2017年12月16日，國內民營銀行先行者——微眾銀行迎來了3周歲生日。

三年前，為進一步健全我國銀行體系、增強銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟能力，銀監(jiān)會鼓勵民間資本進入銀行業(yè)設立小型銀行，提升銀行體系的個性化、特色化服務水平。作為試點民營銀行先行者，微眾銀行在深圳這塊充滿創(chuàng)新的熱土上“呱呱墜地”。

三年來，微眾銀行肩負“讓金融普惠大眾”使命，不忘初心，砥礪前行，從前海之濱揚帆起航，到今天嶄露頭角，以一束“微光”照亮普惠金融之路，成為獨特的民營銀行經(jīng)營范本。

三年蝶變特色化業(yè)務模式成蛻變內因

2015年1月4日，在深圳前海微眾銀行的一次回車鍵，一位遠在家中的貨車司機就獲得了3.5萬元的貸款——這是微眾銀行第一筆放貸業(yè)務。

相關數(shù)據(jù)顯示，截至目前，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模近700億元，累計發(fā)放貸款超過6000億元，管理貸款余額超過1200億元，管理資產(chǎn)余額超過300億元；有效客戶近3800萬人，覆蓋了全國31個省、市、自治區(qū)的567座城市。其中，71%客戶學歷為大專及以下，75%客戶為非白領從業(yè)人員，近400萬客戶在主流金融機構無任何融資服務。微眾銀行筆均貸款僅8100元、戶均余額約1.2萬元，近93%的客戶貸款余額低于5萬元。

三年的時間，在實現(xiàn)快速發(fā)展的背后，透露出微眾銀行探索普惠金融發(fā)展方向的“三個堅持”：

一是堅持普惠金融戰(zhàn)略定位不動搖，專注于普羅大眾和小微企業(yè)，針對客戶痛點提供小額便捷的貸款、存款、理財和支付結算等服務，促使普惠金融落地生根；二是堅持創(chuàng)新驅動不松懈，在金融科技前沿領域探索創(chuàng)新，將最新研究成果應用于金融服務實踐，力求成為國內以金融科技踐行普惠金融的先行者；三是堅持差異化、特色化道路不停步，連接金融機構和互聯(lián)網(wǎng)平臺，構建開放的金融服務生態(tài)圈，共同服務普羅大眾和小微企業(yè)，承擔市場“補充者”角色，尋求適宜自身發(fā)展的廣闊藍海。

作為銀行業(yè)的“新生力量”，微眾銀行正是依靠“三個堅持”，尋求出差異化、特色化發(fā)展道路，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，在市場中爭得一席之地。2015年5月15日，微眾銀行上線國內首款全程線上運營的銀行信貸產(chǎn)品——微粒貸，讓銀行借貸不再局限于傳統(tǒng)模式，不再受限于時間空間，從而拓寬了普惠金融之路。

在服務效率及成本上，微眾銀行也著力打造差異化優(yōu)勢。個人信貸審批時間只需2.4秒，資金到賬以秒計算；單個賬戶IT運營維護成本較傳統(tǒng)模式降低90%；在服務時效性上，做到7×24小時服務。微眾銀行還推出了手語服務，通過遠程視頻為3000多位聽障客戶提供貸款服務，讓更多老百姓平等有尊嚴地分享創(chuàng)新發(fā)展帶來的便捷金融服務。

搭載金融科技引擎推動行業(yè)轉型發(fā)展

作為一家有著互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行，科技創(chuàng)新是微眾銀行持續(xù)發(fā)展的重要驅動力。創(chuàng)立之初，微眾銀行便將發(fā)展“金融科技”作為自己的核心競爭力，力爭以科技創(chuàng)新促進金融變革，以連接市場推動行業(yè)發(fā)展，互補共進，互惠共贏，堅定踐行普惠金融發(fā)展使命。

微眾銀行通過構建ABCD（分別指人工智能AI、區(qū)塊鏈Blockchain、云計算Cloud Computing、大數(shù)據(jù)Big Data）的金融科技基礎服務能力，讓自己成為“賦能者”，以便捷、易得、平等的服務賦能于普羅大眾和微小企業(yè)，以創(chuàng)新、智能、高效的能力賦能于合作伙伴，兼顧合規(guī)、穩(wěn)定、可持續(xù)的企業(yè)發(fā)展觀，致力于構建一個開放、共贏、有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。經(jīng)過三年的業(yè)務實踐和創(chuàng)新探索，微眾銀行“ABCD”金融科技服務已逐步從概念階段真正落實到日常運營層面，并推動行業(yè)轉型發(fā)展。

人工智能方面，微眾將人工智能、生物識別技術應用到遠程客戶身份認證、智能客戶服務等領域?；诠膊抗裆矸菪畔旌蜕矸萋?lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，結合騰訊優(yōu)圖的人臉識別及活體檢測技術，微眾建成了一套準確度較高的閉環(huán)式遠程身份識別系統(tǒng)，整體差錯率控制在接近百萬分之一。同時，微眾聯(lián)合騰訊云推出智能云客服“微金小云”，目前一個智能機器人可替代8位人工客服，98%的客服服務均由智能云客服完成，不僅有效支撐了海量客戶需求，而且極大地節(jié)約了人工成本。

