據(jù)中國(guó)之聲《全球華語(yǔ)廣播網(wǎng)》報(bào)道，日前，銀監(jiān)會(huì)在通報(bào)落實(shí)金融工作會(huì)議精神防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況的會(huì)議上，要求嚴(yán)厲打擊“首付貸”，嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。北京銀監(jiān)局和中國(guó)人民銀行營(yíng)管部聯(lián)手對(duì)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，按照要求，各銀行將于10月提交首份自查報(bào)告。

多家銀行透露，這一輪自查主要針對(duì)單筆貸款20萬(wàn)以上的個(gè)人消費(fèi)貸和100萬(wàn)以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款開(kāi)展自查以及信用卡透支不低于20萬(wàn)元用于支付購(gòu)房款，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

“首付貸”的危險(xiǎn)性不容小覷。美國(guó)電影《大空頭》里有這么一段情節(jié)：一位收入微薄的酒吧舞女竟購(gòu)買(mǎi)了四五套房，靠的就是銀行各類(lèi)貸款。這便是次貸危機(jī)的苗頭。2007年8月，美國(guó)全面爆發(fā)次貸危機(jī)，此后釀成席卷全球的金融危機(jī)。經(jīng)過(guò)那次教訓(xùn)之后，美國(guó)如何監(jiān)管銀行貸款？是否吸取了教訓(xùn)？

紐約華爾街多媒體記者趙冰晶介紹，次貸危機(jī)的發(fā)生就是因?yàn)榘l(fā)放給了信用比較低的貸款者的貸款，與普通的按揭貸款不同，次級(jí)房貸的簡(jiǎn)單過(guò)程是信用較低的人從次級(jí)放貸機(jī)構(gòu)獲得貸款，而放貸機(jī)構(gòu)會(huì)將房屋抵押的債權(quán)出售給投資銀行，用生意進(jìn)行再次貸款。而投資銀行則將債權(quán)重新包裝成債券在資本市場(chǎng)發(fā)行。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是讓一些可能還不了貸款的人進(jìn)行貸款，最后真的還不了貸款，形成了資產(chǎn)上的漏洞，銀行的壞賬也開(kāi)始越來(lái)越多，于是有一些銀行開(kāi)始進(jìn)行倒閉，這就形成了次貸危機(jī)。在次貸危機(jī)之后，美國(guó)銀行體系就非常嚴(yán)格地控制了房貸，只有像美國(guó)運(yùn)通等一些公司接受用消費(fèi)貸款來(lái)支付房貸，但是在這種情況下要求非常嚴(yán)格，一定要有一筆款項(xiàng)在銀行卡內(nèi)，并且金額要足夠大，可以用于支付貸款。

澳大利亞：消費(fèi)貸不會(huì)用于買(mǎi)房

《全球華語(yǔ)廣播網(wǎng)》澳大利亞觀(guān)察員胡方介紹，澳大利亞銀行也會(huì)有消費(fèi)貸款，通常貸款的額度從幾千到五萬(wàn)澳幣不等，澳大利亞人也會(huì)常利用它買(mǎi)一些消費(fèi)用品。

在申請(qǐng)貸款的時(shí)候申請(qǐng)人通常需要填寫(xiě)非常詳盡的個(gè)人信息，對(duì)于貸款申請(qǐng)人的要求，一般銀行要求貸款人必須年滿(mǎn)18歲，有常規(guī)的在澳大利亞境內(nèi)的工作，有固定的收入，有很好的個(gè)人信貸記錄，以及并沒(méi)有申請(qǐng)破產(chǎn)。另外對(duì)于澳大利亞人來(lái)說(shuō)最多的消費(fèi)用途包括房屋改造升級(jí)，度假、買(mǎi)車(chē)和結(jié)婚。雖然銀行并不會(huì)時(shí)刻去查看你真正的消費(fèi)目的，但是最好你的真實(shí)的貸款目的和向銀行宣稱(chēng)的一致，畢竟澳大利亞的任何大宗消費(fèi)基本上都離不開(kāi)銀行，甚至一些小型消費(fèi)比如去超市里邊買(mǎi)點(diǎn)東西，也都是刷卡消費(fèi)。在獲得貸款之后真實(shí)的消費(fèi)目的，通過(guò)銀行的消費(fèi)記錄查出和你貸款使的聲明不符，對(duì)于將來(lái)新的貸款總會(huì)帶來(lái)一些不必要的麻煩。另外銀行的消費(fèi)貸款往往利息都很高，目前澳大利亞消費(fèi)貸款的大致利率基本上都在年利百分之十幾左右，而對(duì)比房貸目前澳大利亞房貸的利率大約是在4%-5%，而銀行的利息一般則在2%-3%左右。

