每經(jīng)編輯｜鄭直    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，人工智能的使用可以讓討債這個(gè)困難的工作換上一副“溫柔”的面孔：

據(jù)外媒報(bào)道，人工智能可以分析文本，找到最合適的語氣與債主對(duì)話；它還可以通過分析找到債主的地理位置，或者聯(lián)系債主的親朋好友，讓好面子的債主自知理虧...

人工智能成為討債新技術(shù)

就英國金融時(shí)報(bào)報(bào)道，人工智能等新技術(shù)正被中國的一些債務(wù)催收采用。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至5月底，P2P平臺(tái)未償債務(wù)余額達(dá)到1.3萬億元人民幣，與此同時(shí)，違約數(shù)量不斷上升，這讓一些平臺(tái)想到嘗試?yán)眯录夹g(shù)催收逾期貸款。

債務(wù)催收集團(tuán)資易通的首席執(zhí)行官、曾在花旗集團(tuán)等擔(dān)任管理職務(wù)的盛潔儷說，

“人們對(duì)P2P貸款使用的很多，這已經(jīng)成為擁有先進(jìn)技術(shù)的初創(chuàng)企業(yè)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。”

自2016年成立以來，資易通尋求催收的債務(wù)金額累計(jì)達(dá)到1500億元人民幣。盛潔儷說，該公司最近推出了一個(gè)人工智能平臺(tái)，以幫助約800家貸款機(jī)構(gòu)或第三方催債機(jī)構(gòu)催收逾期貸款。

人工智能系統(tǒng)可以在互聯(lián)網(wǎng)上搜索借款人及其朋友的信息，然后通過對(duì)話機(jī)器人與借款人進(jìn)行電話聯(lián)系。對(duì)話內(nèi)容將被記錄下來，并用算法進(jìn)行分析，隨后該算法會(huì)找出最有可能迫使對(duì)方還貸的措辭。該系統(tǒng)還會(huì)打電話給借款人的朋友，請(qǐng)他們提醒借款人加緊還款。

盛潔儷表示，今年5月，就大客戶而言，該人工智能系統(tǒng)對(duì)拖欠一周內(nèi)的貸款的清收率為41%，相比之下，傳統(tǒng)催收方式對(duì)類似貸款的清收率只有20%左右。

另一家債務(wù)催收初創(chuàng)公司易購則推出了一款手機(jī)應(yīng)用，該應(yīng)用允許催收代理人搜索數(shù)千份個(gè)人債務(wù)記錄，并挑選案件，簡化了放貸機(jī)構(gòu)和催收者之間的聯(lián)系。該公司還可以提供一些借款人的地理位置信息，幫助催收員找到他們的下落。

傳統(tǒng)職業(yè)討債人游走法律邊緣

人工智能為什么正在取代傳統(tǒng)的第三方討債機(jī)構(gòu)？

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）注意到，除了人力成本的節(jié)省以外，傳統(tǒng)的催收機(jī)構(gòu)很多時(shí)候是游走在法律邊緣的灰色空間。

債務(wù)糾紛的頻發(fā),催生了一個(gè)不完全被法律認(rèn)可的灰色江湖——第三方催討機(jī)構(gòu)和職業(yè)追債人。幫人討債的傭金一般根據(jù)案件操作的難易程度和金額大小來商定。一般在10％到20％之間，最高可達(dá)50％。

討債人在債主門上潑油漆 梨視頻 截圖

據(jù)大河網(wǎng)報(bào)道，僅僅在鄭州，明里暗里開展“債務(wù)清償”業(yè)務(wù)的公司就有200余個(gè)，多藏身在各大寫字樓內(nèi)，而私人組成的討債隊(duì)伍更是數(shù)不勝數(shù)。鄭州甚至有催討機(jī)構(gòu)接手一些股份制銀行的信用卡欠款追繳業(yè)務(wù)。

資深“業(yè)內(nèi)人士”老K說了幾個(gè)如今討債圈里慣用的討債手段：紅色油漆家門上寫大字已被淘汰，改用打印紙糊滿大門，紙上滿是對(duì)欠債人的控訴；拿著借條天天派人往債務(wù)人公司或家里跑，軟磨硬泡讓對(duì)方煩不勝煩；暗地里給債務(wù)人車輛安裝GPS定位等技術(shù)手段，掌握其行蹤等。

