圖片來源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）

為嚴厲打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，單位銀行賬戶、特約商戶的審核和監(jiān)測日趨嚴格。

近日，央行發(fā)布《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號，以下簡稱《通知》），針對當前打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪面臨的新形勢、新要求和新情況，從健全緊急止付和快速凍結(jié)機制、加強賬戶實名制管理、加強轉(zhuǎn)賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實責任追究機制等方面提出21項措施，進一步筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線，進一步加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作力度。

《通知》有以下幾點要求值得關(guān)注，涉及個人、單位支付賬戶、特約商戶等多方面：

一是加強單位支付賬戶管理。支付機構(gòu)于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實名制落實情況核實工作，根據(jù)單位客戶風險評級，設(shè)置并動態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。

二是加大買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開戶懲戒力度。4月1日起，銀行和支付機構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶(含銀行卡)或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶。

三是嚴格特約商戶審核和受理終端管理。不得僅憑特約商戶主要負責人身份證件為其提供收單服務(wù)。結(jié)合商戶經(jīng)營地址限定受理終端的使用地域范圍，對移動受理終端所處位置持續(xù)開展實時監(jiān)測，并逐筆記錄交易位置信息，對于無法監(jiān)測位置或與商戶經(jīng)營地址不符的交易，暫停辦理資金結(jié)算并立即核實。對于連續(xù)3個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，要求收單機構(gòu)重新核實特約商戶身份；對于連續(xù)12個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，停止提供收款服務(wù)。

四是調(diào)整自助柜員機（ATM，含其他具有存取款功能自助設(shè)備等）轉(zhuǎn)賬管理政策。從此前規(guī)定的“個人自助柜員機具轉(zhuǎn)賬資金在24小時后到賬”的臨時性措施，改為“通過自助柜員機具為個人辦理業(yè)務(wù)時，可在轉(zhuǎn)賬受理界面（含外文界面）以中文顯示收款人姓名、賬號和轉(zhuǎn)賬金額等信息，并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實時到賬，由客戶確認。符合上述要求的，可不再執(zhí)行自助柜員機具轉(zhuǎn)賬24小時后到賬”。

值得注意的是，為了防止更多的普通老百姓上當受騙，《通知》提醒廣大社會公眾要強化個人金融信息保護意識。日常生活中，要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶，妥善保護個人身份信息、賬戶信息、金融交易信息等，確保自己的個人金融信息等隱私信息不受侵害。

強化實名制審核，6月30日前完成對存量單位支付賬戶審核

央行相關(guān)負責人表示，當前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件高發(fā)的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉(zhuǎn)移等出現(xiàn)了新的情況和問題。

央行在2016年印發(fā)過《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號，以下簡稱261號文），加強支付結(jié)算管理，但是根據(jù)當前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件的趨勢和情況，在261號文對基礎(chǔ)上“升級”，發(fā)布《通知》，其中，一項顯著的新要求就是加強單位支付賬戶管理。

“大量電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出，當前不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金使用的賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶，特別是單位支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢。而部分非銀行支付機構(gòu)也存在單位支付賬戶實名審核不到位、使用不規(guī)范等問題，易被不法分子利用。”央行上述負責人稱。

為此，《通知》從三方面進一步加強單位支付賬戶管理：

一是支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶應(yīng)當嚴格審核單位開戶證明文件的真實性、完整性和合規(guī)性，開戶申請人與開戶證明文件所屬人的一致性，并向單位法定代表人或負責人核實開戶意愿，留存相關(guān)工作記錄。

支付機構(gòu)可采取面對面、視頻等方式向單位法定代表人或負責人核實開戶意愿，具體方式由支付機構(gòu)根據(jù)客戶風險評級選擇。

二是要求支付機構(gòu)于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實名制落實情況核實工作。

三是要求支付機構(gòu)根據(jù)單位客戶風險評級，合理設(shè)置并動態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。對同一單位所有支付賬戶余額付款總金額進行限制。

