每經(jīng)記者｜涂穎浩    

3年前，當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)銀行”這一全新業(yè)態(tài)出現(xiàn)時(shí)，可能并沒有太多人能清晰地描繪出它此后數(shù)年間的前行軌跡。

3年之后，記者兵分幾路實(shí)地調(diào)研，試圖對(duì)這一軌跡進(jìn)行全面解碼——在開放和合作的名義之下，路徑的確正在清晰。以網(wǎng)商銀行為例，從對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的改造，如場景、信息和技術(shù)的開放、共享，到對(duì)于金融之外更多新商業(yè)生態(tài)的催化，如依托新金融產(chǎn)品的電商閉環(huán)，都顯現(xiàn)出“新金融”塑造“新商業(yè)”的強(qiáng)大力量。

而當(dāng)這些新業(yè)態(tài)大量萌芽、誕生于小微企業(yè)之中時(shí)，這種塑造的價(jià)值，早已超出了單一的“金融”語境。

所謂金融科技，是把金融所需要的客戶和場景，進(jìn)行更高效地在線資產(chǎn)配置的一個(gè)解決方案。

對(duì)于汽車金融來說，就是把交易線上化，把銀行原來低效的東西改革成為更高效的東西。談及大搜車與螞蟻金服、網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略合作，大搜車董事長姚軍紅認(rèn)為，這與天貓的新零售本質(zhì)相同，就是通過線上賦能給線下，最終產(chǎn)生更多的交易。

定位于一家針對(duì)二手車商、新車二網(wǎng)、4S店等汽車流通領(lǐng)域的SAAS服務(wù)平臺(tái)，大搜車作為場景方，通過網(wǎng)商銀行的新金融賦能，提升了車商場景的利用效率，讓車商與金融機(jī)構(gòu)連接的成本變得更低。

值得一提的是，在這一合作模式中，得益于大數(shù)據(jù)風(fēng)控等科技手段，網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn)覆蓋汽車金融領(lǐng)域相對(duì)末端的流通體系，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍。

“這并非僅僅是價(jià)值轉(zhuǎn)移，而是創(chuàng)造了更大的價(jià)值。”姚軍紅分析，用新金融賦能車商，是大搜車和螞蟻金服共同地改造中國汽車金融領(lǐng)域的愿景。

交易場景線上化，讓車商與金融機(jī)構(gòu)連接更高效

以前，在山西某個(gè)縣城的一家店賣一部車，北京的一家大銀行是不可能為他提供金融服務(wù)的，而現(xiàn)在大搜車把場景連接到金融機(jī)構(gòu)，就可以在線看到訂單、在線進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、在線完成貸款，成本幾乎等于零。

在傳統(tǒng)的汽車流通領(lǐng)域，很多供給方和需求方之間的交流過程以人工為主，一些線下的交易平臺(tái)處于主導(dǎo)地位。作為一家汽車交易服務(wù)平臺(tái)，大搜車把大量的線下零售商線上化，聚焦服務(wù)全國超過15萬家汽車零售商，包括27000余家4S店，及十幾萬家社會(huì)上自己設(shè)立的汽車售貨渠道。

在把交易場景線上化之后，大搜車也在思考怎樣去做一些提升效率的東西，比如在渠道經(jīng)營過程中，由誰來給車商提供金融服務(wù)。姚軍紅聲稱：“我們找到了一個(gè)中國最好的戰(zhàn)略合作伙伴，跟我們一起賦能各種各樣的金融機(jī)構(gòu)，能把汽車交易和金融機(jī)構(gòu)之間的連接效率提升到最高，在此產(chǎn)生價(jià)值。”

通過與網(wǎng)商銀行展開的新金融業(yè)務(wù)合作，大搜車為車商提供了更多的金融服務(wù)，在擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍的同時(shí)，也讓車商與金融機(jī)構(gòu)連接的成本變得更低。在這一新金融業(yè)務(wù)模式下，通過將傳統(tǒng)銀行與大搜車在線的交易場景聯(lián)系起來，提高了車商的場景利用率，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍；同時(shí)，對(duì)銀行而言，可以通過一個(gè)平臺(tái)一站式解決獲客、流程管控問題，包括在線完成放款。

