每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜易啟江    

7月28日，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局（簡稱消保局）發(fā)布通報稱，通過投訴調查發(fā)現太平財產保險有限公司（簡稱太平財險）通過補充協(xié)議更改備案條款，將保險金額縮減至原金額的2%，漠視并嚴重侵害消費者合法權益?！睹咳战洕侣劇酚浾呗撓堤截旊U方面了解相關情況，但對此對方暫無回復。

值得一提的是，監(jiān)管部門在調查保證保險投訴問題的同時，亦積極防范行業(yè)整體信用風險上升對保證保險業(yè)務造成的影響。今年一季度，信用保證保險賠付率大幅上升約50%。

保險金額縮減至原金額的2%

2015年11月，太平財險上海分公司（簡稱太平上分）與某融資租賃有限公司（簡稱租賃公司）簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議》（簡稱《協(xié)議》），雙方同意在此協(xié)議項下開展業(yè)務。

《協(xié)議》規(guī)定，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務，車商向租賃公司支付租金；為保證車商履行支付租金義務，租賃公司向太平上分購買貸款履約保證保險，并直接向太平上分支付保險費。

在太平上分出具的《貸款履約保證保險》保單中，車商是投保人，租賃公司是被保險人，保險金額為貸款本金加利息，保險期間為貸款期限（一年期），保險費率為2%。

自2015年11月至2018年4月，太平上分累計承保保單1289筆，保費收入合計739.51萬元，保險金額合計4.69億元。

根據通報，2018年9月，經太平財險總公司批準，太平上分與租賃公司簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議之補充協(xié)議》（簡稱《補充協(xié)議》），重新設置了承保和理賠條件，包括對累計賠償限額等做了修訂。

《補充協(xié)議》中“本項目累計賠償限額為實收保費的110%”等內容，與2015年備案的《太平財產保險有限公司貸款履約保證保險條款》第八條“本保險合同的保險金額為投保時投保人與被保險人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”的內容相比較，《補充協(xié)議》對總的賠償金額進行了大幅縮減，下降幅度高達98%。

2018年9月至2019年3月，太平上分累計承保保單201筆，涉及投保人59名，保費收入合計316.64萬元，保險金額合計1.68億元。但是，按照《補充協(xié)議》，太平上分實際承擔的總體賠償責任從保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。太平上分出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《太平財產保險有限公司貸款履約保證保險條款》。

保證保險投訴問題高發(fā)

消保局通報指出，太平財險的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權、公平交易權、依法求償權等基本權利，損害消費者合法權益，嚴格依法依規(guī)對太平財險進行處理。

此外，今年4月，消保局在通報中華財險侵害消費者權益行為時稱，2019年5月以來，中華財險保證保險投訴集中爆發(fā)。經查，中華財險上海分公司在承保網絡借貸信息中介機構信用貸款保證保險業(yè)務中，存在以下侵害消費者權益的行為：

一是未在收到消費者理賠申請后告知消費者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時間內作出是否賠償的核定，違反了《保險法》第二十三條的規(guī)定。

二是與不符合互聯網金融相關規(guī)定的網絡借貸信息中介機構開展信用貸款保證保險業(yè)務，違反了《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》第十條的規(guī)定。

三是未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款。中華財險向監(jiān)管部門報送的信用貸款保證保險條款的被保險人為“（一）經銀行監(jiān)督管理部門批準開辦貸款業(yè)務的金融機構；（二）依法設立的小額貸款公司”，但其承保的信用貸款保證保險的被保險人為網絡借貸信息中介機構個人出借人，違反了《保險法》第一百七十條的規(guī)定。

《每日經濟新聞》記者注意到，監(jiān)管部門在調查保證保險投訴問題的同時，亦積極防范行業(yè)整體信用風險上升對保證保險業(yè)務造成的影響。今年一季度，信用保證保險賠付率大幅上升約50%。

今年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務，重點聚焦高風險的融資性信保業(yè)務的監(jiān)管，提高對融資性信保業(yè)務在經營資質、承保限額、基礎建設等方面的監(jiān)管要求。

6月，銀保監(jiān)會又下發(fā)《監(jiān)管提示函》，再度強調融資性信保業(yè)務風險，要求保險公司嚴格執(zhí)行新規(guī)，謹慎開展新增業(yè)務；夯實自身基礎，防范合作方風險傳遞；妥善處置風險，嚴格壓實高管人員責任。

為加強財險業(yè)風險防控，銀保監(jiān)會擬于8月底前開展一次重點風險排查工作。重點排查融資性信用保險和保證保險業(yè)務、大額且與信用風險相關的其他財險業(yè)務，特別是通過互聯網平臺渠道展業(yè)、承保特殊標的物等財險業(yè)務。

融資性信保業(yè)務主要包括個人消費類的借款履約保證保險、汽車金融履約、政銀保、銀行商業(yè)貸款保證、互聯網金融平臺貸款保證、信用卡統(tǒng)保等細分業(yè)務。

封面圖片來源：攝圖網