)追捧。

此外，《辦法》還明確了糾紛、投訴和舉報等解決渠道和途徑。許澤瑋分析指出，這確保了及時、有效地解決糾紛、投訴和舉報等，保護消費者合法權(quán)益。

新規(guī)利好認證機構(gòu)

一方面，出借人的權(quán)益不容忽視；另一方面，確保借款合同的有效和真實，也顯得愈發(fā)重要。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在P2P網(wǎng)貸平臺基礎(chǔ)電子合同管理方面，已經(jīng)陸續(xù)有部分平臺開始引進第三方機構(gòu)，如公證機構(gòu)、第三方證據(jù)托管機構(gòu)、CA認證機構(gòu)等。比如，宜信表示，在幾年前就開始大規(guī)模實施電子簽名、電子認證等手段。

《辦法》也明確規(guī)定，“各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)使用第三方數(shù)字認證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對第三方數(shù)字認證機構(gòu)進行定期評估，保證有關(guān)認證安全可靠并具有獨立性?！?/p>

“電子簽名為用戶身份的確認、信息的防篡改、信息的防泄漏和抗抵賴等提供了重要保障。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決傳統(tǒng)金融的痛點，此次細則中對電子簽名的要求，其目的就是強調(diào)從業(yè)機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)能力，來敬畏風(fēng)險和規(guī)避風(fēng)險。”九斗魚CEO郭鵬向《每日經(jīng)濟新聞》記者分析指出。

樂貸網(wǎng)方面曾表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮興起，交易行為逐漸擺脫線下“面簽”的束縛，“無紙合同化”廣泛使用，電子簽名的應(yīng)用場景將會大大擴寬，對于電子簽名和P2P借貸行業(yè)都有積極意義。

但人人操盤CEO顧崇倫指出，《辦法》明確提出了電子簽名的必要性，但對于電子簽名機構(gòu)的認定并沒有明確提出；目前來說，既有CFCA等官方背景的電子簽名機構(gòu)，也有一些創(chuàng)業(yè)公司提供類似的服務(wù)。從法律實際操作角度來看，如果有明確的機構(gòu)指定，對于基于電子簽名的合同違約后效力等的認定會更有幫助。

此外，亦有業(yè)內(nèi)人士表示，按照這一規(guī)定，數(shù)字證書認證將逐漸實現(xiàn)從銀行、支付機構(gòu)、P2P機構(gòu)的全覆蓋。CA認證機構(gòu)也將真正成為金融乃至民間小微金融的身份認證“利器”。新規(guī)利好CA機構(gòu)，而CFCA可能因其在銀行系統(tǒng)長期以來的優(yōu)勢而獲取更多用戶。

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將建中央數(shù)據(jù)庫網(wǎng)貸業(yè)“信息孤島”有望打通

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

一直以來，網(wǎng)貸從業(yè)人員記錄、債權(quán)債務(wù)信息等均無官方數(shù)據(jù)可查，信息不對稱成為不少投資人和平臺的一大痛點。

近日出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）提出，推進行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫。

“這是一則令從業(yè)者非常興奮的消息。目前，行業(yè)面臨的惡意欺詐、過度負債、一人多貸等問題，主要就是因為信息不對稱，行業(yè)“信息孤島”亟待打通。由監(jiān)管層來負責(zé)發(fā)起和運營中央數(shù)據(jù)庫，權(quán)威性和安全性能夠得到有效保證?！本哦肤~CEO郭鵬對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

多位業(yè)內(nèi)人士亦分析指出，如何做好這些數(shù)據(jù)的災(zāi)難備份，是平臺所面臨的現(xiàn)實問題，而建立災(zāi)備系統(tǒng)則能夠提高網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶服務(wù)能力。

早在2013年，上海資信有限公司（下稱上海資信）宣布全國首個基于互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的征信系統(tǒng)——網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）正式上線，意在將數(shù)量眾多的網(wǎng)貸企業(yè)征信數(shù)據(jù)納入該系統(tǒng)，從而達到網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)征信共享。

融360理財分析師張吉龍指出，對借款者來說，中央數(shù)據(jù)庫和地方從業(yè)人員執(zhí)業(yè)記錄對借款者意味著未來重復(fù)借款的行為將得到遏制；對平臺來說，平臺的行為將錄入中央數(shù)據(jù)庫，從而加強對平臺的監(jiān)管，將強化對平臺的約束力，對于保護投資者的合法權(quán)益非常有利。

邦幫堂首席風(fēng)控官蕭志強亦表示，《辦法》中并沒有明確表示這個中央數(shù)據(jù)怎么運作、由哪個部門去管理，但為了令這個中央數(shù)據(jù)庫運作更有效率，從運作成本、數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管等方面考慮，應(yīng)該會最終匯總到央行征信中心數(shù)據(jù)庫，它最終應(yīng)是和央行征信中心數(shù)據(jù)庫融合到一起。

其實，除去故意欺詐等之外，網(wǎng)絡(luò)攻擊也是問題平臺滋生的重要因素。因此，如何確保數(shù)據(jù)的安全，做好這些數(shù)據(jù)的災(zāi)難備份，是平臺所面臨的現(xiàn)實問題。

對于網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)絡(luò)與信息安全，《辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度；網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。

張吉龍表示，上述規(guī)定對于網(wǎng)貸機構(gòu)的IT實力做出了要求。隨著近年來P2P平臺遭受黑客攻擊的現(xiàn)象的日益突出，網(wǎng)貸平臺如何保護投資者和借款人的信息日益成為重要的話題。

郭鵬也分析指出，災(zāi)備系統(tǒng)是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的標(biāo)配，網(wǎng)絡(luò)借貸的文本、證據(jù)依靠數(shù)據(jù)形式保存，災(zāi)備系統(tǒng)能夠提高網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶服務(wù)能力。

亦有業(yè)內(nèi)人士表示，相對于自建災(zāi)備系統(tǒng)，也許采用云端服務(wù)器的方式進行災(zāi)備成本更為合理。