每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜易啟江    

一位大媽花了20萬給兒子買了份分紅險(xiǎn)，近日，當(dāng)大媽開開心心去取本金和紅利時(shí)，卻被告知一分錢也取不了，得等兒子滿99歲才可以取。

這一事件視頻在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)酵，引起了各方的關(guān)注和評論：

“我也買了分紅險(xiǎn)，說是10年以后都能取，還不知道是咋樣……”

“這什么保險(xiǎn)??？看到這個(gè)我都擔(dān)心我自己買的保險(xiǎn)了……”

“那位從業(yè)員良心呢？真亂來！”

究竟是保險(xiǎn)公司本身就不準(zhǔn)備賠付保險(xiǎn)金，還是保險(xiǎn)代理人套路深、一直在忽悠消費(fèi)者？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱到了該款產(chǎn)品，究竟是什么保險(xiǎn)要直到99歲才能取錢？

99歲才可取錢是真的嗎？

貴州貴陽這位58歲大媽是在幾年前給兒子買的這份保險(xiǎn)，當(dāng)近日被告知要等到兒子年滿99歲才可以取錢時(shí)，這位大媽氣得暈厥住院，直呼保險(xiǎn)公司太坑人，稱當(dāng)初代理人可不是這么說的。

原來，當(dāng)初大媽聽到的介紹是：該保險(xiǎn)產(chǎn)品期限為15年，只需要將錢存進(jìn)去，5年后就可以取出來，而且每年都能拿到紅利。

大媽照做了，五年內(nèi)投入了將近20萬?？僧?dāng)5年后大媽準(zhǔn)備取出部分本金和紅利時(shí)，卻被告知不符合條件，原因竟是要等到大媽兒子到99歲時(shí)才可取。

這究竟是什么神仙產(chǎn)品？且不說能不能活到99歲，就拿這位大媽的話來說：“等我兒子99歲了，我都不知道死了多少年了，我投這個(gè)保險(xiǎn)還有什么意義？”

根據(jù)視頻披露的內(nèi)容來看，這位大媽購買的產(chǎn)品是一家壽險(xiǎn)公司的具有分紅功能的兩全保險(xiǎn)，這也是市場上具有儲(chǔ)蓄功能的產(chǎn)品。按照大媽的意思，她想投的不是具有保障功能的產(chǎn)品，而是有存錢功能的產(chǎn)品。

這款產(chǎn)品確實(shí)符合她的儲(chǔ)蓄要求，為何最后又會(huì)變成這個(gè)樣子呢？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也找到了這款產(chǎn)品的說明書，我們一起來看看這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任吧。

這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任中確實(shí)提到了99歲這個(gè)概念，不過卻表明：自本合同生效滿3個(gè)保單年度后的首個(gè)本合同的年生效對應(yīng)日（含該日）起至被保險(xiǎn)人年滿99周歲后的首個(gè)本合同的年生效對應(yīng)日（含該日）止，被保險(xiǎn)人在每一個(gè)本合同的年生效對應(yīng)日生存，我們按基本保險(xiǎn)金額的30%向生存類保險(xiǎn)金受益人給付生存保險(xiǎn)金。

簡單來說，就是投保人投保的三年后開始，一直到99歲為止，每年都會(huì)拿到基本保險(xiǎn)金額30%的生存保險(xiǎn)金。這里并沒有提到說必須要等到99歲才能領(lǐng)取。對于領(lǐng)取方式，這里也給出了說明：

如生存類保險(xiǎn)金受益人為投保人本人，生存類保險(xiǎn)金默認(rèn)自動(dòng)于本合同約定的給付時(shí)間轉(zhuǎn)入您與我們約定的萬能型保險(xiǎn)項(xiàng)下的保單賬戶，具體事項(xiàng)以該萬能型保險(xiǎn)條款的約定為準(zhǔn)。生存類保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)入的萬能型保險(xiǎn)由您在投保時(shí)與我們約定，并在保險(xiǎn)單上載明。如需將生存類保險(xiǎn)金變更為現(xiàn)金領(lǐng)取，您可以向我們提出書面申請。如您將生存類保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式變更為現(xiàn)金領(lǐng)取，在本合同約定的生存類保險(xiǎn)金給付日，您可以以現(xiàn)金方式領(lǐng)取生存類保險(xiǎn)金。如果在本合同約定的生存類保險(xiǎn)金給付日您未領(lǐng)取，生存類保險(xiǎn)金留存在本公司期間不產(chǎn)生利息。如生存類保險(xiǎn)金受益人與投保人不為同一人，本合同的生存類保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式僅能為現(xiàn)金領(lǐng)取。