新聞報(bào)道截圖

據(jù)青島早報(bào)報(bào)道，多數(shù)討債公司會(huì)使用“盯人”的辦法：有上門送花圈的，有在債務(wù)人門口潑糞的，還有直接派幾個(gè)人輪流上門，敲門要錢，或者進(jìn)門坐著干耗。甚至有公司會(huì)涉嫌暴力行為，但一般不會(huì)傷人太嚴(yán)重。

每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）之前曾經(jīng)報(bào)道過暴力催收導(dǎo)致的家庭慘劇。

2017年11月12日，四川內(nèi)江市威遠(yuǎn)縣連界鎮(zhèn)36歲孕婦葉某將3歲兒子托付給婆婆，留下一句“自己在外欠了七八萬元債”后，喝下一瓶農(nóng)藥自殺身亡。

她去世后，警方發(fā)現(xiàn)她生前筆記本記有12家網(wǎng)貸公司名字，家人也相繼接到多家網(wǎng)貸公司催收電話，甚至有的還以孩子相逼。

專家：人工智能討債需要守法

法制日?qǐng)?bào)報(bào)道，江蘇省常州市公安局劉燕萍表示，在催貸過程中采取極端手段可能涉及其他方面的犯罪，如敲詐勒索、故意傷害、非法拘禁等。

此外有專家認(rèn)為，債務(wù)催收行為應(yīng)當(dāng)在合法合理限度內(nèi)進(jìn)行，通過惡意威脅、恐嚇等方式進(jìn)行暴力催債屬于違法行為，應(yīng)當(dāng)受到法律制裁。

北京市房山區(qū)人民法院民四庭庭長厲莉表示，由于“暴力催債”并非法定概念，目前尚沒有明確的法律界定，諸如恐嚇威脅語言多大程度才算嚴(yán)重影響當(dāng)事人的正常生活等，一般情況下相關(guān)部門很難對(duì)其采取有效的法律措施。

新聞報(bào)道截圖

厲莉認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)中，像言語侮辱、恐嚇威脅等廣泛意義上的“暴力催債”行為較為普遍，且具有較強(qiáng)的社會(huì)危害性，因此亟待將其上升到法律層面進(jìn)行全面有效的治理。

那么，和傳統(tǒng)的職業(yè)討債人相比，人工智能進(jìn)行催債的“合法性”是否足夠呢？

人民大學(xué)重陽金融研究院研究員劉英在接受俄羅斯衛(wèi)星通訊社采訪時(shí)認(rèn)為，應(yīng)用人工智能討債暫時(shí)還屬于合法。劉英說，

“我認(rèn)為，這其中一定是有法律邊界的。人工智能催收系統(tǒng)可以對(duì)債務(wù)人進(jìn)行上中下游業(yè)務(wù)層面收款和催收，通過發(fā)電子郵件、發(fā)送短信和打電話等方式要求還款，但其信息收集應(yīng)當(dāng)合法，如果是通過整合政府公開發(fā)布的數(shù)據(jù)，建立自己的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，或者是利用互聯(lián)網(wǎng)公司自身的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)整合企業(yè)自身積累的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，從中找到借款人的聯(lián)系方式或資產(chǎn)則沒有問題。

此外，催收方法的合法性也值得注意，人工智能催收不能限制或影響到其他與債務(wù)無關(guān)的人，比如有些討債公司通過從通訊錄中查到其一眾親戚朋友的手機(jī)號(hào)碼，向借款者好友甚至只是認(rèn)識(shí)的人發(fā)惡毒短信，進(jìn)行騷擾甚至辱罵，侵犯他人人格權(quán)、名譽(yù)權(quán)，輕則構(gòu)成侵權(quán)，重則涉嫌違法。

還有一些追債公司采取公開或者向特定親朋和商業(yè)伙伴告知債務(wù)人的失信狀況。這種做法雖不違法，但一旦發(fā)布信息與事實(shí)不符同樣會(huì)構(gòu)成侵權(quán)。

因此通過人工智能進(jìn)行催討的限度和邊界就需要嚴(yán)格的法律介入?？萍嫉膽?yīng)用同樣不能跨越法律的底線。金融科技的創(chuàng)新離不開配套的專業(yè)監(jiān)管制度，需要有相關(guān)的立法作為保障。”

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合俄羅斯衛(wèi)星通訊社、金融時(shí)報(bào)、大河報(bào)、青島早報(bào)、央視等