每經(jīng)記者｜張卓青    每經(jīng)編輯｜陳星    

近些年，個人信息泄露事件頻上熱搜。從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)個人信息泄露丑聞，到個人信息販賣形成黑產(chǎn)業(yè)鏈，凡此種種無不讓人觸目驚心，而個人信息保護(hù)也越來越受到消費者的關(guān)注。

2020年12月16日至18日，中央經(jīng)濟(jì)工作會議在北京舉行。會議提出，要完善平臺企業(yè)壟斷認(rèn)定、數(shù)據(jù)收集使用管理、消費者權(quán)益保護(hù)等方面的法律規(guī)范。今年初，央行開始就《征信業(yè)務(wù)管理辦法》公開征求意見，《辦法》也非常注重對個人信息的保護(hù)。

信息的采集者也就是平臺企業(yè)在收集個人用戶信息過程中的邊界究竟該如何劃定？在防止數(shù)據(jù)壟斷方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)該如何進(jìn)行監(jiān)管？企業(yè)和社會如何合力緩解當(dāng)下年輕人過度借貸？針對這些問題，近期，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪了國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富。

（圖片來源：金融科技助力可持續(xù)發(fā)展研討會提供）

可從三個環(huán)節(jié)對平臺企業(yè)進(jìn)行規(guī)范

陳道富表示，金融數(shù)據(jù)的收集是個人信息數(shù)據(jù)收集里的一個子集，金融數(shù)據(jù)信息的使用會涉及到個人金融財產(chǎn)的安全，所以對個人來說，這些信息的使用往往與金融決策有關(guān)，如信貸、保險等，一旦泄密會給個人帶來巨大的影響和沖擊。因此相對其他的數(shù)據(jù)保護(hù)，金融數(shù)據(jù)保護(hù)和授權(quán)可能會更加嚴(yán)格。

他談到《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中對于個人信用數(shù)據(jù)的收集和使用加工做了一個規(guī)范，可以視作是對個人信息在金融領(lǐng)域的使用、管理上的探索。

從這個探索中可以看到，監(jiān)管層對個人具有金融使用目的的信息或者信用信息，采取了更加嚴(yán)格的牌照管理。當(dāng)然，為了更好平衡數(shù)據(jù)行業(yè)發(fā)展和征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，可能需要采取多級牌照的方式管理，給主要收集和使用行為數(shù)據(jù)、提供數(shù)據(jù)加工和模型技術(shù)等的第三方提供更大的發(fā)展空間。

對于平臺企業(yè)而言，可以從三個環(huán)節(jié)來進(jìn)行規(guī)范——數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)、數(shù)據(jù)加工處理環(huán)節(jié)、數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)。

在收集環(huán)節(jié)，應(yīng)該追求“最少、必要”原則，不能過度收集數(shù)據(jù)，在收集過程中應(yīng)該有指定用途，客戶應(yīng)該有足夠的知情權(quán)和授權(quán)。

在加工處理環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)應(yīng)該處在一個可信的計算環(huán)境里面，所有的個人數(shù)據(jù)應(yīng)該在計算過程中去標(biāo)識化，然后保證數(shù)據(jù)安全。相對于匿名化的數(shù)據(jù)，在當(dāng)前隱私計算技術(shù)下，去標(biāo)識化數(shù)據(jù)可以保留足夠的數(shù)據(jù)信息含量，又保護(hù)個人數(shù)據(jù)的隱私要求。去標(biāo)識化數(shù)據(jù)有一定風(fēng)險，但相對于其可能具有的社會價值，嚴(yán)格管理這種程度風(fēng)險獲取信息價值挖掘使用，在相當(dāng)多的情況下是值得的，是需要由雙方權(quán)衡決策的。同時，在可信計算環(huán)境下的個人去標(biāo)識化數(shù)據(jù)的加工處理，重點宜在可信計算環(huán)境的管理，不宜過度個人直接授權(quán)同意。這不僅不利于提高數(shù)據(jù)處理效率，也給消費者帶來較大的不確定性，很難做出決策?；蛘哒f，需要較好平衡個人隱私保護(hù)收益、風(fēng)險以及數(shù)字產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展之間的關(guān)系。