不過(guò)，胡方表示，至今很少見(jiàn)到澳大利亞人用消費(fèi)貸來(lái)買(mǎi)房，一是審查很?chē)?yán)，二是澳大利亞人對(duì)買(mǎi)房的熱情并不高。澳大利亞人對(duì)于房子的剛性需求并不強(qiáng)，雖然社會(huì)的確存在著一部分消費(fèi)者可能無(wú)法購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，或者是無(wú)法支付首付，但是同樣澳大利亞也有非常大一部分人可能一輩子就想租房子住，根本沒(méi)有考慮過(guò)要買(mǎi)房子。

俄羅斯：很難看到用高利率消費(fèi)貸投資房產(chǎn)的情況

2017年，俄羅斯一部最受歡迎的家庭情景喜劇《薩沙丹妮》推出了鋪天蓋地的宣傳，海報(bào)上只有一張一家三口的全家福和一句疑問(wèn)，如何向孩子解釋?zhuān)人L(zhǎng)大了需要還家里的貸款？雖然這只是一個(gè)廣告詞，但這個(gè)問(wèn)題卻可謂是對(duì)俄羅斯一代人的終極拷問(wèn)。

雖然俄羅斯在一次次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中絕處逢生，但背負(fù)各種貸款的民眾還總有手頭轉(zhuǎn)不開(kāi)的時(shí)候。在俄羅斯居住過(guò)多年的觀(guān)察員張舜衡說(shuō)，放眼俄羅斯的大街小巷，遍地都是提供貸款的小廣告，無(wú)論是房貸，車(chē)貸，還是消費(fèi)貸，甚至不用給出貸款理由，幾乎任何購(gòu)買(mǎi)欲望都能拿到貸款。但這看似方便的貸款卻暗藏危機(jī)。

俄羅斯政府為了穩(wěn)定盧布匯率，官方基準(zhǔn)利率一度高達(dá)17%，雖然存款劃算，但是貸款就和高利貸沒(méi)有區(qū)別了。據(jù)調(diào)查，去年俄羅斯平均消費(fèi)貸的利率在21.9%至37.99%，如此高的消費(fèi)貸利率足夠瞬間消滅一切瘋狂的購(gòu)物沖動(dòng)，好在俄羅斯車(chē)貸有汽車(chē)公司的補(bǔ)助，平均利率為18%-24%，房貸由于國(guó)家政策支持，利率為11.8%至18.9%，由此可以看出在消費(fèi)貸和房貸利率如此懸殊的情況下，任何理智的俄羅斯人也都絕對(duì)做不出以37.99%的消費(fèi)貸利率來(lái)投資房產(chǎn)，更何況由于俄羅斯資本外流，樓市經(jīng)過(guò)多年來(lái)的瘋狂漲價(jià)，降價(jià)壓力也越來(lái)越大，民眾能維持曾經(jīng)的生活水平已經(jīng)非常艱難，再借高利貸去投資樓市的現(xiàn)象幾乎很難看到。

近年來(lái)俄羅斯消費(fèi)貸利率居高不下，市場(chǎng)也越來(lái)越小，甚至無(wú)人問(wèn)津，這也倒逼著銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，比如和不同商家合作，捆綁固定的商品實(shí)行特殊利率，比如俄羅斯郵政銀行只針對(duì)在合作消費(fèi)商家的消費(fèi)提供貸款，由銀行先和每個(gè)商家簽訂不同的合作協(xié)議，提供不同的消費(fèi)貸項(xiàng)目，由商家選擇固定商品加入到可貸款項(xiàng)目列表，根據(jù)商家的規(guī)模、商品的屬性和價(jià)格，郵政銀行提供的消費(fèi)貸年利率從8.5%-53.24%不等，在監(jiān)管上俄羅斯金融機(jī)構(gòu)一直希望最大程度的放松監(jiān)管，進(jìn)可能索取最少的材料，目前只要是年滿(mǎn)18歲的俄羅斯公民，有手機(jī)號(hào)碼和護(hù)照就可以拿到俄羅斯郵政銀行的消費(fèi)貸款。

來(lái)源：央廣網(wǎng)