每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

1月20日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布人身保險產品“負面清單”（2021版）的通知，在2018年人身保險產品“負面清單”的基礎上，匯總編制了人身保險產品“負面清單”（2021版），要求各人身險公司認真對照新版“負面清單”，對在售保險產品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。

同時，各公司應當在日常產品開發(fā)管理工作中，嚴格按照監(jiān)管規(guī)制、“負面清單”等監(jiān)管要求，認真做好產品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔產品管理的主體責任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

下一步，銀保監(jiān)會人身險部將持續(xù)從嚴監(jiān)管產品，充分發(fā)揮產品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責并公開披露處理結果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產品開發(fā)管理行為。

新增多項內容保護消費者權益

新版負面清單較2018年版的52條增至73條，共分為產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理等4個部分?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，在產品條款中，新版負面清單新增了不少保護消費者權益的內容。

比如：條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權利表述不清，如減保權、續(xù)保權等，存在侵害消費者利益隱患。條款中設置不合理的約定限制消費者合法權利。條款中設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利……這些都被納入到新版“負面清單”中。

此外，新版負面清單增加了條款中關于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機構。

細化了條款對于理賠材料的要求不合理。如：部分產品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋；意外傷害保險產品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險產品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

值得一提的是，對于近年來火爆的健康險，在新版負面清單中也多有提及。

醫(yī)療保險產品條款中約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權；短期健康保險產品條款中含有續(xù)保時可能調整產品費率的表述；健康保險產品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產品保險金給付以其他產品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。

健康保險產品條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理。如：部分產品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益。

新版負面清單涉及護理險等各險種

在產品責任設計上，新版負面清單的內容則涉及到各個險種，包括護理險、醫(yī)療險、重疾險、萬能險等。

如針對護理保險包含：護理保險產品設計異化，產品設計為萬能型，且護理責任風險保費占保費整體比例較低，脫離風險保障本源；保險產品保障功能弱化，護理保險產品僅包含因意外導致的護理責任。

萬能保險產品其萬能賬戶以日為單位進行結算，結算方式不合理，存在噱頭營銷風險。疾病保險產品責任約定可根據(jù)指定機構基因檢測結果調節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

產品責任設計與產品定義不符，定期壽險產品包含意外傷殘可選責任或生命終末期保險金提前給付責任；疾病保險產品包含生存金給付責任；護理保險產品包含一般身故責任；醫(yī)療保險產品僅承擔醫(yī)療服務責任。

新版負面清單將2018年版的產品費率厘定、產品精算假設兩部分合并為一部分，并將內容由16條擴充至21條。增加內容包含：醫(yī)療保險產品其整體或部分年齡段健康管理服務費用占比過高；長期保險產品交費期設計為2年交，存在假期交風險；長期保險產品利潤測試投資收益率假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢。

在產品報送管理部分，新版明確強調了多項“負面清單”情形，包括審批類產品作為備案產品進行報送；部分公司未嚴格按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）有關要求，任命不符合資質人員擔任公司法律責任人，法律責任人離職未報告等。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)