每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

世界衛(wèi)生組織一項(xiàng)全球性調(diào)查結(jié)果顯示，全球75%的人均處于“亞健康”狀態(tài)。以高血壓、糖尿病患者為例，眾多的亞健康人群有著更強(qiáng)的保障意識和需求，卻因?yàn)橥侗：秃吮Ｒ蟾?，長期面臨著“投保難”的尷尬。

業(yè)內(nèi)人士指出，由于在數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控能力上存在難點(diǎn)，以往保險(xiǎn)行業(yè)較少嘗試帶病投保產(chǎn)品的創(chuàng)新。在近年來不斷發(fā)展的過程中，健康險(xiǎn)創(chuàng)新逐漸進(jìn)入深水區(qū)，也讓更多非標(biāo)準(zhǔn)體人群擁有了獲得保障的機(jī)會(huì)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在甲狀腺、糖尿病等單病種帶病人群保險(xiǎn)創(chuàng)新后，綜合型“帶病投保”產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。近期前海再保險(xiǎn)與水滴保引入非標(biāo)準(zhǔn)體人群自動(dòng)核保系統(tǒng)，上線首款非標(biāo)準(zhǔn)體人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。此前善診聯(lián)合國泰產(chǎn)險(xiǎn)推出的老年醫(yī)療保險(xiǎn)，將保障年齡覆蓋到了60-80歲的群體，實(shí)現(xiàn)這個(gè)年齡段的不限病種保障。

承保人群不斷擴(kuò)容

以往，健康險(xiǎn)產(chǎn)品核保環(huán)節(jié)十分復(fù)雜，傳統(tǒng)的人工核保以及初級的智能核保，處理方式缺乏個(gè)性化、差異化的評估標(biāo)準(zhǔn)，僅接受標(biāo)準(zhǔn)體客戶，很多非標(biāo)準(zhǔn)體和帶病客戶仍然無險(xiǎn)可保。

不過，在業(yè)內(nèi)看來，當(dāng)下行業(yè)搶灘“標(biāo)準(zhǔn)體”階段過后，更廣大的“非標(biāo)準(zhǔn)體”才是決勝健康險(xiǎn)市場的關(guān)鍵所在。

水滴銷售副總裁李佳表示：“我們通過數(shù)據(jù)可以看到，在水滴保平臺(tái)咨詢過和嘗試購買健康險(xiǎn)，但因?yàn)樯眢w原因無法投保的用戶接近千萬量級，這是一個(gè)非常大的潛在增量市場，需要更多的覆蓋非標(biāo)體和帶病體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且是合理加費(fèi)，大部分客戶能夠承擔(dān)得起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

據(jù)悉，前海再保險(xiǎn)和水滴保合作開發(fā)的首款產(chǎn)品“水滴守護(hù)愛重大疾病保險(xiǎn)”目前已上線，由愛心人壽承保，針對亞健康人群投保難的行業(yè)痛點(diǎn)，產(chǎn)品引入了前海再首創(chuàng)的非標(biāo)體人群自動(dòng)核保系統(tǒng)，直接連接產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的始末端，形成閉環(huán)。

與常見的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數(shù)十種常見慢性病患者投保時(shí)，只需要通過線上的智能核保系統(tǒng)告知患病情況，可以實(shí)現(xiàn)200多種常見病的自動(dòng)加費(fèi)。據(jù)悉，自動(dòng)加費(fèi)功能待今年7月份正式上線，記者測試發(fā)現(xiàn)，目前“帶病投保”的投保結(jié)果顯示為兩類情況，“正常投保”和“除外承保”。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的支持，國內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)對于長期重疾險(xiǎn)的再保支持一直較為謹(jǐn)慎。

前海再保險(xiǎn)總經(jīng)理范偉書表示：“前海再保險(xiǎn)一直以來就將亞健康人群的風(fēng)險(xiǎn)解決方案作為重要的戰(zhàn)略方向之一，投入了大量的人力和資源進(jìn)行研發(fā)，此次與水滴合作的產(chǎn)品是一個(gè)階段性成果。”

健康險(xiǎn)創(chuàng)新駛?cè)肷钏畢^(qū)

億歐智庫在研究報(bào)告中也表示，健康險(xiǎn)創(chuàng)新方向是提升產(chǎn)品的保障深度，產(chǎn)品保障期將延長，產(chǎn)品的服務(wù)將優(yōu)化；增加產(chǎn)品的覆蓋廣度，深入帶病人群。

從中期來看，產(chǎn)品將進(jìn)一步覆蓋帶病人群，但以數(shù)據(jù)積累較為豐富的癌癥、慢病為主的單病種短期健康險(xiǎn)為主。從更長期而言，伴隨產(chǎn)品的數(shù)據(jù)積累，多類帶病人群的保險(xiǎn)將得到保障，非標(biāo)體的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障限期將延長。單病種帶病人群保險(xiǎn)將會(huì)向綜合型保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。

近年來，業(yè)內(nèi)推出了不少覆蓋慢病人群的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，比如針對甲狀腺結(jié)節(jié)、糖尿病、高血壓等患者可帶病投保的短期健康險(xiǎn)。在不斷發(fā)展的過程中，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的核保要求逐漸放寬，也讓更多非標(biāo)體人群擁有了獲得保障的機(jī)會(huì)。

泰康在線副總裁丁峻峰曾表示，過去商業(yè)保險(xiǎn)公司更傾向承保健康人群，健康人群對健康管理和醫(yī)療服務(wù)的需求都不迫切，另一方面，過去的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也更多是疾病給付型，而不是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型。因此在醫(yī)療、藥品和健康管理上無法發(fā)揮支付方的作用。伴隨著長壽時(shí)代的來臨，未來長壽老人帶病長期生存成為常態(tài)。

“做真正的帶病體保險(xiǎn)是很有價(jià)值的，這也是用戶的最大痛點(diǎn)。”善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興此前對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，再進(jìn)一步展望，現(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比拼的是風(fēng)險(xiǎn)識別和定價(jià)能力，但在未來有望介入到風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)，其市場空間將更為廣闊。如果保險(xiǎn)公司具備數(shù)據(jù)分析能力和風(fēng)控能力，可以對“非標(biāo)準(zhǔn)體”進(jìn)行除外承保、或者帶病承保；用更長遠(yuǎn)眼光看，通過風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)還能讓“不行”變成“行”。

水滴保也表示，將探索保險(xiǎn)產(chǎn)品與體檢、護(hù)理、醫(yī)藥等醫(yī)療資源進(jìn)行匹配和連接，讓帶病人群能夠以合理的價(jià)格，獲得包括健康保障、健康風(fēng)險(xiǎn)評估、健康咨詢、健康管理等保障和服務(wù)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)