每一個(gè)顧客在買車的時(shí)候可以非常方便地觸達(dá)所有銀行，然后把能給這個(gè)客戶提供最佳方案的銀行推送給這個(gè)顧客。在姚軍紅看來，大搜車和螞蟻金服的跨界合作，就是這樣一個(gè)改造中國汽車金融領(lǐng)域的愿景。

姚軍紅表示：“如何讓汽車交易場景和各種金融機(jī)構(gòu)的連接變得更高效，這個(gè)就是我們和螞蟻金服一起做的新金融領(lǐng)域的金融科技上的改造。”據(jù)了解，在與螞蟻金服的戰(zhàn)略合作展開之后，大搜車的金融業(yè)務(wù)從無到有，規(guī)模開始急速增長。

依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控，“白戶”其實(shí)也有信用

2016年11月，螞蟻金服參與領(lǐng)投了大搜車的1億美元C輪投資。在達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系后，雙方共同推出了汽車融資租賃產(chǎn)品“彈個(gè)車”，該產(chǎn)品引發(fā)諸多平臺(tái)對(duì)這種汽車融資租賃模式模仿。而在這一產(chǎn)品創(chuàng)新的背后，是螞蟻金服首次在汽車金融領(lǐng)域，大規(guī)模地應(yīng)用其風(fēng)控模型。

據(jù)了解，“彈個(gè)車”面向相對(duì)來說消費(fèi)實(shí)力比較有限的、或者對(duì)消費(fèi)類型有自己偏好的這樣一些消費(fèi)者群體，采用一年租車，期滿后可買車可退車這種方式對(duì)二手車商賦能，讓二手車商也能參與到新車銷售的這樣環(huán)節(jié)中去，在二手車商這個(gè)場子里面去進(jìn)行新車的交付等一系列服務(wù)。

從網(wǎng)商銀行的角度而言，主要是提供大數(shù)據(jù)的風(fēng)控，以及針對(duì)個(gè)體用戶提供申請(qǐng)融資、償還融資等線上平臺(tái)的一整套方案。網(wǎng)商銀行商業(yè)平臺(tái)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉屹東介紹，這種合作模式一直延續(xù)到現(xiàn)在。

在大搜車的平臺(tái)上，目前“彈個(gè)車”的業(yè)務(wù)量仍是非常大的。劉屹東指出，螞蟻金服的風(fēng)控起了一個(gè)非常強(qiáng)的支撐作用。“我們能夠?qū)?lsquo;彈個(gè)車’的用戶做一個(gè)信用評(píng)價(jià)，而且是和他申請(qǐng)消費(fèi)的需求是同步的、一個(gè)即時(shí)信用評(píng)價(jià)的信息反饋，所以能夠順利支撐這個(gè)產(chǎn)品擴(kuò)大，這個(gè)是最關(guān)鍵的一點(diǎn)。”

在姚軍紅看來，通過“先租后買”的產(chǎn)品創(chuàng)新，加上螞蟻金服在金融端的資源和能力，能讓更多年紀(jì)輕、支付能力弱的人能夠提前用上車。以前銀行是靠資產(chǎn)狀況來判斷還款能力，這些年輕人雖然是“白戶”，但他們也是講信用的人，螞蟻金服可以來做消費(fèi)者風(fēng)控。

正如螞蟻金服提出的“普惠金融”口號(hào)，讓越來越多人能夠獲得金融服務(wù)。今天來看，“彈個(gè)車”也是符合這個(gè)價(jià)值觀邏輯的。

這種創(chuàng)新的模式也給傳統(tǒng)金融帶來了想象空間。姚軍紅指出，“基于服務(wù)平臺(tái)的定位，我們把所用的模型在輸出顧客貸款之后，每一步的還款情況全部上鏈后告訴金融機(jī)構(gòu)，這些年輕人其實(shí)信用很好。因?yàn)閷?shí)踐已經(jīng)證明了他們的還款能力是很好的，金融機(jī)構(gòu)可以給這些年輕人提供更多的金融服務(wù)。”

