每經(jīng)編輯｜每經(jīng)實習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實習(xí)記者 袁園

近日，有關(guān)保監(jiān)會召開高現(xiàn)價產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定修訂座談會，擬限制短存續(xù)期產(chǎn)品開發(fā)的消息不脛而走，引發(fā)業(yè)內(nèi)高度關(guān)注?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者走訪各大銀行并登錄險企官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，短存續(xù)期（3年以內(nèi)）萬能險產(chǎn)品已經(jīng)基本下架，還有一些險企網(wǎng)站則直接整改，顯示產(chǎn)品正在升級中。

對此，業(yè)內(nèi)人士認為，短期高現(xiàn)價產(chǎn)品類似于短期存款，脫離了保險的本質(zhì)。下架短期高現(xiàn)價產(chǎn)品，既利于整頓行業(yè)內(nèi)的不當(dāng)競爭，也有助于保險回歸保障本質(zhì)。不過，險企可以通過免除長期產(chǎn)品退保手續(xù)費的方式變相銷售短期產(chǎn)品，究竟要如何界定和規(guī)范尚需要監(jiān)管層出臺詳細的細則。

在售萬能險多為5年期及以上

1月20日，保監(jiān)會召開了高現(xiàn)價產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定修訂座談會，擬就高現(xiàn)價產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則進行修訂，并對高現(xiàn)價產(chǎn)品業(yè)務(wù)提出“總量控制，適度發(fā)展”的要求。規(guī)定修改后的內(nèi)容顯示，自通知下發(fā)之日起不得開發(fā)存續(xù)期間3年以內(nèi)（不含3年）的新產(chǎn)品；自通知下發(fā)之日起，不得銷售存續(xù)期間1年以內(nèi)（不含1年）的產(chǎn)品；自2016年10月1日起，不得銷售存續(xù)期間3年以內(nèi)（不含3年）的產(chǎn)品。

所謂高現(xiàn)價產(chǎn)品是指第二保單年度末保單現(xiàn)金價值與累計生存保險金之和超過累計所繳保費，且預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時間不滿3年的產(chǎn)品，投資連結(jié)保險產(chǎn)品、變額年金保險產(chǎn)品除外。目前，萬能險是最為典型的高現(xiàn)價產(chǎn)品，收益由保險公司投資情況決定，并每月對外公布年結(jié)算利率。

為了解政策變動對行業(yè)的影響，《每日經(jīng)濟新聞》記者近日走訪了北京地區(qū)的部分銀行，發(fā)現(xiàn)各家銀行銷售的萬能險產(chǎn)品多為5年期、10年期和終身保障產(chǎn)品，3年期及更短存續(xù)期的產(chǎn)品基本沒有。據(jù)某股份制銀行人員介紹，短期（萬能險）產(chǎn)品的確很受歡迎，但是有政策限制，現(xiàn)在最短的都是3年期產(chǎn)品。

上述工作人員還表示，購買長期產(chǎn)品并不影響收益和退出靈活性，很多產(chǎn)品在半年后退保都是沒有手續(xù)費的，收益也不錯。以新華保險i理財二號兩全保險（萬能型）5年期為例，保險期為五年，最低保費1000元，一次性交清，無手續(xù)費，6個月后部分領(lǐng)取或退保無退保費用。類似于這種長期保單卻在半年后無退保費用的產(chǎn)品還有很多。對此，業(yè)內(nèi)人士指出，一些險企的萬能險產(chǎn)品就是以退保無手續(xù)費為賣點的，引導(dǎo)消費者購買，以求快速獲得保費。

此外，記者瀏覽了部分險企網(wǎng)站。多家險企的官網(wǎng)上已經(jīng)找不到短期高現(xiàn)價產(chǎn)品，取而代之的是五年期、十年期等中長期和終身存續(xù)產(chǎn)品。值得關(guān)注的是，富德生命人壽網(wǎng)上商城顯示：“產(chǎn)品升級中，敬請期待”，而個別銀行的網(wǎng)上商城上則仍在售賣富德生命人壽的萬能險產(chǎn)品，某款產(chǎn)品直接標(biāo)明一年后退保收益達3.8%。

業(yè)內(nèi)：短期產(chǎn)品未體現(xiàn)保障功能

事實上，在這次保監(jiān)會的規(guī)則修訂中，最受各界關(guān)注的就是高現(xiàn)價產(chǎn)品的存續(xù)期，完全禁止一年期的產(chǎn)品，并且不能開發(fā)三年期以內(nèi)的產(chǎn)品。

對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授李曉林表示，保險產(chǎn)品在設(shè)計和開發(fā)時遵循的規(guī)律基本是一致的，但表現(xiàn)在產(chǎn)品上則千差萬別。同樣的原則，表現(xiàn)在一年期和三年期產(chǎn)品上是不一樣的。“一年期和三年期產(chǎn)品最大的區(qū)別要素在于費用分攤，前者是不分攤直接扣除費用，后者則要進行費用分攤?！崩顣粤种赋?，這兩者在性質(zhì)上是不同的。

業(yè)內(nèi)人士也表示，根據(jù)存續(xù)期限不同，保單賬戶價值可能會相差一倍以上。這個差別，消費者僅從表面上的產(chǎn)品介紹中是看不出來的。一年期產(chǎn)品類似于短期存款，沒有體現(xiàn)出保單的保障價值，只是具有投資價值。

不過，業(yè)內(nèi)人士指出，盡管現(xiàn)在禁止開發(fā)一年期產(chǎn)品，但這并不意味著就能禁絕這些產(chǎn)品，有很多保險產(chǎn)品是一次性繳費，并標(biāo)明180天后退保免手續(xù)費，這其實也算是變相的短期產(chǎn)品。

上述業(yè)內(nèi)人士進一步指出，保監(jiān)會這種做法總體是為了引導(dǎo)保險公司健康發(fā)展，防止惡性競爭，讓保險公司和資本市場可以獲得長期穩(wěn)定的保險資金，但是究竟要如何界定和規(guī)范則尚需要監(jiān)管層出臺詳細的細則。而保險企業(yè)也需要在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和保單的保障功能方面作出調(diào)整，讓保險回歸保障功能。

據(jù)此前媒體報道，監(jiān)管規(guī)則修訂后，3年存續(xù)期以內(nèi)（不含3年）的產(chǎn)品將從2016年10月1日起禁止銷售。