每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

10月10日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），旨在提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平，營(yíng)造公平公正的市場(chǎng)秩序，切實(shí)維護(hù)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

據(jù)悉，此次整治工作主要分為三大階段，分別為自查整改階段、監(jiān)管抽查階段和總結(jié)匯報(bào)階段。銀保監(jiān)會(huì)表示，本次整治工作綜合性強(qiáng)，排查要求明確具體，各單位要高度重視，周密安排，精心組織，確保全業(yè)務(wù)覆蓋、全員工參與。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和各銀保監(jiān)局要成立專項(xiàng)工作組，制定專門工作方案，層層推進(jìn)落實(shí)。

整改涵蓋銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)七大共性問題

據(jù)悉，本次整治工作的重點(diǎn)是：以規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益為目標(biāo)，以《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號(hào)）為依據(jù)，以相關(guān)法律法規(guī)為準(zhǔn)繩，排查本機(jī)構(gòu)、本單位、本地區(qū)存在的突出問題。

銀保監(jiān)會(huì)表示，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和各銀保監(jiān)局要準(zhǔn)確把握習(xí)近平總書記在全國金融工作會(huì)議上關(guān)于加強(qiáng)行為監(jiān)管的重要講話精神，充分認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是貫徹落實(shí)以人民為中心的發(fā)展思想的集中體現(xiàn)，整治侵害金融消費(fèi)者權(quán)益亂象是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。要以深化整治侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象為重要抓手，正視問題，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，真刀真槍解決問題，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，為提升人民群眾獲得感和幸福感提供重要保障。

據(jù)悉，此次整改涵蓋了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)存在的共性問題和個(gè)性問題。

共性問題方面，主要7大問題，分別為：非法利用政府公信力進(jìn)行營(yíng)銷宣傳；私自推介銷售未經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品；銷售金融產(chǎn)品未經(jīng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門進(jìn)行獨(dú)立審查；客戶信息安全保護(hù)不到位；銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)電話營(yíng)銷主動(dòng)呼出存在盲呼擾民問題，或者未經(jīng)客戶同意即向消費(fèi)者發(fā)送營(yíng)銷短信，干擾他人正常生活；銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自行組織或通過第三方向消費(fèi)者撥打電話或發(fā)送宣傳短信中，內(nèi)容存在誤導(dǎo)、虛假內(nèi)容，或提供不準(zhǔn)確信息；績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制不合理，導(dǎo)致消費(fèi)者保護(hù)不到位。

個(gè)性方面的問題，銀行業(yè)侵害消費(fèi)者亂象的表現(xiàn)形式主要集中在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品銷售、內(nèi)部管理、與第三方機(jī)構(gòu)合作等方面。

具體來看，在營(yíng)銷宣傳方面，存在有意針對(duì)低收入人群開展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展高風(fēng)險(xiǎn)用戶。如過度向沒有還款能力的在校大學(xué)生營(yíng)銷信用卡，額度管控不審慎；為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發(fā)放高額額度；過度營(yíng)銷分期業(yè)務(wù)；

在產(chǎn)品銷售方面，未對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行適當(dāng)性測(cè)試而銷售產(chǎn)品；代客操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或不當(dāng)引導(dǎo)消費(fèi)者提高風(fēng)評(píng)等級(jí)，以達(dá)到推銷高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品目的；銷售的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配，將私募產(chǎn)品銷售給非合格投資者，如將信托等私募產(chǎn)品分拆，銷售給非合格投資者。

而保險(xiǎn)業(yè)侵害消費(fèi)者亂象的表現(xiàn)形式主要集中在產(chǎn)品、銷售、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域。

機(jī)構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門適時(shí)開展督導(dǎo)和抽查

據(jù)了解，本次整改主要分為三大階段：10月至11月為機(jī)構(gòu)自查整改階段，各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照整治工作要點(diǎn)認(rèn)真開展對(duì)照自查，在自查基礎(chǔ)上積極完成整改。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)于11月30日前完成自查整改工作并書面報(bào)告轄區(qū)銀保監(jiān)局。

10月至12月為監(jiān)管抽查階段，各銀保監(jiān)局根據(jù)轄區(qū)情況，針對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，適時(shí)開展監(jiān)管抽查。

最后為總結(jié)匯報(bào)階段，各銀保監(jiān)局應(yīng)于2019年12月15日前，向銀保監(jiān)會(huì)消保局報(bào)送侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括組織實(shí)施、機(jī)構(gòu)自查情況、監(jiān)管抽查情況、行政處罰情況和工作建議等內(nèi)容，并填報(bào)相關(guān)表格。

“以機(jī)構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門適時(shí)開展督導(dǎo)和抽查。”銀保監(jiān)會(huì)表示，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)機(jī)構(gòu)自查和監(jiān)管抽查發(fā)現(xiàn)的問題要逐一建檔立案，嚴(yán)格自查自糾，一次性問責(zé)到位。對(duì)于違反銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度的問題，要依規(guī)處理；對(duì)于違反銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法規(guī)的問題，要依法處罰；對(duì)開辦的不當(dāng)業(yè)務(wù)、存在的不當(dāng)銷售行為，要立即叫?；蚣m正，出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益問題的要問責(zé)到人；對(duì)于涉及違法犯罪的問題，要移送司法機(jī)關(guān)懲處。對(duì)于機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)并及時(shí)糾正的問題，監(jiān)管部門將從輕、減輕或不予處罰；對(duì)于自查不力，隱瞞不報(bào)的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)后將嚴(yán)肅追責(zé)并處罰。

銀保監(jiān)會(huì)表示，各級(jí)監(jiān)管部門要督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入剖析本次整治發(fā)現(xiàn)的問題，查找問題根源，彌補(bǔ)制度短板，完善治理體系，建立長(zhǎng)效機(jī)制。具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是落實(shí)主體責(zé)任，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要壓實(shí)深化整治侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的主體責(zé)任。董事會(huì)擔(dān)負(fù)起最終責(zé)任，董事長(zhǎng)是第一責(zé)任人，高管層擔(dān)負(fù)起執(zhí)行責(zé)任，監(jiān)事會(huì)擔(dān)負(fù)起監(jiān)督責(zé)任，上級(jí)機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)起管理責(zé)任，真正使責(zé)任落實(shí)到位，落實(shí)到人；

二是完善體制機(jī)制，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，缺什么補(bǔ)什么，完善產(chǎn)品服務(wù)管理、投訴管理、信息保護(hù)、內(nèi)部考核等制度辦法，強(qiáng)化制度的持續(xù)執(zhí)行力和剛性約束力；

三是強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)作為，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要通過此次問題排查整改，強(qiáng)責(zé)任，硬制度，規(guī)范行為，全面提升消保工作水平。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)