這也就意味著，這款產(chǎn)品不是非要等到99歲才能領(lǐng)取，而是可以一直領(lǐng)取到99歲，保險(xiǎn)金也是跟客戶約定好直接打到個(gè)人賬戶的。

據(jù)網(wǎng)上視頻來看，大媽簽的這份合同上的保險(xiǎn)期間也顯示為“至被保險(xiǎn)人年滿99歲后的首個(gè)年生效對應(yīng)日”，也就是說大媽給兒子買的這份保險(xiǎn)可以一直領(lǐng)取生存類保險(xiǎn)金到99歲。至于有報(bào)道中提到的合同上有“到99周歲才符合取出條件”的相關(guān)小字，視頻中并沒有顯示。

從產(chǎn)品的說明來看，這款產(chǎn)品并沒有什么特殊的，也在保險(xiǎn)的設(shè)定范圍內(nèi)。至于網(wǎng)友關(guān)心的分紅特征，這個(gè)主要是跟保險(xiǎn)公司當(dāng)年的經(jīng)營有關(guān)，一般是不固定的，這個(gè)產(chǎn)品在說明上也給出了明確解釋。

針對該產(chǎn)品的條款，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也咨詢了業(yè)內(nèi)人士，該人士表示保險(xiǎn)條款沒有問題。

但這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)還有這樣一個(gè)條款：生存類保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)入的萬能型保險(xiǎn)由您在投保時(shí)與我們約定，并在保險(xiǎn)單上載明。

那么，投保時(shí)具體還有什么樣的約定？為何大媽的保單會(huì)變成99歲之后才能領(lǐng)取呢？從視頻來看，保險(xiǎn)公司沒有給出解釋。

對此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也將持續(xù)關(guān)注。

錯(cuò)位的買、賣需求

既然產(chǎn)品沒問題，為何大媽卻直說自己上當(dāng)受騙了呢？

根據(jù)視頻報(bào)道顯示，大媽一直強(qiáng)調(diào)自己當(dāng)時(shí)通過朋友介紹買的，對方說這個(gè)保險(xiǎn)其實(shí)和存錢一樣，五年后就可以取出來。當(dāng)時(shí)大媽只是想著給兒子攢點(diǎn)錢，這份保險(xiǎn)對她來說也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，所以她通過朋友的介紹去了保險(xiǎn)公司。就如大媽在視頻中說的一樣：我理解的是，這不是保險(xiǎn)，而是一種儲(chǔ)蓄，到期就可以取出來了。

但是從這款產(chǎn)品的說明書來看，這款產(chǎn)品顯然跟大媽想的并不一樣。按照條款顯示的生存保險(xiǎn)金條款，大媽每年只能領(lǐng)取基本保額的30%，顯然跟大媽的需求不一。

為何會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者咨詢了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的專家，其認(rèn)為如果產(chǎn)品沒問題，不排除銷售的時(shí)候存在欺騙或誤導(dǎo)的情況，把不符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品推薦給了消費(fèi)者。

根據(jù)原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》顯示“人身保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，還不得有下列銷售誤導(dǎo)行為：（一）對保險(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益；（二）誘導(dǎo)、唆使投保人為購買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品終止保險(xiǎn)合同，損害投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人合法權(quán)益；（三）使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標(biāo)，與銀行存款利率、國債利率等其 他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡單對比；（四）阻礙投保人接受回訪，誘導(dǎo)投保人不接受回訪或者不如實(shí)回答回訪問題；（五）其他銷售誤導(dǎo)行為。”

