當(dāng)前到2020年，脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)進(jìn)入最為關(guān)鍵的階段，但是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)從取得決定性進(jìn)展到實(shí)現(xiàn)全面勝利，仍面臨困難和挑戰(zhàn)。國務(wù)院扶貧辦數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，因病致貧人口占貧困人口總數(shù)的42.3%。其中，“因病致貧”和“因病返貧”問題加大了剩余貧困人口的脫貧難度，成為精準(zhǔn)脫貧的“攔路虎”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在所有致貧因素中,因病致貧始終排在第一位,對貧困戶的影響遠(yuǎn)大于其他致貧因素。因此,防止因病致貧返貧,實(shí)施健康扶貧,是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口脫貧的重大舉措,也是精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本方略的重要實(shí)踐。

我國當(dāng)前基本建立了三個(gè)層次的醫(yī)療保障體系，包括醫(yī)療救助等構(gòu)成的保底層、社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成的主體層、大病保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)共同構(gòu)成的補(bǔ)充層。其中社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)包括職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療，分別覆蓋城鎮(zhèn)就業(yè)人口、城鎮(zhèn)非就業(yè)人口、農(nóng)村人口。截至2018年底，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了13.5億人，覆蓋率超過95%。我國自2012年開始建立大病保險(xiǎn)制度，作為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基礎(chǔ)上的補(bǔ)充政策，在基本醫(yī)療保障報(bào)銷的基礎(chǔ)上，對城鄉(xiāng)居民的大額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行“二次報(bào)銷”。2017年大病保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本普及，截至2018年底，大病保險(xiǎn)覆蓋了10.5億人，保障水平穩(wěn)步提高。在政府提供的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)之外，商業(yè)健康險(xiǎn)也是居民醫(yī)療保障的有效補(bǔ)充，近年來商業(yè)健康險(xiǎn)也取得了一定的發(fā)展，但仍存在些許問題和不足，個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出比重仍然較重。

2018年以來，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迅速發(fā)展，以“相互寶”為代表的互助平臺在短期內(nèi)就吸引了上千萬的成員加入，目前其成員規(guī)模已經(jīng)超過1億人。網(wǎng)絡(luò)互助在社會醫(yī)療保障和商業(yè)保險(xiǎn)之外提供了一種新的大病風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)互助的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在加入的門檻、分?jǐn)偨痤~少，因此對于缺乏足夠保險(xiǎn)保障的中低收入群體來說是成本較低的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，具有普惠性。相互寶的1億成員中，三分之一的成員來自農(nóng)村和縣域，近6成成員來自三線及以下城市。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺通過為大病患者提供互助金，有效地降低了患者的經(jīng)濟(jì)壓力，降低了保險(xiǎn)保障不足家庭因病致貧、因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)。截至2019年8月，最大的10家網(wǎng)絡(luò)互助平臺累計(jì)救助約2萬人，支出互助金約26億元。其中，水滴互助自成立以來已救助人數(shù)超過5000人，支出互助金約7.7億元，平均每位被救助者獲得約15萬元的互助金。輕松互助和e互助的救助人數(shù)也接近3000人，支出互助金約4.7億元。截止到2019年11月27日，相互寶累計(jì)救助11928位重病會員，其中近一半是80后和90后，提供互助金18.75億元，平均每位獲得救助者獲得約15.7萬元的互助金。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺通過形成具有共同風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的網(wǎng)絡(luò)群體，對于患病互助的案例也會在成員間進(jìn)行一定的信息披露，同時(shí)也可以借助互助平臺向成員提供疾病和健康管理的信息，有助于提高成員的健康管理與健康保障意識，提升居民健康素養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)互助通過數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新，降低了草根老百姓獲得大病保障的門檻，尤其保障了弱勢群體。南開大學(xué)調(diào)查報(bào)告顯示：10%的相互寶受訪者沒有醫(yī)保，30%相互寶受訪者年收入低于5萬元；相互寶顯著提高了大眾的健康保障意識：超一半相互寶成員有購買商業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)劃。

當(dāng)前城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)制度都是采用費(fèi)用補(bǔ)償?shù)男问?，能夠彌補(bǔ)居民大部分的醫(yī)療費(fèi)用支出，但仍無法完全負(fù)擔(dān)重大疾病的高額花費(fèi)。除了高額的醫(yī)療費(fèi)用外，罹患重大疾病后還需要面臨較高康復(fù)或維持費(fèi)用。在當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)滲透率較低的背景下，網(wǎng)絡(luò)互助有助于從源頭緩解“因病致貧”、“因病返貧”問題，助力打贏和守衛(wèi)全面脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

（作者系社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍、社科院保險(xiǎn)系博士朱晶晶）