每經(jīng)記者｜涂穎浩 實習編輯 段煉    

疫情阻斷了保險業(yè)傳統(tǒng)的線下渠道，在市場整體低迷下，一些較早部署互聯(lián)網(wǎng)轉型的公司得以彎道超車，尤其是其站在健康險風口之上。

近日，平安健康險董事長兼CEO楊錚接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪，深度探討新形勢下專業(yè)健康險公司的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，并提出：“當前，客戶行為和習慣趨向線上化，如何讓客戶對公司產品具有黏性已不光是產品責任、理賠服務等環(huán)節(jié)能夠解決的問題。”

楊錚看來，客戶的需求一定會從事后理賠擴展至事前預防，從院內就醫(yī)擴展至院外康復。將“治未病”“病后康復”的理念賦予到產品上，將會成為健康險的發(fā)展趨勢。這對公司專業(yè)能力提出了更高的要求，需長期投入和經(jīng)驗積累。

楊錚還建議，應鼓勵醫(yī)療機構與保險機構數(shù)據(jù)合作，打破健康數(shù)據(jù)壁壘；鼓勵保險機構推進產品供給側改革，滿足客戶多層次需求。

▲楊錚

三大驅動力

將助推2萬億健康險市場規(guī)模目標達成

截至2019年末，健康險保費規(guī)模突破7000億元，根據(jù)銀保監(jiān)會等13個部門發(fā)布的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，到2025年健康險市場規(guī)模將超過2萬億元。業(yè)內普遍認為，健康險要達成這一增量目標并不難。

楊錚估算，老齡化增長趨勢（3%）,客戶支付能力提升（8%）和醫(yī)療通脹及花費增長（10%）將共同助推商業(yè)健康保險行業(yè)以每年超20%的增速快速成長，實現(xiàn)2025年保費規(guī)模2萬億元的藍圖，更好地與社會醫(yī)療保障體系互補，滿足民眾日益增長的醫(yī)療保障需求。

從人口老齡化趨勢而言，2019年底，中國老齡人口（60周歲以上）達到2.54億人，近五年復合增長率3.4%，且未來仍將按照3%的平均增速，逐年增長。

在支付能力上，近年來伴隨著中國經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，新中產人群崛起，全民可支配收入逐年提升，2019年全國居民可支配收入達30733元，近五年復合增速超8%,民眾支付能力不斷提升。

以醫(yī)療通脹及花費看，中國每年都面臨著10%左右的醫(yī)療通脹，近五年個人衛(wèi)生總支出復合增長超10.5%，2018年達到16912億元，該部分醫(yī)療費用主要由客戶個人承擔，醫(yī)保無法涵蓋，因此，亟待商業(yè)健康保險對其進行覆蓋和保障，未來其增量將是商業(yè)健康險潛在的市場空間。

根據(jù)保險責任來劃分，健康險包括重疾險、醫(yī)療險、護理保險及失能保險等。近幾年來，重疾險業(yè)務已居于保障型產品的主導地位，“百萬醫(yī)療險”為代表的中端醫(yī)療險爆發(fā)式增長，為健康險業(yè)務整體快速增長提供了有力支撐。

楊錚認為，未來幾年，重疾險等產品依然將在健康險中占重要地位，而百萬醫(yī)療類產品也將作為重疾險的重要補充，持續(xù)受到市場的關注。

首先，客戶對健康意識的加強，對醫(yī)療產品的認知提升，而疫情之后尤為突出，健康險需求遞增；重疾和百萬醫(yī)療互為補充，醫(yī)療險承擔醫(yī)療費用的保障，重疾險可作收入損失或健康管理的補充，這一定位已經(jīng)形成了一定的市場認同；

其次，國家政策導向顯著，鼓勵商業(yè)保險公司積極參與健康險的開拓，力爭到2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元，這將促進保險公司對此業(yè)務的持續(xù)發(fā)展；醫(yī)療支出持續(xù)上漲，GDP中的醫(yī)療費用占比逐年上升，重疾險+百萬醫(yī)療險需求也隨之提升。

產品同質化

賠付率費用率承壓，主體面臨差異化難題

不僅僅有壽險公司，還有財險，隨著越來越多的保險公司加入到健康險產品的競爭當中。在渠道銷售成本居高不下背景下，很多后進入市場的競爭主體，往往會采取激進的價格策略。打價格戰(zhàn)，成了在健康險市場上分一杯羹的“法寶”。

對于健康險同質化問題，楊錚認為這既是機遇，亦是挑戰(zhàn)。致力于為客戶提供優(yōu)質服務，提升差異化和競爭力的保險公司，將從價格戰(zhàn)中脫穎而出；同時，致力于數(shù)據(jù)的積累，不斷提升風控能力和定價精細化，也能提升自身的服務和管理能力。

但在楊錚看來，即便對于深耕健康險市場十余年的專業(yè)公司而言，尋求在當前市場上做出差異化，快速突圍健康險仍面臨一定困難。

首先，由于不同市場主體的管理理念不同，產品定價和服務管理的投入差異很大，造成健康險產品的同質化，低價競爭策略，因此需要一段時間的經(jīng)營才能逐步體現(xiàn)健康險專業(yè)化管理的優(yōu)勢。

