“雙11”已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，一場(chǎng)消費(fèi)狂歡近在眼前。從2009年的5000萬(wàn)元飆升至2018年的3143億元，“雙11”全網(wǎng)交易額翻了6286倍，消費(fèi)金融在背后立下了汗馬功勞。電商系金融平臺(tái)、各大銀行、持牌消費(fèi)金融公司推出的臨時(shí)提額、分期免息、滿(mǎn)減補(bǔ)貼等活動(dòng)，為消費(fèi)者“剁手”大開(kāi)便利之門(mén)。

提前打響提額、分期免息戰(zhàn)

臨時(shí)提額、分期免息、滿(mǎn)減補(bǔ)貼是消費(fèi)金融在雙11和618大促慣常使用的“三板斧”。

中新經(jīng)緯記者在支付寶“花唄”界面看到，分期免息、購(gòu)物立減等活動(dòng)頁(yè)面已經(jīng)掛出，與往年雙11類(lèi)似，花唄也推出了臨時(shí)提額活動(dòng)(僅限淘寶、天貓、飛豬使用)。值得注意的是，此次提額有效期僅11月10日23:30至11月12日0:30分，比往年有效期縮短。

▲花唄雙11臨時(shí)額度來(lái)源：支付寶截圖

此外，近期花唄新增了支持“多個(gè)賬戶(hù)開(kāi)通花唄”的功能。螞蟻金服客服表示，為滿(mǎn)足用戶(hù)需求，在當(dāng)前完成實(shí)名認(rèn)證情況下，一個(gè)身份證最多可開(kāi)通3個(gè)花唄，實(shí)際能否開(kāi)通，會(huì)由系統(tǒng)綜合評(píng)估，以前臺(tái)開(kāi)通頁(yè)面展示為準(zhǔn)。

支付寶相關(guān)工作人員告訴中新經(jīng)緯，之前許多用戶(hù)一口氣注冊(cè)了不同的支付寶賬戶(hù)，包括主賬戶(hù)、子賬戶(hù)。一直以來(lái)花唄只在主賬戶(hù)為大家提供服務(wù)，在這期間，支付寶收到很多用戶(hù)來(lái)電，詢(xún)問(wèn)自己的子賬戶(hù)是否可以使用花唄。于是支付寶決定試運(yùn)行開(kāi)通子賬戶(hù)花唄功能，希望能以此為大家提供更好的服務(wù)。

不過(guò)，想要通過(guò)多開(kāi)花唄賬戶(hù)大額提額的用戶(hù)可能要失望了，據(jù)網(wǎng)友反饋，在已有一個(gè)花唄賬戶(hù)的情況下，新開(kāi)通的花唄額度僅50元到幾百元不等。支付寶方面表示，此次新功能并不是為了刺激消費(fèi)，僅是為了方便消費(fèi)者使用。

另一大電商巨頭京東旗下的京東金融也推出了“白條免息購(gòu)”活動(dòng)，最高可24期免息。此外，京東金融還與郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、交通銀行等十余家銀行在借記卡、信用卡支付方面推出滿(mǎn)減優(yōu)惠、隨機(jī)立減、權(quán)益兌換等活動(dòng)。

蘇寧金融的“任性付”同樣也主打“免息”，部分產(chǎn)品有6期、24期專(zhuān)屬免息。同時(shí)，蘇寧金融推出了“任性貸”，面向個(gè)人用戶(hù)提供消費(fèi)分期和信用貸款兩類(lèi)服務(wù)，最高額度30萬(wàn)。

除了電商巨頭，銀行也將目光聚焦“雙11”這塊消費(fèi)金融蛋糕。銀行主打的消費(fèi)金融產(chǎn)品是信用卡，中新經(jīng)緯記者注意到，除了參與到線(xiàn)上電商平臺(tái)大促活動(dòng)，同時(shí)也在發(fā)力線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景，推出積分翻倍、抽現(xiàn)金紅包、費(fèi)率優(yōu)惠等活動(dòng)。

如“雙11”當(dāng)天通過(guò)支付寶渠道刷建設(shè)銀行信用卡可獲10倍積分，最高上限5萬(wàn)積分；在網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)刷廣發(fā)銀行信用卡單筆滿(mǎn)399元可抽刷卡金；此外，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、北京農(nóng)商行等銀行都推出了消費(fèi)積分翻倍活動(dòng)。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