出租出售銀行賬戶，5年內(nèi)暫停銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)

目前，一些單位和個人仍不了解非法買賣、出租、出借賬戶法律責任及其危害性，違規(guī)向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買賣的賬戶轉(zhuǎn)移詐騙資金成為當前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的突出問題。

為使社會公眾清楚認識非法買賣、出租、出借賬戶的法律責任，加大對買賣賬戶等違規(guī)行為的懲戒力度，《通知》要求：

一是建立合法開立和使用賬戶承諾機制。銀行和支付機構(gòu)為客戶開立賬戶時，應(yīng)當在開戶申請書、服務(wù)協(xié)議或開戶申請信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責任和懲戒措施，并載明以下語句：“本人（單位）充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責任和懲戒措施，承諾依法依規(guī)開立和使用本人（單位）賬戶”，由客戶確認。

二是加大對買賣賬戶等違規(guī)行為懲戒力度?！锻ㄖ芬?guī)定，4月1日起，銀行和支付機構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶(含銀行卡)或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶。

相比之下，此前261號文針對“不得為其新開立賬戶”的設(shè)限時間為3年，此次進一步延長至5年。

GPS定位被派“重任”，逐步記錄移動受理終端交易位置信息

許多電信網(wǎng)絡(luò)詐騙不法分子都是用商戶做“幌子”，以商戶的名義向銀行申請支付受理終端，從而接收詐騙資金。因此，《通知》也加強對特約商戶和受理終端的審核和監(jiān)測，防止不法分子有可乘之機。

具體來說，在嚴格特約商戶審核方面，《通知》要求，收單機構(gòu)嚴格按規(guī)定審核特約商戶申請資料，采取有效措施核實其經(jīng)營活動的真實性和合法性，不得僅憑特約商戶主要負責人身份證件為其提供收單服務(wù)。

同時，通過中國支付清算協(xié)會或銀行卡清算機構(gòu)的特約商戶信息管理系統(tǒng)查詢其簽約、更換收單機構(gòu)情況和黑名單信息。對于同一特約商戶頻繁更換收單機構(gòu)等異常情形的，謹慎將其拓展為特約商戶。對于黑名單中的單位以及相關(guān)個人擔任法定代表人或負責人的單位，不得將其拓展為特約商戶；已經(jīng)拓展為特約商戶的，自其被列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退。

在嚴格受理終端管理方面，GPS定位將被“予以重任”?！锻ㄖ芬?，要求收單機構(gòu)為特約商戶安裝可移動的銀行卡、條碼支付受理終端（以下簡稱移動受理終端）時，結(jié)合商戶經(jīng)營地址限定受理終端的使用地域范圍。

“對移動受理終端所處位置持續(xù)開展實時監(jiān)測，并逐筆記錄交易位置信息，對于無法監(jiān)測位置或與商戶經(jīng)營地址不符的交易，暫停辦理資金結(jié)算并立即核實。”《通知》稱。

對于連續(xù)3個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，要求收單機構(gòu)重新核實特約商戶身份，對無法核實的停止為其提供收款服務(wù)。對于連續(xù)12個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，停止提供收款服務(wù)。

此外，值得注意的是，除了上述非現(xiàn)場手段強化對特約商戶和受理終端的審核監(jiān)測外，《通知》還要求建立現(xiàn)場巡檢制度，即對于具備固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，要求收單機構(gòu)每年獨立開展至少一次現(xiàn)場巡檢；對于不具備固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，要求定期采集其經(jīng)營影像或照片、開展受理終端定位監(jiān)測；對于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，要求定期登錄其經(jīng)營網(wǎng)頁查看經(jīng)營內(nèi)容、開展網(wǎng)絡(luò)支付接口技術(shù)監(jiān)測和大數(shù)據(jù)分析。同時，要求2019年6月底前對存量特約商戶開展一次全面巡檢。

（券商中國 孫璐璐）