其次，行業(yè)主流的百萬醫(yī)療險相對而言責任簡單，且保費較低，已基本滿足了醫(yī)療保障的需求，導致同質化更為嚴重，未來，需要深度挖掘客戶需求，不斷提升服務水平，同時從細節(jié)上提升客戶體現(xiàn)，增強黏性。

再次，保險產品存在信息不對稱，而醫(yī)療險對信息的依賴度更高，在客戶的風險篩選上有一定的困難，這需要不斷累積經(jīng)驗數(shù)據(jù)，加強風控能力和大數(shù)據(jù)核保的應用。

最后，客戶對醫(yī)療資源和治療手段的認知有限，對于差異化健康險產品需要很長的培育過程，也導致很多差異化產品無法達到好的市場效果。

得益于個險業(yè)務持續(xù)高增長、專業(yè)的風險管控、投資收益增長以及稅改政策影響，平安健康險也成為行業(yè)內稀有的，過去三年持續(xù)盈利的專業(yè)健康險公司。但值得注意的是，由于賠付率和費用率面臨雙重壓力，步入盈利周期仍存在不確定性。

楊錚指出，除了競爭導致的費用率較高問題，目前健康險行業(yè)熱銷的百萬醫(yī)療險賠付率雖低，但上升趨勢比較明顯，主要有兩方面原因：（1）醫(yī)療險存在醫(yī)療通脹；（2）重新投保業(yè)務賠付率惡化非?？?，因為有理賠客戶重新投保率明顯高于無理賠客戶。

創(chuàng)新力考驗

打造產品、服務壁壘是當前成功的基石

在楊錚看來，保險公司經(jīng)營健康險業(yè)務實現(xiàn)方式體現(xiàn)在三個方面：

一是產品擴容。健康險產品未來將以較快的發(fā)展速度、日漸豐富的產品種類、不斷拓寬的服務范圍，增加供給端的選擇性。如，產品責任拓展涵蓋老年、慢病、帶病體等多個領域；產品形態(tài)逐漸過渡發(fā)展到長期可調費模式，實現(xiàn)客戶與保險機構的保障與價值雙贏。政策亦鼓勵保險機構加大供給，提供醫(yī)療、疾病、照護、生育等綜合保障服務。

二是服務增值。未來，社會領域將根據(jù)政策提供更多更優(yōu)質的健康管理服務，同時《健康保險管理辦法》鼓勵健康管理服務與保險產品融合創(chuàng)新，提升健康保險的服務價值和客戶體驗。伴隨客戶的健康意識不斷提升，客戶需求也將逐漸從治病，向預防和健康管理前置，健康服務的增值和供給將成為新的市場增量和需求點。

三是科技賦能。銀保監(jiān)會副主席黃洪曾提到“要更多地通過科技賦能來推動商業(yè)健康保險創(chuàng)新。”科技將服務于保險的產品創(chuàng)新、服務升級、運營管理等多個方面，給客戶提供極致體驗，提升保險行業(yè)的專業(yè)形象，帶來新的增量。

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，創(chuàng)新是第一生產力，一味模仿和借鑒其他公司的模式并不一定會成功，楊錚稱，平安健康險努力提供差異化服務，打造產品、服務壁壘是當前成功的基石。

作為大健康生態(tài)系統(tǒng)中的重要一環(huán)，“健康管理”是健康險發(fā)展的必經(jīng)之路。作為平安集團大醫(yī)療健康板塊重要成員，平安健康險提早布局了“科技+主動健康管理”，鼓勵用戶養(yǎng)成良好的運動習慣，進而改善自身健康狀況。

目前，平安健康APP累計已經(jīng)有870萬用戶開通了HelloRun健康管理促進計劃，其中有80%的用戶通過HelloRun獲得免費重疾或免費百萬醫(yī)療險，有20%的用戶通過健康信用獲得了i康保百萬醫(yī)療和i康保重疾的不同費率優(yōu)惠。

保費逆勢漲

科技互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略顯效，首季保費增七成

2020年，新冠疫情導致各個保險公司線下業(yè)務開展受阻。近期，各大保險公司一季報紛紛出爐，疫情對保險業(yè)的沖擊符合市場預期，其中健康險的負面影響相對較小。而作為在互聯(lián)網(wǎng)轉型部署較早的健康險公司，今年一季度，平安健康險實現(xiàn)保費26.21億元，同比增長了69%。

對于疫情下取得超預期的業(yè)績增長，楊錚認為，由于平安健康險互聯(lián)網(wǎng)轉型部署較早，產品銷售、運營服務絕大部分都已經(jīng)線上化。數(shù)據(jù)顯示，公司個人直保業(yè)務網(wǎng)銷占比達到98%。

