隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”被上升為國家戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步從消費服務(wù)業(yè)向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)滲透，傳統(tǒng)銀行業(yè)也將加快邁入互聯(lián)網(wǎng)時代。據(jù)公開信息顯示，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等“頭部”民營銀行已帶有明顯的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”標(biāo)簽。而位于第二梯隊的藍(lán)海銀行、眾邦銀行、億聯(lián)銀行等也在創(chuàng)新發(fā)力金融科技，綜合發(fā)展水平在同批民營銀行中嶄露頭角，為民營銀行“特色”突圍帶來了實踐樣本。

五年征程  探尋之路

從2014到2019，距離民營銀行獲批開業(yè)已有五年時間?；赝迥隁v程，目前我國民營銀行發(fā)展總體平穩(wěn)，在豐富金融體系結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面取得明顯成效，尤其在服務(wù)小微金融領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，是我國金融體系的重要補充和普惠金融的重要力量。

據(jù)《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告(2018)》顯示，2017年，各類銀行小微企業(yè)貸款余額中，民營銀行以36.3%的增速位居各類銀行前列。這意味著，民營銀行服務(wù)小微企業(yè)的探索路徑正在逐步成型。

但另一方面，由于民營銀行處于初創(chuàng)期，存在業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)資質(zhì)不全、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡等困境，加之受限于“一行一店”模式，發(fā)展也面臨掣肘。如何快速找到突破口實現(xiàn)彎道超車，成為民營銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

金融科技牌如何打?

縱觀行業(yè)發(fā)展態(tài)勢，民營銀行自成立以來，便被打上“互聯(lián)網(wǎng)銀行”標(biāo)簽，大部分民營銀行將金融科技作為有效工具，以科技力量作為銀行底層業(yè)務(wù)支撐，將科技運用于獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控等領(lǐng)域，在金融創(chuàng)新服務(wù)中發(fā)揮科技賦能的后發(fā)優(yōu)勢。打好科技牌，實行差異競爭，走特色化發(fā)展道路，顯然已成為民營銀行的發(fā)展方向。

目前，民營銀行在金融科技領(lǐng)域發(fā)展來看，“頭部”特征尤其突出，具有代表性的微眾銀行、網(wǎng)商銀行“一騎絕塵”，藍(lán)海銀行、蘇寧銀行等O2O類互聯(lián)網(wǎng)銀行緊隨其后，其他一些銀行也是各有千秋、亮點層出。民營銀行出現(xiàn)“頭部梯隊創(chuàng)新突破，第二梯隊承前啟后”發(fā)展趨勢，依托金融科技手段，快速推動民營銀行創(chuàng)新發(fā)展。

共建開放銀行平臺

在開放互聯(lián)的背景下，民營銀行通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺，以“連接者和輸出者”的角色，與金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司和科技企業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)互通。對于民營銀行來說，建立自己的銀行生態(tài)環(huán)境尤為重要，開放銀行或是一個很好的路徑選擇。

我們了解到，藍(lán)海銀行聯(lián)合美菜網(wǎng)研發(fā)的“美白條”產(chǎn)品，率先嘗試場景化金融模式已走在業(yè)內(nèi)前列。同時，該行明確把“互聯(lián)互通”作為重要戰(zhàn)略，攜手國內(nèi)一流企業(yè)和平臺，打造了共同獲客、共建場景、共創(chuàng)產(chǎn)品、共擔(dān)風(fēng)險、共享收益的“五共策略”，成為民營銀行發(fā)展的突出亮點。

相較于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)越性，開放銀行有效地把握客群的風(fēng)險特征和金融行為習(xí)慣，對推進(jìn)普惠金融的發(fā)展更具實質(zhì)性的意義，成為未來民營銀行發(fā)展值得借鑒的優(yōu)勢所在。

做普惠金融的補位者

隨著金融供給側(cè)改革的深化，民營銀行的發(fā)展迎來了全新機(jī)遇。“以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行。”政府工作報告中指出。

堅守普惠金融，堅持走差異化發(fā)展之路。微眾銀行推出小微企業(yè)貸，網(wǎng)商銀行有信任付、網(wǎng)商貼等，特征都非常明顯。而注冊地在地級市的民營銀行中，藍(lán)海銀行也先后推出商貼寶、銀貼寶、藍(lán)惠貸、藍(lán)邸貸等產(chǎn)品及“海e鏈”平臺服務(wù)小微企業(yè)，真正將普惠金融理念落到實處。

以產(chǎn)品創(chuàng)新力爭突圍

在風(fēng)險總體可控的前提下，國家鼓勵民營銀行在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新探索與實踐。在此背景下，在資產(chǎn)端，以微粒貸等為代表的銀行自研貸款產(chǎn)品改變了銀行傳統(tǒng)的信貸邏輯。在負(fù)債端，以各類寶寶類產(chǎn)品為代表的銀行負(fù)債產(chǎn)品及線上獲客引流模式創(chuàng)新改變了銀行負(fù)債業(yè)務(wù)模式。而藍(lán)海銀行在銀行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的“線上存款獲客引流模式”，更是受到了業(yè)界廣泛關(guān)注，引來各中小銀行紛紛效仿。

整體來看，我國民營銀行發(fā)展的五年時間內(nèi)，作為金融領(lǐng)域的新興主體，民營銀行進(jìn)一步豐富了銀行業(yè)體系，激發(fā)了民營經(jīng)濟(jì)活力，在踐行普惠金融方面做出突出貢獻(xiàn)。當(dāng)前，民營銀行已逐步將目光從C端轉(zhuǎn)向B端市場，以“開放銀行”戰(zhàn)略融入更多的場景之中。

對于民營銀行而言，由于成立時間較晚，普遍存在特點不夠突出、定位不夠清晰等問題，但涉及到具體的業(yè)務(wù)種類與模式則屢有創(chuàng)新。譬如，以互聯(lián)網(wǎng)銀行為定位的微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)等，陸續(xù)推出豐富的金融產(chǎn)品，覆蓋個人與小微兩大類群體。再比如以“打造交易型、平臺型、輕資本型的O2O類互聯(lián)網(wǎng)銀行”為戰(zhàn)略定位的藍(lán)海銀行，在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，據(jù)悉在開業(yè)第二年就已經(jīng)實現(xiàn)了盈利，體現(xiàn)出民營銀行發(fā)展的穩(wěn)健發(fā)展勢頭。

相信未來，民營銀行將持續(xù)打造互聯(lián)網(wǎng)型銀行業(yè)態(tài)與模式，在實現(xiàn)“特色”突圍的同時，繼續(xù)為普惠金融的落地和實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮積極推動作用。