金融服務(wù)的地理范圍同樣在擴(kuò)大

原來汽車流通領(lǐng)域的覆蓋面主要在一些城市或者是一些發(fā)達(dá)的地區(qū)，但現(xiàn)在購車的人群的增量主要集中在農(nóng)村和三四五六線城市。從銷售網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋來說，原有的4S體系很難覆蓋到這么大的范圍。

基于劉屹東對(duì)汽車行業(yè)的判斷，在這一過程中，汽車流通體系的層次進(jìn)一步下沉，在一些比較邊緣的城市或區(qū)域出現(xiàn)了一些新車二網(wǎng)，甚至于更下沉的銷售網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)其實(shí)是整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈里面向C端客戶服務(wù)的一個(gè)觸點(diǎn)，這樣一些小微主體在原有的金融體系里是沒有服務(wù)進(jìn)去的。

而網(wǎng)商銀行主要是利用C端的積累，在B端利用數(shù)據(jù)加上流程監(jiān)控的一些科技手段，降低了服務(wù)的門檻，使得這些相對(duì)比較末端的流通體系和C端的人群有一個(gè)比較好的金融服務(wù)，這也支持了整個(gè)行業(yè)向末端進(jìn)一步延伸擴(kuò)展，擴(kuò)大整個(gè)行業(yè)的覆蓋范圍。

據(jù)了解，在大搜車和網(wǎng)商銀行合作過程中，網(wǎng)商銀行主要是針對(duì)SAAS服務(wù)的客群及整個(gè)平臺(tái)所形成的生態(tài)，提供了各個(gè)節(jié)點(diǎn)上的金融支持。主要是包括兩個(gè)方面：一是買車的人群，提供了一個(gè)完全線上化的、沒有任何人工干預(yù)的網(wǎng)絡(luò)化全流程的C端融資服務(wù)；二是針對(duì)平臺(tái)上新車二網(wǎng)的小微主體車商，為他們提供供應(yīng)鏈金融的服務(wù)。

劉屹東表示：“實(shí)際上我們的金融服務(wù)也成為大搜車平臺(tái)進(jìn)一步去進(jìn)行客戶服務(wù)、整合流通領(lǐng)域B和C的這些客戶的主要抓手。”

“從最早的‘彈個(gè)車’開始，到現(xiàn)在，我們不僅有直租的模式，還有汽車分期的模式，在B端的金融方面，也會(huì)進(jìn)一步去擴(kuò)充我們供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的豐富度，包括接車貸、展車貸、庫存融資這些產(chǎn)品都在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行深度合作。”劉屹東稱，最終網(wǎng)商銀行會(huì)支持大搜車成為流通領(lǐng)域內(nèi)，圍繞比較末端的流通主體來服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)。

在姚軍紅看來，從商業(yè)模式而言，大搜車是目前中國唯一一家汽車領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)公司做在線資產(chǎn)配置、最前沿的互聯(lián)網(wǎng)改造的平臺(tái)。通過新金融賦能車商，可以為社會(huì)帶來更高效的價(jià)值創(chuàng)造，這也是大搜車和螞蟻金服共同地改造中國汽車金融領(lǐng)域的愿景。

據(jù)了解，大搜車與螞蟻金服不斷地加深在風(fēng)控等金融服務(wù)領(lǐng)域合作，從主要與網(wǎng)商銀行，到目前與支付寶等平臺(tái)建立合作。2017年11月戰(zhàn)略投資大搜車的阿里巴巴，目前也可以在交易的環(huán)節(jié)幫助大搜車獲得更多的資源。

（實(shí)習(xí)生李玉雯對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）