每經(jīng)編輯｜彭水萍

近日，南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生銀行南京分行辦理了一筆117萬(wàn)的房貸，貸款期限為20年，當(dāng)時(shí)和銀行約定，這筆貸款按照等額本息的方式進(jìn)行還款。可最近，蒲先生在查看自己的征信報(bào)告時(shí)突然發(fā)現(xiàn)，自己還了七年多的房貸，到現(xiàn)在沒(méi)有歸還的本金竟然還是117萬(wàn)，一分都沒(méi)減少。

此事迅速在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱議，媒體采訪了民生銀行南京分行，相關(guān)工作人員表示，辦理此項(xiàng)房貸業(yè)務(wù)的工作人員早已離職，目前上級(jí)部門(mén)正在妥善處理這件事。

“等額本息”還貸7年多，117萬(wàn)本金竟然一分都沒(méi)還

據(jù)江蘇新聞，2013年10月，蒲先生在民生銀行南京分行鳳凰西路支行辦理了一筆組合房貸業(yè)務(wù)，貸款總額為147萬(wàn)元，其中住房公積金貸款30萬(wàn)元，商業(yè)貸款117萬(wàn)元，貸款期限為20年。

蒲先生表示，當(dāng)時(shí)簽訂合同時(shí)，約定117萬(wàn)元的商業(yè)貸款折后年利率為4.2%左右，按照等額本息的方式進(jìn)行還款，每個(gè)月的還款金額為8092.95元。

圖片來(lái)源：江蘇公共新聞視頻截圖

2020年11月，蒲先生想要換房，在查看自己的征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，還款7年后，自己的房貸本金并沒(méi)有變化。

“不管怎么樣我還了將近有7年了，本金總歸會(huì)有變化的，不可能是一分錢(qián)沒(méi)有變化的”，蒲先生在接受媒體采訪時(shí)說(shuō)道。

按照等額本息的還款方式，每月還款金額不變，還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減。蒲先生每個(gè)月還款金額為8092.95元，其中本金應(yīng)從2600元遞增，利息應(yīng)從5500元遞減。

然而根據(jù)蒲先生的貸款還款明細(xì)，從2014年2月開(kāi)始還款至今，本金歸還金額一直為0，利息卻是每個(gè)月都在歸還。

圖片來(lái)源：江蘇公共新聞視頻截圖

客服經(jīng)理稱還款實(shí)際是“先息后本”

在采訪中，蒲先生提到，“當(dāng)時(shí)前兩個(gè)月還的時(shí)候，我第一個(gè)月、第二個(gè)月都存了9000塊錢(qián)進(jìn)去，它自動(dòng)扣款就扣了我四五千塊錢(qián)，然后每個(gè)月我都按照足額存，但他扣就扣這么多。”

蒲先生還表示，每期還款前，民生銀行都會(huì)發(fā)來(lái)當(dāng)月應(yīng)還款金額的提示短信，因?yàn)樽约恨k理的是組合貸款，他以為差額部分已經(jīng)從公積金中扣除，因此并沒(méi)在意。

民生銀行的客服經(jīng)理則答復(fù)蒲先生：“這筆房貸采用的是先息后本的還款方式，先歸還利息，到期后一次性歸還117萬(wàn)本金，類似于消費(fèi)信用貸款。”

圖片來(lái)源：江蘇公共新聞視頻截圖

蒲先生并不認(rèn)同銀行的說(shuō)法，“我并沒(méi)有要求改變還款方式，是銀行擅自變更的，屬于重大違約”。蒲先生還算了一筆賬，如果按照當(dāng)時(shí)合同約定的4.2%左右的年利率計(jì)算，20年期的房貸，先息后本的還款方式要比等額本息多還三四十萬(wàn)。

民生銀行南京分行的一位工作人員告訴蒲先生，原先為他辦理房貸的那位客戶經(jīng)理目前已經(jīng)離職。

蒲先生后來(lái)聯(lián)系的客戶經(jīng)理對(duì)這件事情的來(lái)龍去脈也不是很清楚，當(dāng)時(shí)究竟為什么會(huì)發(fā)生這種情況，他們還需要詳細(xì)調(diào)查。

專業(yè)人士：房貸主流還款方式是等額本息和等額本金

據(jù)紅星新聞，在幾家銀行信貸業(yè)務(wù)中心了解到，目前各家銀行的房貸都是采用等額本息和等額本金兩種還款方式。

等額本息是指每月還款金額不變，還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減。等額本金是指每月還款金額遞減，其中每月還款的本金不變，利息逐月減少。

一位中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)理向記者表示，先息后本是指借款人可以先還利息最后還本金的還款方式，目前只適用于經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸等短期貸款，房貸業(yè)務(wù)只有等額本息和等額本金兩種還款方式。

四川盛豪律師事務(wù)所郝慧珍律師向記者表示，根據(jù)《民法典》第509條“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)”的規(guī)定，銀行應(yīng)嚴(yán)格按照貸款合同約定的金額、還款方式、期限，履行與貸款者簽訂的合同，擅自變更還款方式屬于合同違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，若因違約給貸款者造成損失的，還應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。貸款者可以向銀行所在地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，也可以向人民法院起訴，要求銀行按照合同履行。

如果銀行不是故意變更還款方式，而是錄入錯(cuò)誤、程序錯(cuò)誤等其他原因造成的，屬于銀行自身管理存在問(wèn)題，不能免除其承擔(dān)違約責(zé)任。另根據(jù)第543條“當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同”的規(guī)定，銀行變更還款方式，須與貸款者協(xié)商一致。

民生銀行南京分行的工作人員表示，將在近期拿出相關(guān)的處理方案，再和蒲先生進(jìn)行協(xié)商。

來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合江蘇新聞、紅星新聞

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)