第二次商業(yè)車險(xiǎn)改革方案終于落地了！最讓大家關(guān)心的莫過于，車險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)降嗎？

記者了解到，本次改革變的是自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，直觀地看，最低折扣率確實(shí)更低了：最低折扣率將進(jìn)一步下調(diào)至0.3825（3.8折），有些地方甚至可以達(dá)到0.3375（約3.4折），而第一次改革前是0.7（7折），改革后下降至0.4335（4折）。

不過，雖然折扣率下降，但要拿到這樣低的折扣難度也提高了。

好車主降價(jià)空間擴(kuò)大

二次費(fèi)改是在2016年全國(guó)實(shí)施的第一次費(fèi)改基礎(chǔ)上向前推進(jìn)實(shí)施的。

第一次費(fèi)改讓車險(xiǎn)的社會(huì)管理功能得到增強(qiáng)。比如，通過全國(guó)范圍內(nèi)引入無(wú)賠款優(yōu)待（NCD）系數(shù)、部分地區(qū)引入交通違法系數(shù)，鼓勵(lì)車主安全駕駛，使車輛報(bào)案率大幅下降20個(gè)百分點(diǎn)。

改革后，各保險(xiǎn)公司普遍建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車和駕駛?cè)死宥ú煌馁M(fèi)率，車險(xiǎn)自動(dòng)定價(jià)和核保系統(tǒng)成為保險(xiǎn)公司的普遍選擇。

前一階段改革試點(diǎn)工作完成后，大部分地區(qū)駕駛習(xí)慣良好的低風(fēng)險(xiǎn)車主享受商業(yè)車險(xiǎn)最低折扣率已由改革前的0.7下調(diào)到0.4335。近一年來(lái)，車均保費(fèi)較改革前下降5.3%。用保監(jiān)會(huì)的話來(lái)說，即“顯著提高了消費(fèi)者獲得感”。

第二次費(fèi)改要在前期改革取得成效的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深化車險(xiǎn)領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

本次下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限后，根據(jù)前期行業(yè)測(cè)算，最低折扣率將進(jìn)一步下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375。

誰(shuí)具有資格拿到更低折扣？被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為“具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主，在一家經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保”，保費(fèi)可能下浮20％左右。

行業(yè)測(cè)算預(yù)計(jì)，經(jīng)過本輪改革，保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)賠付率可能提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)車主影響如何？

如果連續(xù)三年沒有發(fā)生賠款則無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）為0.6，上年發(fā)生5次及以上賠款系數(shù)則升至2.00。在保費(fèi)其他系數(shù)不變的情況下（只改變NCD、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)），保費(fèi)折扣如下:

圖片來(lái)源：券商中國(guó)微信號(hào)

例如：湖南一輛私家車商業(yè)險(xiǎn)總保費(fèi)5000元，其他系數(shù)不變的情況下（只改變NCD、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)），二次費(fèi)改前的最低保費(fèi)是5000*0.4335=2167.5元，二次費(fèi)改后的最低保費(fèi)是5000*0.3825=1912.5，較二次費(fèi)改前便宜255元。由于最高保費(fèi)為5000*2.645=13225元不變，最高和最低保費(fèi)之差達(dá)到11312.5元（5.9倍）。

如果在深圳，由于費(fèi)率高低系數(shù)差更大，5000元商業(yè)車險(xiǎn)最高保費(fèi)和最低保費(fèi)差別可達(dá)到14155元（9.6倍）。

圖片來(lái)源：券商中國(guó)微信號(hào)

不過，上述計(jì)算只是理論上的保費(fèi)降價(jià)數(shù)據(jù)，實(shí)際車主能否享受到并不一定。保費(fèi)還跟保險(xiǎn)公司的定價(jià)策略密切相關(guān)。因?yàn)楸ＹM(fèi)下限系數(shù)下調(diào)只是擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的定價(jià)自主權(quán)范圍，由于影響保費(fèi)的因子眾多，保險(xiǎn)公司會(huì)綜合考慮各類風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)因素進(jìn)行定價(jià)。

不同城市的車險(xiǎn)保費(fèi)差異增大

二次費(fèi)改調(diào)整了不同地區(qū)實(shí)行差異化的浮動(dòng)系數(shù)，更大地體現(xiàn)地域間的費(fèi)率差異。

 具體為：

 一是在北京等26個(gè)地區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)保持不變，浮動(dòng)下限仍為0.85。

 二是在天津等8個(gè)地區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均從0.85下調(diào)到0.75。

 三是在河南保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.80。

 四是在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均從0.75下調(diào)到0.70。

 下一步將整治理賠問題

 從中長(zhǎng)期看，二次費(fèi)改要推動(dòng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)，要加大市場(chǎng)規(guī)范和整治力度。

 據(jù)了解，下一步保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率等指標(biāo)的回溯分析，打擊市場(chǎng)違規(guī)套費(fèi)等各種違法違規(guī)問題，積極推進(jìn)治理車險(xiǎn)“理賠難”。按照標(biāo)本兼治、疏堵結(jié)合、多管齊下、綜合施策的原則，積極穩(wěn)妥深化改革，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

 （來(lái)源：券商中國(guó)微信公眾號(hào) ID：quanshangcn 作者 鄧雄鷹 潘玉蓉）