在金融科技的助力下，中國的普惠金融建設(shè)正日益走到世界前列。

“中國的普惠金融發(fā)展時間要相對短一些，不過幸運的是，我們數(shù)字化的普惠金融走到了世界前沿。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣表示。

貝多廣口中的數(shù)字化普惠金融，便是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段推進普惠金融的落地。而實現(xiàn)數(shù)字化的普惠金融，一條路徑是，金融機構(gòu)自我革新，從內(nèi)部進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，另一條路徑是，尋求外部合作，借力金融科技企業(yè)，迅速轉(zhuǎn)型升級。

對于眾多傳統(tǒng)零售信貸金融機構(gòu)來說，自身并不具備適應(yīng)高并發(fā)量承載、極速交互體驗的移動端IT解決方案，以及適用移動端的量化風(fēng)控能力，意味著向移動端轉(zhuǎn)型要付出巨大的時間成本、資金成本。這種情況下，尋求成熟的外部合作成為更好的選擇。

基于此種市場狀況，10月19日，在移動信貸領(lǐng)域深耕多年，作為移動信貸整體技術(shù)的全球領(lǐng)導(dǎo)者，飛貸日前宣布戰(zhàn)略升級對外輸出其移動信貸整體技術(shù)解決方案，在零售信貸市場上服務(wù)更多金融機構(gòu)。

“飛貸把它已經(jīng)摸索、打磨得比較到位的體系提供出來，從服務(wù)C端用戶走向為B端用戶賦能，這是它跟其他金融科技公司不一樣的地方。”費埃哲（FICO）中國區(qū)總裁陳建表示，“飛貸輸出整體技術(shù)解決方案，對業(yè)界是大好事，對于中小型金融機構(gòu)是特別大的好事。”

普惠金融藍海

毫無疑問，普惠金融在國家政策層面正得到前所未有的支持。

2016年9月，G20杭州峰會上，數(shù)字普惠金融被列為重要議題之一，中國為了在G20峰會上推動普惠金融議題，制定了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，這是國際社會首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件。

今年的政府工作報告表示，要鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國有大型商業(yè)銀行要率先做到，突出差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微融資難、融資貴問題。

“為什么有普惠金融，因為傳統(tǒng)的金融市場對中小微弱排斥。”貝多廣指出，所謂中小微弱，是指中小微企業(yè)加上在金融服務(wù)方面比較弱勢的群體，例如農(nóng)民，“普惠金融相較于傳統(tǒng)金融更加包容。不在于你貸款多少，而在于你給誰貸款。”中小微弱正是普惠金融的服務(wù)對象。

央行統(tǒng)計顯示，2016年12月末，我國小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的32.1%，占比比上年同期高1.6個百分點。政策支持下，近年來我國的普惠金融有所發(fā)展，但仍舊供給不足。“實際存在的普惠金融需求巨大。在人民銀行今年發(fā)布的2016年金融報告中提到，去年的小微及個人消費信貸規(guī)模接近23萬億，這依然是沒有被充分滿足的需求。”飛貸首席產(chǎn)品官卜凡德指出。

飛貸破局傳統(tǒng)零售信貸轉(zhuǎn)型

在政策引導(dǎo)以及市場需求下，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛在普惠金融領(lǐng)域發(fā)力，尤其是零售信貸業(yè)務(wù)。

《零售銀行》出品人曹旭東表示，“目前來看，國內(nèi)銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)里，80%是對公，20%是零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)。零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)里，好的銀行已經(jīng)做到五五分。此外，在零售產(chǎn)品里面，大多數(shù)銀行抵押類的貸款資產(chǎn)占大部分，10%到20%是個人信用貸款，有些銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)里，它的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)做到50%多，最高是做到了60%。”銀行零售信貸業(yè)務(wù)還有很大發(fā)展空間。

不過，小微、零售業(yè)務(wù)也有其自身壁壘。零售信貸的特點是小額、高頻，對于做慣了對公業(yè)務(wù)的銀行來說，是個挑戰(zhàn)。此外，在移動化、智能化充分發(fā)展的今天，信貸產(chǎn)品的易得性，用戶體驗的好壞，對于零售信貸的成功與否至關(guān)重要。

“飛貸這款產(chǎn)品上，我們發(fā)現(xiàn)，有一個客戶一年的時間里提款了168次，我們當(dāng)時很驚訝，這是什么樣的客戶？為什么會這樣提款？后來知道，這個客戶是小商品批發(fā)的，他頻繁進貨出貨，要有快速的資金周轉(zhuǎn)服務(wù)。”卜凡德說道。

小商品批發(fā)，一年168次提款，這樣的客戶無疑是普惠金融的服務(wù)對象。如此高頻的需求，也需要信貸提供方有更加快速的響應(yīng)能力，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，恐怕難以做到。

過去7年多的時間里，飛貸都在零售信貸領(lǐng)域深耕，經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型，從2012年的信貸工廠，到2013年O2O飛俠模式，再到2015年全面轉(zhuǎn)向移動互聯(lián)網(wǎng)，深知其中不易。