在數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)，應(yīng)該有一個非常明確的授權(quán)過程。通過使用這個環(huán)節(jié)來加強管理、引導(dǎo)加工處理，并且控制數(shù)據(jù)收集的過程。數(shù)據(jù)的發(fā)布需要由有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)和個人進(jìn)行，用于特定目的的數(shù)據(jù)使用主體，宜有義務(wù)對數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性等方面進(jìn)行審查，要有標(biāo)準(zhǔn)，要嚴(yán)格管理。

陳道富表示，數(shù)據(jù)使用是三個環(huán)節(jié)中最重要的，金融數(shù)據(jù)泄露之所以會引發(fā)巨大的社會效應(yīng)，都是最后集中在使用這個環(huán)節(jié)。

他進(jìn)一步闡述，實際上良好的數(shù)據(jù)治理就是平衡數(shù)據(jù)主體、數(shù)據(jù)的控制者、數(shù)據(jù)使用者這三者之間的利益關(guān)系，需要做到數(shù)據(jù)“可用不可見”“可算不可識”和“可用不可擁”。

至于人們現(xiàn)在常提及的數(shù)據(jù)孤島或者數(shù)據(jù)壟斷的問題，陳道富認(rèn)為其形成根本原因是數(shù)據(jù)的價值只在使用環(huán)節(jié)體現(xiàn)，且沒有形成完善的利益分配機(jī)制，所以沒有辦法從最終的使用環(huán)節(jié)將利益分配到整個數(shù)據(jù)收集、加工處理的產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)，因此使得整個數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)成為一個“黑箱”，讓數(shù)據(jù)控制者有了內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價的能力。

他表示要緩解目前的“數(shù)據(jù)孤島”問題，打破“數(shù)據(jù)壟斷”，最重要的就是要解決利益分配的問題，并且明確數(shù)據(jù)的權(quán)屬，對數(shù)據(jù)的共享要構(gòu)建較清晰的法律框架，這樣數(shù)據(jù)才能以合適的方式去共享。

過度信貸是過度消費的延伸

與特定的消費場景相結(jié)合、簡便的操作手段、快速的信用審核，讓貸款變得唾手可得，加上海量的營銷觸達(dá)年輕消費者，這一切都為年輕人的過度借貸提供了溫床，讓年輕人陷入盲目無節(jié)制消費陷阱。

那么企業(yè)和社會能做什么來緩解當(dāng)下年輕人過度借貸的問題？對于企業(yè)的責(zé)任，陳道富提出了兩點：首先是貸款平臺是否能對客戶偏好進(jìn)行定向營銷？因為現(xiàn)在許多信貸都內(nèi)嵌在消費場景里面，過度信貸實際上是過度消費的延伸；其次是過度簡便甚至是默認(rèn)性操作過程，讓用戶在沒有產(chǎn)生必要阻撓的過程下就輕松獲得貸款。

解決過度信貸其實可以利用一些技巧，比如設(shè)置冷靜期，有較清晰簡明的提醒、方便的退出設(shè)置等，以此來保證消費者能夠在理性的自我約束環(huán)境下作出決策，接受適度的金融服務(wù)，并保護(hù)消費者最終的生存權(quán)。

在他看來，這里也產(chǎn)生了一個社會倫理問題，那就是要不要給用戶設(shè)置一定的操作成本？對消費者的借貸行為要不要有一個外部約束？要不要通過政府規(guī)制給消費信貸施加一個利率和數(shù)量的限制。

他表示，一方面，金融需要觸達(dá)到有意愿而且有需要金融服務(wù)的群體，另一方面，金融還得避免成為他們過度的負(fù)擔(dān)、誘導(dǎo)使之產(chǎn)生過度信貸的傾向。

對消費金融來說，約束更多的來源于對未來收入的預(yù)期，來源于自己效用的抵消，所以帶有相對弱的約束，所以一旦觸達(dá)到個人消費領(lǐng)域的時候，就需要來平衡社會的倫理和金融的效率問題。