每經(jīng)編輯｜每經(jīng)實習記者 胡楊 每經(jīng)記者 向江林 每經(jīng)編輯 王可然    

每經(jīng)實習記者 胡楊 每經(jīng)記者 向江林 每經(jīng)編輯 王可然

昨日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從行業(yè)內(nèi)部獲悉，為進一步提高保險行業(yè)風險防范水平，更好地發(fā)揮保險保障基金的風險處置功能，更好地保護保險消費者利益，保監(jiān)會擬對《保險保障基金管理辦法》進行修改完善。現(xiàn)階段，修改內(nèi)容已經(jīng)起草完成，開始向業(yè)內(nèi)征求意見。

本次修改涉及的其中一項重要內(nèi)容是：將保險保障基金的單一費率籌集標準改為以風險為導向的費率標準，即基準費率加風險費率，基準費率以保費為基礎(chǔ)計算，風險費率以中國風險導向的償付能力體系（即償二代）風險綜合評級結(jié)果為基礎(chǔ)計算，目的是鼓勵和引導保險公司加強風險管理。

中央財經(jīng)大學教授郝演蘇對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，盡管新辦法并未公布，但在學界以及監(jiān)管部門的相關(guān)會議上，業(yè)內(nèi)人士對完善保障基金的管理都早有呼聲。“保險保障基金是全行業(yè)共同的、為保證行業(yè)穩(wěn)定所建立的基金，那么它在實施救助業(yè)務的時候就應該體現(xiàn)出‘回歸保障’的導向?！?/p>

現(xiàn)行人身險7種費率簡并為3種

保險保障基金是按照《保險法》的要求，由保險公司按保費一定比例繳納形成，用于救助保單持有人或處置保險業(yè)風險的行業(yè)風險救助基金。截至今年9月底，我國保險保障基金規(guī)模已經(jīng)達到1085億元，在處置行業(yè)風險、保護保險消費者利益等方面均發(fā)揮了積極作用。2007年及2012年，保險保障基金曾分別參與新華人壽和中華聯(lián)合保險兩家公司的風險處置工作，有效化解了行業(yè)風險。

現(xiàn)行的《保險保障基金管理辦法》（以下簡稱《辦法》）是保監(jiān)會、財政部和人民銀行于2008年9月聯(lián)合頒布的，隨后通過對2004年最初版本的更新，進一步規(guī)范了保障基金的籌集、管理和使用。

而最新的修改稿則遵循了三大基本原則：一是在保障基金征收費率中引入風險因素，鼓勵和引導保險公司加強風險管理。二是風險處置端口前移，進一步提高風險處置的效率，更好地發(fā)揮保險保障基金在行業(yè)風險處置方面的作用。三是突出“保險業(yè)姓?！?，更好地保護傳統(tǒng)保障型保險產(chǎn)品消費者的利益。

具體來說，本次《辦法》修改共新增3條，修改5條，修改后共7章39條。其中涉及的一項重要內(nèi)容是：將保險保障基金的單一費率籌集標準改為以風險為導向的費率標準，即基準費率加風險費率，基準費率以保費為基礎(chǔ)計算，風險費率以中國風險導向的償付能力體系（即償二代）風險綜合評級結(jié)果為基礎(chǔ)計算。從國際上來看，保障基金籌集采用風險費率是主流趨勢，以風險為導向的費率機制能夠規(guī)避現(xiàn)行單一費率帶來逆向選擇和道德風險問題。

另外，在費率確定上，修改還遵循了以下原則：一是實行風險費率后保險公司繳納保障基金的金額有所下降，降低保險公司負擔；二是簡并費率，將現(xiàn)行人身險的7種費率簡并為3種費率，將財產(chǎn)險的3種費率簡并為1種費率；三是財產(chǎn)險保障基金籌集標準做相對較大幅度的下調(diào)，人身險保障基金籌集標準做相對較小幅度的下調(diào)，以調(diào)整現(xiàn)有財產(chǎn)險保障基金余額大，人身險保障基金余額小，兩者結(jié)構(gòu)不平衡的問題。

郝演蘇表示，保險保障基金是全行業(yè)共同的，為保證行業(yè)穩(wěn)定所建立的基金，那么它在實施救助業(yè)務的時候就應該體現(xiàn)出“回歸保障”的導向。

將降低萬能險投連險救助比例

近兩年來，萬能險和投連險等非傳統(tǒng)型保障產(chǎn)品（投資性質(zhì)較高）發(fā)展較快，而在救助標準上，現(xiàn)行《辦法》并未對傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品和非傳統(tǒng)型保障產(chǎn)品作出區(qū)分，只規(guī)定：“人壽保險保單，保險保障基金向保單受讓公司提供救助，保單持有人為個人和機構(gòu)，救助金額分別以保單利益90%和80%為限”。為貫徹落實“保險業(yè)姓?！钡木?，本次修改明確指出：降低萬能險、投連險的救助比例，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的70%為限，從而更好地保護保障型產(chǎn)品消費者的利益。

對于這種調(diào)整，郝演蘇表示，這是對消費者的一種保護，但它表現(xiàn)為直接救助經(jīng)營業(yè)務的保險公司。他進一步指出，“對于整體經(jīng)營出現(xiàn)問題的險企，保障基金要對其實施救助的話，就會根據(jù)這家企業(yè)的業(yè)務結(jié)構(gòu)做出相應的安排。在這種情況下，保險公司就要對萬能險、投連險這種理財型產(chǎn)品自己進行判斷了?！?/p>

此外，針對近兩年出現(xiàn)的自保公司等新型市場主體形式，《辦法》還明確指出：由于自保公司與其他商業(yè)險公司不同，其經(jīng)營范圍是承保股東集團內(nèi)的保險業(yè)務，不經(jīng)營集團外的商業(yè)保險，因此，“自保公司經(jīng)營的保險業(yè)務”不屬于保險保障基金的救濟范圍，不繳納保險保障基金。

其實，就在上個月，保險保障基金就因擬出清中華聯(lián)合保險股權(quán)一事上過“頭條”。11月16日，中國保險保障基金有限責任公司在上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所網(wǎng)站公開掛牌，轉(zhuǎn)讓其持有的中華聯(lián)合保險5.6335%股權(quán)。根據(jù)公告，上述股權(quán)共計8.62億股，掛牌價為16.82億元，相較資產(chǎn)評估值溢價36.08%。

當時，有業(yè)內(nèi)專家評價，作為行業(yè)風險救助基金，保險保障基金在中華聯(lián)合保險面臨經(jīng)營危機時介入，起到了救助保險公司、防止其破產(chǎn)的積極作用?，F(xiàn)在中華聯(lián)合保險的經(jīng)營和管理已經(jīng)理順，股東運行狀態(tài)良好，自然可以“功成身退”。