三月中旬，原保監(jiān)會印發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》（以下簡稱《通知》），宣告第三輪商車費改正式啟動。在保險業(yè)監(jiān)管從嚴(yán)的背景下，此輪商車費改會給深陷迷茫的互聯(lián)網(wǎng)車險帶來哪些影響？

互聯(lián)網(wǎng)車險成監(jiān)管重點 

“沒有最低只有更低”是車主對車險保費的普遍認(rèn)知。而這正是車險市場多年來陷入價格混戰(zhàn)的問題根源，也召喚著那些高舉降本增效大旗的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，寄望于投身車險市場，分一杯羹。 

盡管商車費改進入第三輪，但車險市場惡性競爭的亂象并未得到徹底遏制，特別是互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)，在推動行業(yè)創(chuàng)新升級的同時，利用互聯(lián)網(wǎng)車險營銷活動，給予額外的保費回扣，這些加劇低價競爭的“創(chuàng)新”舉措，對行業(yè)亂象起到推波助瀾的作用。 

原保監(jiān)會為整治行業(yè)亂象，引導(dǎo)企業(yè)理性競爭，自去年開始加強對商業(yè)車險市場的監(jiān)管和處罰力度，更是聲稱“要讓監(jiān)管‘長牙齒’，讓違規(guī)機構(gòu)長記性”。互聯(lián)網(wǎng)車險正是被其公開點名的重點。

在去年號稱史上最嚴(yán)互聯(lián)網(wǎng)車險規(guī)定發(fā)布后，今年保監(jiān)會再出重拳，僅在一季度就對車險行業(yè)開出多張罰單。處罰的主要原因在于違規(guī)保險公司給予或者承諾給予投保人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益，在某車險平臺開展的集分寶抵扣商業(yè)車險保費營銷活動。有行業(yè)分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)車險將迎來更大考驗。 

業(yè)務(wù)雪上加霜 

中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2017年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通報顯示，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)在整體網(wǎng)銷保險的比重持續(xù)下滑，2017年該比例下滑至62.25％。與互聯(lián)網(wǎng)車險大幅下滑對應(yīng)的是，非車險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保持較快增長。 

在互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)大幅增長的大背景下，緣何互聯(lián)網(wǎng)車險份額大幅下跌？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這與商車費改的大環(huán)境有關(guān)。商車費改之前，網(wǎng)銷車險可以額外優(yōu)惠15％，這一優(yōu)惠足以吸引客戶上網(wǎng)購買車險；另一方面，《中國保監(jiān)會關(guān)于整治機動車輛保險市場亂象的通知》規(guī)定，財險可以委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺提供網(wǎng)頁鏈接服務(wù)，提供的服務(wù)超過技術(shù)支持輔助服務(wù)范疇、實質(zhì)上開展車險銷售活動或根據(jù)車險銷售收入、保單銷售數(shù)量等向財產(chǎn)保險公司收取費用的，應(yīng)取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)資格。也就是說，沒有保險中介牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺，只能提供網(wǎng)頁鏈接，不能在網(wǎng)頁上開展保費試算、報價比價、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險銷售活動。一大部分互聯(lián)網(wǎng)車險公司其實只是作為中介在代理車險銷售業(yè)務(wù)，有些甚至沒有正式資質(zhì)。正因如此，中介代理資質(zhì)甚至被炒到3000萬元以上。 

“互聯(lián)網(wǎng)車險并沒有起到拓展業(yè)務(wù)、大幅提升保費的作用。”在中保研汽車技術(shù)研究有限公司總裁賈海茂看來，新興互聯(lián)網(wǎng)車險公司的層出不窮是為的是拓展業(yè)務(wù)渠道，進而實現(xiàn)降本增效的目的。然而，不少公司卻淪為“三大”險企車險業(yè)務(wù)的代理，并沒有拓寬傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)的渠道，反而憑借擁有線上客戶資源等優(yōu)勢，通過拿到更多代理服務(wù)費等形式，加劇行業(yè)的低價競爭，擾亂保險行業(yè)的正常發(fā)展秩序，讓監(jiān)管部門不得不出手嚴(yán)懲。 

“現(xiàn)在還不好判斷，互聯(lián)網(wǎng)車險接下來會走向何方？但可以明確的是，今后險企利用互聯(lián)網(wǎng)渠道開展車險業(yè)務(wù)將更加謹(jǐn)慎，管理也將更加規(guī)范。”保險行業(yè)資深專家魏然認(rèn)為，未來，利用4S店等渠道開展車險業(yè)務(wù)的中介渠道，會利用與車主存有較強粘性等優(yōu)勢做大做強。在此消彼長的背景下，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)未來的發(fā)展不容樂觀。