報(bào)告稱(chēng)消費(fèi)金融仍有五年以上高速成長(zhǎng)期

“在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，由于市場(chǎng)需求和供給之間存在較大的差距，所以電商旗下的金融平臺(tái)、銀行和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都在爭(zhēng)先恐后發(fā)力‘雙11’，用來(lái)加大獲客及開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對(duì)中新經(jīng)緯表示。

盡管各大金融機(jī)構(gòu)使出十八般武藝鼓勵(lì)用戶(hù)使用，不過(guò)有研究數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)金融現(xiàn)在仍處于一片藍(lán)海。

易觀(guān)智庫(kù)在一份研究報(bào)告中認(rèn)為，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間仍然不長(zhǎng)，消費(fèi)信貸余額占GDP12.5%的比例相比美國(guó)19.6%的比例仍然不高。易觀(guān)分析認(rèn)為，目前我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)尚處于市場(chǎng)啟動(dòng)期。

今年9月，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2019年中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)顯示，目前我國(guó)消費(fèi)金融獲得率偏低，發(fā)達(dá)國(guó)家80%以上成年人可從銀行獲得消費(fèi)金融服務(wù)，我國(guó)仍有近40%成年人從未獲得過(guò)消費(fèi)金融服務(wù)。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，傳統(tǒng)信貸模式授信成本過(guò)高、征信缺失，限制了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)長(zhǎng)尾人群。

上述《報(bào)告》預(yù)測(cè)，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)整體仍會(huì)有五年以上的高速成長(zhǎng)期，預(yù)計(jì)表內(nèi)消費(fèi)金融占總信貸規(guī)模有可能突破25%以上。

專(zhuān)家：機(jī)構(gòu)應(yīng)合理授信，消費(fèi)者應(yīng)理性消費(fèi)

有種痛叫做“花錢(qián)一時(shí)爽，還款兩行淚”。不少消費(fèi)者在消費(fèi)金融杠桿放大的情況下，也養(yǎng)成了花錢(qián)大手大小的習(xí)慣，直到還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)捉襟見(jiàn)肘。甚至有消費(fèi)者在多個(gè)平臺(tái)借貸，陷入到“拆東墻、補(bǔ)西墻”的尷尬境地。

“多頭借貸用戶(hù)的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶(hù)的3到4倍，貸款申請(qǐng)者每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu)，違約的概率就上升20%。”招銀前海金融在研究報(bào)告中指出。

近日，螞蟻金服發(fā)布了《消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任倡議》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《倡議》)。《倡議》認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展，關(guān)鍵在于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

“雙11”的消費(fèi)高峰帶來(lái)了消費(fèi)金融的需求高峰，針對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)中出現(xiàn)的不規(guī)范現(xiàn)象，《倡議》建議，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范金融風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，做到授信克制、利率適當(dāng)、數(shù)據(jù)安全、貸后管理文明、持牌經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立風(fēng)控、拒絕兜底。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、中國(guó)社科院金融所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫硎?，消費(fèi)金融要兼顧商業(yè)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任。“消費(fèi)金融要從被動(dòng)向主動(dòng)轉(zhuǎn)變，即從市場(chǎng)有什么消費(fèi)需求就提供什么金融產(chǎn)品，變成引導(dǎo)服務(wù)實(shí)體，通過(guò)創(chuàng)新支持理性消費(fèi)、健康消費(fèi)，金融不僅要掙錢(qián)，有商業(yè)責(zé)任，還要強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任，這是整個(gè)行業(yè)需要思考的問(wèn)題。”

易觀(guān)國(guó)際分析師張凱對(duì)中新經(jīng)緯介紹，對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，“雙11”最大的挑戰(zhàn)是短期內(nèi)巨大的成交量對(duì)風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)等方面的影響。以及隨之而來(lái)可能出現(xiàn)的售后、退貨退款等相關(guān)問(wèn)題。

張凱也提醒消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)注意金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)分期產(chǎn)品的合規(guī)性和合法性，以及還款期限、還款日期和利息利率等方面的相關(guān)信息，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力，合理借貸、控制杠桿。

（封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）