被罵、被罰、還被傳挨打，隨著董秘被市場(chǎng)劃為“高危”行業(yè)，董責(zé)險(xiǎn)也漸漸進(jìn)入了上市公司的視野。事實(shí)上，除了上市公司高管有專屬保障計(jì)劃外，普通的職員、特殊職業(yè)工作者也有相關(guān)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（下稱“職責(zé)險(xiǎn)”）。

但從目前來看，一方面各行各業(yè)對(duì)職責(zé)險(xiǎn)有需求，另一方面職責(zé)險(xiǎn)又陷入“叫好不叫座”的尷尬境地。

那么，都有哪些職業(yè)有專屬的職責(zé)險(xiǎn)？這些職責(zé)險(xiǎn)都承擔(dān)著什么角色？為何又陷入“難叫座”的境地？小編幫你梳理梳理。

產(chǎn)品多，范圍廣

目前，國內(nèi)已有很多崗位都有相關(guān)的職責(zé)險(xiǎn)了。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁醫(yī)院提供醫(yī)療服務(wù)過程中面臨的醫(yī)療過失、醫(yī)療事故等職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

律師責(zé)任保險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁律師職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的下切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過失行為所導(dǎo)致的法律賠償。

建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁建設(shè)工程設(shè)計(jì)人因設(shè)計(jì)上的疏忽或過失而引發(fā)工程質(zhì)量事故造成費(fèi)用損失或應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償。

董監(jiān)高責(zé)任保險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁因公司董事及高級(jí)職員的失職等不當(dāng)行為、過失與疏忽（不包括惡意、違背忠誠義務(wù)等行為）被追究其個(gè)人賠償責(zé)任所支出的有關(guān)法律費(fèi)用等。

長安責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，職責(zé)險(xiǎn)主要是為某一領(lǐng)域、保障從業(yè)資質(zhì)條件有一定要求的職業(yè)人員在提供職業(yè)服務(wù)過程中，因疏忽或過失，導(dǎo)致接受職業(yè)服務(wù)的客戶人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

他提醒，投保職責(zé)險(xiǎn)的相關(guān)從業(yè)人員要有相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)資格證。

職責(zé)險(xiǎn)涉及面廣，發(fā)揮作用大。以醫(yī)責(zé)險(xiǎn)為例，安達(dá)保險(xiǎn)金融責(zé)任險(xiǎn)總監(jiān)周一芳表示，投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及醫(yī)療行業(yè)來說，可以轉(zhuǎn)嫁執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；對(duì)患者而言，可簡(jiǎn)化糾紛程序并獲得相應(yīng)的商業(yè)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償；最為重要的是對(duì)社會(huì)發(fā)展而言，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有利于緩解社會(huì)矛盾，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

為了承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)工作人群的職業(yè)困擾，職責(zé)險(xiǎn)做到了未雨綢繆，這一產(chǎn)品正在各種特殊的行業(yè)被推廣。

高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人在“裸奔”

既然能轉(zhuǎn)嫁執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并減輕企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，職責(zé)險(xiǎn)豈不是備受企業(yè)和職業(yè)人追捧？

然而，并沒有！先來看看兩組數(shù)據(jù)：

1、全國有11萬余家醫(yī)療機(jī)構(gòu)參加了醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，與我國醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)百萬級(jí)的數(shù)值相比，該險(xiǎn)種的投保率僅占10%左右。

2、在國內(nèi)上市公司中，目前投保董責(zé)險(xiǎn)的多為在境內(nèi)外同時(shí)上市的大型金融企業(yè)，投保比例不足10%。

也就說，九成以上的醫(yī)生和董秘還處在“裸奔”狀態(tài)。

周一芳表示，中國傳統(tǒng)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)主要是綁定醫(yī)院而非個(gè)人。從目前承保投保方式看，依然以各地衛(wèi)計(jì)委推動(dòng)，統(tǒng)籌轄區(qū)公立醫(yī)院統(tǒng)一采購安排。

與國內(nèi)的職責(zé)險(xiǎn)多為由機(jī)構(gòu)統(tǒng)一自主投保相比，發(fā)達(dá)國家的職責(zé)險(xiǎn)，多為強(qiáng)制性保險(xiǎn)。

如購買董責(zé)險(xiǎn)成為海外上市公司高管決定是否加入公司董事會(huì)的先決條件。在美上市的企業(yè)一般都會(huì)通過投保董責(zé)險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，投保率高達(dá)90%以上。

完善法律環(huán)境

雖然職責(zé)險(xiǎn)有著很強(qiáng)的針對(duì)性，但是這些險(xiǎn)種的推廣情況并不理想。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展有賴于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善，并得到廣泛的遵守和執(zhí)行。

目前，如果出現(xiàn)了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，要么法律沒有明確規(guī)定，要么規(guī)定責(zé)任較輕，行業(yè)或從業(yè)者的過失成本較低，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)需求不高，因此對(duì)投保職責(zé)險(xiǎn)也沒有很大的動(dòng)力。

中匯保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理于國泉表示，目前，各保險(xiǎn)公司在承保職責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，普遍存在對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算缺乏數(shù)據(jù)支持、無法科學(xué)地厘定費(fèi)率等情況。職責(zé)險(xiǎn)信息共享制度也待建立，如事故數(shù)據(jù)共享、建立數(shù)據(jù)查詢體系等，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

同時(shí)，個(gè)人和企業(yè)的法律維權(quán)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待提高。長安責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，只要人人都意識(shí)到自身隨時(shí)隨地都處于可能承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)中，職責(zé)險(xiǎn)發(fā)展的春天才會(huì)真正到來。

對(duì)于未來職責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，美亞保險(xiǎn)特殊金融險(xiǎn)負(fù)責(zé)人周以諾也認(rèn)為，從整體發(fā)展來看，職責(zé)險(xiǎn)未來前景很樂觀，預(yù)計(jì)市場(chǎng)將快速增長。

一方面，一些政府和行業(yè)協(xié)會(huì)推動(dòng)統(tǒng)保項(xiàng)目的落地是增量的來源；另一方面，“一帶一路”倡議下，越來越多的中方企業(yè)與外方合作，外方企業(yè)有足額職責(zé)險(xiǎn)的需求，勢(shì)必推高該險(xiǎn)種保費(fèi)規(guī)模。

上海證券報(bào) 陳婷婷

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