賈海茂認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險更適合發(fā)展產(chǎn)品單一、價格統(tǒng)一等以定制保單形式開展的業(yè)務(wù)，如人身意外險、交通意外險，而非車險。隨著競爭的加劇，車險需要在業(yè)務(wù)內(nèi)容和服務(wù)上下功夫，拓寬服務(wù)渠道。之所以拓寬渠道如此重要，在于車險產(chǎn)品差異小，對銷售渠道依賴性強，險企為了搶占份額，就不得不持續(xù)提高渠道費用。由于車險渠道費用居高不下，拓展渠道就變得尤為重要，原本被寄予厚望的互聯(lián)網(wǎng)車險并沒有完成這一任務(wù)，份額下降在所難免。 

創(chuàng)新渠道或為良方 

拓寬服務(wù)渠道，是互聯(lián)網(wǎng)車險公司入行之初的“噱頭”，借以快速打開市場。從近兩年互聯(lián)網(wǎng)車險公司的發(fā)展不難看出，這些企業(yè)更多依仗的是自己更為擅長的大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、機器學(xué)習(xí)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，對客戶數(shù)據(jù)進行分析，從而開展精準(zhǔn)營銷，促使產(chǎn)品投放更為精準(zhǔn)，從而提升保費收入。同時，通過承保、理賠數(shù)據(jù)的積累和綜合分析，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，降低承保風(fēng)險，提升理賠效率，讓客戶獲得更好的用戶體驗，提升服務(wù)水平。然而，在發(fā)展過程中，這些優(yōu)勢并沒有顯現(xiàn)出來。這從消費者對互聯(lián)網(wǎng)車險的反饋中可見一斑。 

記者在對車主的隨機采訪中，更多聽到的是，“我和周邊的朋友都沒買過互聯(lián)網(wǎng)車險。即使在網(wǎng)上購買車險，也是選擇平安、人保這些老牌保險公司”；“我朋友買過互聯(lián)網(wǎng)車險，理賠時發(fā)現(xiàn)與商家承諾不一致，因此我一直在人保財險購買車險，他們也有網(wǎng)上購險通道，挺方便”；“我研究過那些互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品，在險種和服務(wù)上，并沒有太多新意”；“我之所以沒有購買互聯(lián)網(wǎng)車險，還是擔(dān)心它們的賠付不便，而且還有可能造成個人信息的二次泄露”等評價，側(cè)面反映出互聯(lián)網(wǎng)車險份額持續(xù)下降的原因——未能觸及消費痛點。 

原保監(jiān)會發(fā)布的2017年保險消費投訴情況顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴同比大幅增長六成，其中，涉及銷售平臺投訴占88％以上，攜程網(wǎng)、支付寶、微信、淘寶投訴量居前。而車險成為財險投訴的大頭。2017年，中國保監(jiān)會及各保監(jiān)局共接到機動車保險投訴42068件，其中理賠投訴32044件，占財產(chǎn)險投訴總量的68.56％。這些投訴主要反映出當(dāng)前車險定核損和賠付階段，存在責(zé)任認(rèn)定爭議多、理賠時效慢、理賠金額難統(tǒng)一等共性問題。 

新興的互聯(lián)網(wǎng)車險公司多是背靠投資機構(gòu)衍生而出，他們在信用資質(zhì)、服務(wù)能力、保險產(chǎn)品上并沒有表現(xiàn)出超強優(yōu)勢，這從2017年的車險投訴情況即可窺見一斑。即使一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭投資的車險業(yè)務(wù)，也往往是利用其既有數(shù)據(jù)優(yōu)勢和低價補貼手段招攬業(yè)務(wù)，并未在渠道拓展上展現(xiàn)出特別的能力。比如，車車車險祭出“直銷平臺，比傳統(tǒng)渠道便宜30％”的口號；車險內(nèi)購聯(lián)合一樂購?fù)瞥?ldquo;1元買車險”服務(wù)；典典養(yǎng)車等以汽車后市場為切入點，在大流量的基礎(chǔ)下銷售車險；四葉草車險推出優(yōu)化車險付費模式……但這些創(chuàng)新型保險本質(zhì)上都逃不開保費打折、增加服務(wù)、壓縮渠道費用和維修費用等套路，而更具實力的傳統(tǒng)險企也可以做到這些。顯然，互聯(lián)網(wǎng)車險還需要在渠道拓展和創(chuàng)新服務(wù)方面多下功夫。 

值得關(guān)注的是，有些創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)險企在渠道拓展方面的確做出了不少嘗試，如OK保險推出的貼條險。保險創(chuàng)新已經(jīng)成為車險行業(yè)發(fā)展的新需求。今年全國兩會上，全國人大代表、浙江吉利控股集團董事長李書福就提出，由保監(jiān)會牽頭，保險公司參與設(shè)計針對網(wǎng)約車的創(chuàng)新型運輸保險，相比于目前的營運險費率更低，同時具備針對在保網(wǎng)約車遇到交通事故造成的車輛及第三者損失的賠付功能。顯然，保險行業(yè)的創(chuàng)新如能借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，將更具活力，在這方面，互聯(lián)網(wǎng)車險顯然具有天然優(yōu)勢，也是其謀求可持續(xù)發(fā)展必須要重視的問題。