在產品創(chuàng)新方面，自2015年推出第一款互聯(lián)網(wǎng)保險產品“抗癌衛(wèi)士”以來，2016年公司又推出市場首款百萬醫(yī)療產品“e生保”，引爆市場。以百萬醫(yī)療為基礎，公司的醫(yī)療險產品不斷衍生，依據(jù)年齡維度、收入維度、健康維度，探索為不同客群提供差異化產品和服務。全面、精細化的定價體系，支持了產品責任的層次建設。

在科技互聯(lián)網(wǎng)轉型方面，2016年底，公司精心打造的國內領先的移動端健康保障平臺——“平安健康”APP上市，為客戶提供保險保障+就醫(yī)服務+健康管理的線上全流程服務，截至一季度末，累計注冊用戶已經(jīng)超2700萬。2017年以來，公司打造E智核、AI客服、E秒賠為代表的覆蓋保前、保中、保后的系列智能創(chuàng)新項目，持續(xù)加快科技投入，推動科技賦能，提升運營效率，也降低了運營成本。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等前端科技與保險業(yè)態(tài)的深入結合，提供更好的數(shù)字化服務已成為當下重塑客戶體驗的主要動力。作為專業(yè)的科技健康險公司，平安健康險通過科技賦能提升客戶的數(shù)字化服務體驗，并提升風險管控能力。

在保單服務中，智能客服可根據(jù)客戶個人及保單情況挖掘客戶訴求，提供個性化查詢及任務辦理；通過運用客戶畫像和客戶標簽，讓產品、服務與客戶精確匹配，同時服務內容設計上也不斷增加客戶交互場景，提升客戶體驗。

在風險管控上，運用大數(shù)據(jù)與風控模型相結合的方式，在投保和理賠中發(fā)揮了積極顯著的作用。例如我們運用保險、醫(yī)療、健康數(shù)據(jù)的精細化采集，運用人工智能建模，實現(xiàn)風險識別并管控，保持公司經(jīng)營的良性運轉，推動行業(yè)良性發(fā)展，也充分保障了廣大消費者權益。未來提升數(shù)字化經(jīng)營是我們持續(xù)努力的方向，力爭實現(xiàn)健康智慧管家的終級目標。

在楊錚看來，此次疫情更加強化了民眾的健康、保障意識，有利于激發(fā)健康險需求，也更加堅定了公司科技互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，以及加快數(shù)字化經(jīng)營轉型。

打通上下游

建議支持健康險行業(yè)更多布局全產業(yè)鏈

今年以來，監(jiān)管部門多次發(fā)文支持健康險發(fā)展。2020年1月23日，銀保監(jiān)會等13個部門下發(fā)《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》。楊錚表示，該意見將進一步幫助健康險行業(yè)豐富健康保險產品線，探索健康管理服務的模式創(chuàng)新，尋求大數(shù)據(jù)合作與應用，提升風控水平，嘗試開發(fā)適應于帶病體及老年人的保險保障產品，保障更多人群。

3月5日，中共中央、國務院發(fā)布的《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中，國家正式承認了醫(yī)療互助在醫(yī)療保障體系中的身份。楊錚表示，當前市場上，醫(yī)療互助產品、互聯(lián)網(wǎng)健康保險發(fā)展態(tài)勢良好，對于民眾保障意識普及推廣發(fā)揮了重要作用，但其保障額度低，責任單一，可引導客戶向商業(yè)健康保險升級，以滿足多元化健康保障需求。

4月2日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)的《關于長期醫(yī)療保險產品費率調整有關問題的通知》中，規(guī)范了長期醫(yī)療險產品的費率調整。楊錚表示，這將從政策上補充當前健康險行業(yè)的短板，即長期醫(yī)療險的開發(fā)和供給較少?，F(xiàn)在百萬醫(yī)療險通常以短期醫(yī)療險的形態(tài)出現(xiàn)，而消費者的長期保障需求強烈，這個政策將彌補產品供給的不足，從而滿足市場上的需求。

楊錚指出，長期產品的經(jīng)營模式較短期險更為復雜，除了考慮市場普通存在的醫(yī)療通脹以外，還需要關注客戶的不同行為情況。同時，長期產品的經(jīng)營不能僅針對一個產品，而是應該把所有長期產品進行通盤考慮。短期產品可以通過停售原產品進行止損，但長期產品需要不斷更新迭代，做好優(yōu)質客戶的留存，體現(xiàn)健康險管理的專業(yè)能力。

目前保險公司對長期險政策仍有疑慮，楊錚建議進一步明確費率調整觸發(fā)條件里的非量化標準，如群訪群訴糾紛等具體標準，降低保險公司對長期經(jīng)營風險的顧慮。他還建議，應支持健康險公司通過科技手段，簡化投保流程、靈活產品定價，便捷廣大中小微企業(yè)，為其提供差異化、高性價比的健康保障和健康管理服務，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

在上下游方面，他建議支持健康險行業(yè)更多地參與布局健康全產業(yè)鏈，借助自建、控股、參股、戰(zhàn)略合作醫(yī)療機構、藥品生產及流通企業(yè)等方式，通過打通上下游，建立以客戶需求為中心的健康管理醫(yī)療服務閉環(huán)，進一步滿足人民群眾多層次多樣化的健康保障和服務需求。

圖片來源：受訪者供圖