每經(jīng)編輯｜邊萬(wàn)莉    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 陳適

趣店赴美上市成功，再度引發(fā)了人們對(duì)于現(xiàn)金貸的高度關(guān)注。11月29日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“廣州互金協(xié)會(huì)”）發(fā)布《關(guān)于小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》（以下簡(jiǎn)稱《風(fēng)險(xiǎn)提示》），要求不具備放貸資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融單位應(yīng)停止違規(guī)放貸；具備放貸資質(zhì)的平臺(tái)實(shí)際年化綜合利率不得超過(guò)36%，并以醒目方式提示項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)的宣傳。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌提醒消費(fèi)者，借款前要看清合同條款，特別注意計(jì)息方式、實(shí)際借款本金、逾期處理方式。對(duì)于日息、月息的計(jì)息方式，要注意換算成年化綜合利率后是否超過(guò)36%。

年化綜合利率不得超過(guò)36%

近期現(xiàn)金貸利率畸高、暴力催收等亂象引發(fā)了社會(huì)熱議。為了更好地為規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，防范現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)，廣州互金協(xié)會(huì)于11月29日再次發(fā)文提醒會(huì)員單位合規(guī)展業(yè)?！讹L(fēng)險(xiǎn)提示》要求，具備合法放貸資質(zhì)的單位應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)要求進(jìn)行合理定價(jià)，實(shí)際綜合年化利率（含借款利率、平臺(tái)手續(xù)費(fèi)、第三方支付收取的費(fèi)用、提現(xiàn)費(fèi)等）不得超過(guò)36%；如實(shí)披露息費(fèi)定價(jià)信息，不得故意隱瞞，不得作引人誤解的虛假宣傳；依法規(guī)范貸后催收行為，不得進(jìn)行暴力催收或騷擾無(wú)關(guān)人員。

現(xiàn)金貸的初衷是幫助難以享受到金融服務(wù)的部分群體解決臨時(shí)急用的資金需求，不應(yīng)變相成高利貸。高杠桿的過(guò)度負(fù)債，一方面與中央降低社會(huì)整體債務(wù)杠杠的精神不符；另一方面低門檻帶來(lái)的高逾期率也容易引發(fā)暴力催收，影響社會(huì)穩(wěn)定。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌表示，協(xié)會(huì)已通過(guò)窗口指導(dǎo)提示風(fēng)險(xiǎn)，指引平臺(tái)規(guī)范開展業(yè)務(wù)。其中一家會(huì)員已在對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行逐步縮減規(guī)模。目前廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員單位中的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模不大，風(fēng)險(xiǎn)可控。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言告訴記者，不合規(guī)現(xiàn)金貸平臺(tái)需要通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的方式來(lái)轉(zhuǎn)型。而7天、14天等短期產(chǎn)品的年化利率低于36%的話，則基本上很難做下去。因此，在36%的紅線下，平臺(tái)只能提高產(chǎn)品的期限，比如3個(gè)月、6個(gè)月。在這個(gè)過(guò)程中，需要做好一些風(fēng)控預(yù)案，比如存量客戶會(huì)不會(huì)流失，是否會(huì)出現(xiàn)被動(dòng)抽貸的行為，是否會(huì)出現(xiàn)行業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)之類的問(wèn)題。如果有整頓期，這些風(fēng)險(xiǎn)還是能控制在一定水平之下的。

雙管齊下：規(guī)制貸方教育借方

互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)在《我國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展情況報(bào)告》中指出，借款利率偏高是現(xiàn)金貸平臺(tái)存在的主要問(wèn)題之一。現(xiàn)金貸平臺(tái)借款期限較短，平臺(tái)又往往給出比較小的日化利率，從金額上看利息并不高，但實(shí)際年化利率極高。另一方面，由于借款門檻較低，借款用戶多為次貸人群或低收入者，因此現(xiàn)金貸平臺(tái)盈利方式通常為“高利率覆蓋高壞賬”。技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)顯示，現(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過(guò)100%。此外，雖然有部分平臺(tái)名義利率不高，卻通過(guò)收取各種費(fèi)用，比如信息審查費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保證金等，變相拔高利率。

對(duì)此，《風(fēng)險(xiǎn)提示》指出，平臺(tái)應(yīng)對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行有效測(cè)評(píng)，不得向其推薦與其還款能力不符的服務(wù)和產(chǎn)品。并以醒目方式提示項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，履行金融消費(fèi)者教育義務(wù)，加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)的宣傳。值得一提的是，廣州互金協(xié)會(huì)也呼吁廣大消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，仔細(xì)閱讀合同條款，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和還款能力決定是否消費(fèi)。

方頌也向記者表示，消費(fèi)者借款前要評(píng)估自己的還款能力，避免因過(guò)度負(fù)債發(fā)生逾期造成征信污點(diǎn)。簽訂借款協(xié)議前，要看清合同條款，特別注意計(jì)息方式、實(shí)際借款本金、逾期處理方式。

他進(jìn)一步提示道，首先，對(duì)于日息、月息的計(jì)息方式，要注意換算成年化綜合利率，是否超過(guò)36%；其次，借款時(shí)還要注意是否存在“砍頭息”，若有則借款本金應(yīng)以實(shí)際收到的借款金額計(jì)算；最后，無(wú)論在何種渠道借款，威脅、恐嚇、干擾正常工作、學(xué)習(xí)和生活等暴力催收都是違法行為，若遇到應(yīng)及時(shí)報(bào)警。