卜凡德根據(jù)飛貸過往的經(jīng)驗指出，銀行轉(zhuǎn)型過程中可能面臨三個方面的巨大成本，第一，漫長的自主研發(fā)周期，導(dǎo)致錯失時間窗口，慢人一步，或只剩市場的殘羹冷炙；第二，經(jīng)驗和數(shù)據(jù)的積累，需要交付巨額試錯成本，風(fēng)控、科技成本的暴增是必然；第三，承受資金虧損壓力，轉(zhuǎn)型中風(fēng)控、科技的不確定性，抬高了風(fēng)險成本，加大資金虧損的可能性。

在這種情況下，很多不具備IT科技實力的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，迫切需要外部合作加持，以加快轉(zhuǎn)型，降低成本。

基于助力金融機構(gòu)移動化轉(zhuǎn)型升級的考慮，10月19日，飛貸宣布戰(zhàn)略升級，從服務(wù)C端客戶轉(zhuǎn)變向金融機構(gòu)輸出移動信貸整體技術(shù)解決方案，助力普惠金融落地。

“金融機構(gòu)的核心競爭力在于獲取資金、投放資金從而獲得盈利，而整體的信貸解決方案是方方面面的，非常博大精深。術(shù)業(yè)有專攻，所以有了飛貸轉(zhuǎn)型賦能金融機構(gòu)，這對于很多金融機構(gòu)伙伴來說意義重大。同時，這一整套體系是飛貸過去幾年成功證明的，行之有效，然后賦能金融機構(gòu)，這一點我認為非常好。”陳建指出。

財經(jīng)作家吳曉波通過長期對飛貸的觀察評價道：“7年，飛貸是從死人堆里爬出來的，我見過很多混亂的金融企業(yè)。今天這么厲害的技術(shù)飛貸團隊做出來了，送給飛貸四個字：穩(wěn)、好、快、省。”

移動信貸整體技術(shù)全球領(lǐng)先，助力普惠金融落地

在2015年移動化的助貸產(chǎn)品推向市場之后，用戶數(shù)量迅速增長76倍。“如果我們再努力一點，做1000億也是有可能的，但1000億和23萬億的市場相比依然是很小的數(shù)字，我們沒有辦法滿足這么多的需求。而龐大的金融機構(gòu)隊伍能夠滿足市場需求，他們?nèi)钡氖且苿有刨J整體技術(shù)。”卜凡德表示。

“從我們8月份決定戰(zhàn)略升級，到現(xiàn)在兩個多月的時間里，已經(jīng)有接近50家的各類型金融機構(gòu)前來溝通交流，這里面有銀行、小貸公司，也有海外金融機構(gòu)。已經(jīng)有近10家金融機構(gòu)與達成了初步合作意向。”卜凡德說道。

金融機構(gòu)看中的是飛貸移動信貸整體技術(shù)實力。目前飛貸研發(fā)并產(chǎn)品化了九大模塊，構(gòu)成移動信貸整體技術(shù)輸出的體系，分別是產(chǎn)品、科技、核算與清算、風(fēng)控、貸后管理、大數(shù)據(jù)、客戶價值管理、品牌營銷、經(jīng)營決策。

影響金融機構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展難的一個重要原因是，中小微弱群體信用數(shù)據(jù)的缺失，對于風(fēng)控要求的提高。以飛貸的風(fēng)控體系來說，“我們有多年的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累，同時通過與風(fēng)險管理領(lǐng)域世界排名第一的FICO合作，構(gòu)建了一套智能化、自動化及可量化的動態(tài)風(fēng)險管理體系。”卜凡德介紹道。

財經(jīng)評論人葉檀則評價：“飛貸不像阿里、京東，需要買東西才有數(shù)據(jù)，飛貸不依賴于特定消費或社交場景的數(shù)據(jù)，是真正的風(fēng)控系統(tǒng)。如果飛貸把這套技術(shù)系統(tǒng)，運用到金融機構(gòu)，那我相信中國的信用時代就真的到來了。”

飛貸的前端是經(jīng)過多年經(jīng)驗積累構(gòu)建起來的移動信貸整體技術(shù)，后端更有戴爾、Intel有力的基礎(chǔ)架構(gòu)支撐。“飛貸重點是提供一些具體的算法，軟件的編程，比如說核算體系，風(fēng)控的軟件等。作為飛貸的合作伙伴，戴爾企業(yè)級解決方案專注于IT基礎(chǔ)架構(gòu)、數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)架構(gòu)、服務(wù)器、存儲、網(wǎng)絡(luò)，以及基于跨公有云、私有云的混合云架構(gòu)搭建。”戴爾全球副總裁、大中華區(qū)IT架構(gòu)解決方案事業(yè)部總經(jīng)理曹志平表示。

7年積累，如今全面開放，是飛貸堅定發(fā)展普惠金融事業(yè)的決心。正如貝多廣所言：“飛貸為普惠金融傳達了一種信心，現(xiàn)在中國94%以上的中小微企業(yè)還沒有得到相應(yīng)的金融服務(wù)，飛貸團隊7年扎根取得的成果，為全世界普惠金融發(fā)現(xiàn)了一條捷徑，對普惠金融是一種指引，用金融科技推動普惠金融最后一公里建設(shè)。”

文/楊逍