區(qū)塊鏈方面，作為國內金融科技前沿領域的先行者，近年來微眾密切跟蹤區(qū)塊鏈技術發(fā)展趨勢，并在區(qū)塊鏈技術應用場景的探索方面取得突出成果。微眾聯(lián)合國內同業(yè)推出區(qū)塊鏈開源底層BCOS平臺，并實現(xiàn)完全開源，可以為其他致力于開發(fā)區(qū)塊鏈應用的機構提供通用底層技術。同時推出微眾銀行區(qū)塊鏈BaaS云服務，該服務以云計算為底層基礎設施，構建標準化區(qū)塊鏈云服務，使客戶能夠共享區(qū)塊鏈底層設施、技術、軟件和代碼等，減少重復投入，并有效改善開發(fā)和管理體驗。

大數(shù)據(jù)方面，微眾依托先進的大數(shù)據(jù)技術，構建了大數(shù)據(jù)基礎平臺，可提供海量數(shù)據(jù)集成、中轉、存儲和計算服務，在此基礎上逐步建立了業(yè)務分析、數(shù)據(jù)管理、平臺管理等各級用戶的完整工具系統(tǒng)，幫助用戶更簡單便捷地獲取數(shù)據(jù)價值。微眾銀行微粒貸即是基于大數(shù)據(jù)的典型應用。截至目前，微眾銀行不良貸款率一直低于1%，遠低于國內銀行業(yè)平均水平，其他主要風險指標符合并優(yōu)于監(jiān)管要求。

云計算方面，微眾銀行所有的分布式系統(tǒng)架構和核心業(yè)務系統(tǒng)都是使用云計算技術構建，未來微眾將在安全可控的云計算技術方面持續(xù)完善和沉淀積累，穩(wěn)步推進云計算技術應用布局。在金融云方面，微眾將重點規(guī)劃行業(yè)云解決方案，在金融級云計算技術平臺之上，提供中小金融機構所需業(yè)務能力，著力打造高內聚的聚合資源管理與標準運維平臺。在微動力平臺方面，微眾將在現(xiàn)有理財業(yè)務的基礎上，持續(xù)推進產(chǎn)品迭代優(yōu)化、穩(wěn)定運營，并開展新的應用場景和合作模式探索；同時吸引更多中小銀行、非銀金融機構加入，不斷穩(wěn)固和擴大微動力聯(lián)盟。在云催收平臺方面，微眾將在前期充分準備的基礎上推動云催收平臺投產(chǎn)，著力解決貸款類互聯(lián)網(wǎng)平臺在催收方面的痛點。

微眾銀行還提出了踐行普惠金融的“3A+S”理念,以提供Accessible（方便獲?。ffordable（價格可負擔）、Appropriate（貼合心意的服務）為出發(fā)點，同時通過科技和數(shù)據(jù)能力優(yōu)化金融服務成本結構，從而達成Sustainable（商業(yè)可持續(xù)）的發(fā)展模式。

不忘初心創(chuàng)新風控引領基業(yè)長青

風控是銀行的生命線，普惠金融體系能否平穩(wěn)前行，歸根結底也取決于對風險的把控能力。作為純線上運營的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有網(wǎng)點和面對面服務，主要依靠數(shù)據(jù)分析應用替代傳統(tǒng)人工核查和經(jīng)驗判斷，所面對的風險管理和內部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行截然不同。因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易條件下，做好、做實、做精風險管理工作，是微眾銀行健康發(fā)展面臨的首要課題。

三年來，微眾銀行結合監(jiān)管規(guī)定，不斷探索適應互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務特點、具有互聯(lián)網(wǎng)銀行特色的全面風險管理體系。該體系主要包括風險管理數(shù)據(jù)、模型與信息系統(tǒng)等“三大支柱”，以及體制、制度和人才建設等“三大保障”。

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的非結構化、碎片化和不對稱性，往往具有采集渠道非標準化、客戶信息缺失率較高、數(shù)據(jù)較為稀疏、數(shù)據(jù)覆蓋維度較廣的特點。為此，在風險管理中，微眾銀行把目光投向更加前沿的統(tǒng)計科學和技術手段，其中最具代表性的案例就是機器學習模型，采用相對更加復雜的神經(jīng)網(wǎng)絡，在處理稀疏數(shù)據(jù)、解決過度擬合及處理高維數(shù)據(jù)時，比邏輯回歸模型更具優(yōu)勢，預測準確性更高，區(qū)分能力更好。

微眾銀行通過建設全行高風險客戶名單數(shù)據(jù)庫，充分運用風險數(shù)據(jù)信息進行風險監(jiān)測與報告、風險計量模型、貸后預警、反欺詐與黑名單識別等不同領域的風險管理工作。

微眾銀行還建立了由董事會和高級管理層風險管理委員會、資產(chǎn)負債管理委員會、信息科技委員會等各專項管理委員會構成的決策監(jiān)督層，同時建立了多層次、相互銜接、有效制衡的執(zhí)行保障層，二者有機結合，構成完整的風險治理架構體系，做到“科學決策、有效制衡、兼顧效率、保障執(zhí)行”。

未來，面對新的機遇和挑戰(zhàn)，微眾銀行，這個銀行業(yè)新業(yè)態(tài)的探路者’，將繼續(xù)秉承‘科技、普惠、連接’愿景，堅持戰(zhàn)略定位，堅持差異化特色，盡快補齊短板，努力把不足變?yōu)槌砷L空間，為踐行“讓金融普惠大眾”使命而不懈努力。