若上述大媽所言，銷售人員告訴她五年后就可以取出來，顯然沒有正確告知大媽這款產(chǎn)品的正確領(lǐng)取方式。而從這款產(chǎn)品的說明書來看，這款產(chǎn)品并不能退保，如果大媽強(qiáng)制退保將遭受一定的經(jīng)濟(jì)損失。像大媽這種情況，該怎么保障自己的權(quán)益呢？

根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第五十二條，除再保險(xiǎn)公司以外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定設(shè)立客戶服務(wù)部門或者咨詢投訴部門，并向社會(huì)公開咨詢投訴電話。這也意味著，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以撥打保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官方APP、保單等渠道公布的咨詢投訴電話進(jìn)行投訴。保險(xiǎn)公司有義務(wù)在接到消費(fèi)者投訴后一定時(shí)間內(nèi)，將處理意見明確告知投訴人。

若保險(xiǎn)公司沒有積極解決，消費(fèi)者還可以通過面談、郵寄、電子郵件、撥打12378保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線，或撥打當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局投訴電話等方式向保險(xiǎn)監(jiān)管部門投訴，將自己的遭遇和情況進(jìn)行說明，銀保監(jiān)會(huì)及各地銀保監(jiān)局將根據(jù)事實(shí)情況進(jìn)行處理，一般15個(gè)工作日之內(nèi)會(huì)給出結(jié)果。在此過程中，保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴內(nèi)容應(yīng)真實(shí)，不得捏造、歪曲事實(shí)，不得誣陷誹謗。

此外，保險(xiǎn)消費(fèi)者還可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定或法律規(guī)定，向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁，或向人民法院提起訴訟，由仲裁機(jī)構(gòu)或人民法院對爭議事項(xiàng)進(jìn)行司法裁決。保險(xiǎn)消費(fèi)者在與保險(xiǎn)公司發(fā)生保險(xiǎn)糾紛或爭議時(shí)，一定要采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞嚼硇跃S權(quán)，這樣才能更有效、更快速的促進(jìn)糾紛的解決，以便更好的維護(hù)自身合法權(quán)益。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，保險(xiǎn)市場每年有上萬款產(chǎn)品在銷售，也有上百萬的代理人在做保險(xiǎn)銷售，銷售人員的資質(zhì)參差不齊，產(chǎn)品的功能也各不相同，遇到銷售誤導(dǎo)、欺騙等行為，消費(fèi)者一定要合理合法維權(quán)。

買“兩全保險(xiǎn)”要先想清自己需求

目前，市場上并不缺少兩全類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，每家公司旗下都會(huì)有一款或者多款在售的兩全保險(xiǎn)，很多兩全保險(xiǎn)還具有分紅功能。但市場上關(guān)于兩全保險(xiǎn)爭議不少。這究竟是一款什么產(chǎn)品呢，為何圍繞它會(huì)有那么多爭議？

兩全保險(xiǎn)全名其實(shí)是生死兩全保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。

通俗點(diǎn)講，就是投保人生存能拿到錢、死了也能拿到錢。一般來說，保險(xiǎn)公司不會(huì)單獨(dú)售賣兩全保險(xiǎn)，都是和人身保險(xiǎn)搭配售賣，以組合銷售形式或主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)。上文中的大媽投保的兩全保險(xiǎn)也是跟醫(yī)療險(xiǎn)一起搭配售賣的。

這么來看，兩全保險(xiǎn)是不是也還不錯(cuò)？別著急！根據(jù)兩全保險(xiǎn)的設(shè)定來看，生死都能拿到一定的保險(xiǎn)金，那就意味著投保人得到錢的概率提高了，可保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)。無論生死，投保人都能拿到錢，為了收回成本，保險(xiǎn)公司也提高了相應(yīng)的保費(fèi)，所以這款產(chǎn)品跟其他具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品對比，每年需要交的保費(fèi)也高。

網(wǎng)上有一份關(guān)于附加兩全保險(xiǎn)和不附加兩全保險(xiǎn)每年繳費(fèi)金額的對比，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者覺得這個(gè)解釋的十分清楚：

方案一：配置兩全保險(xiǎn)。保額30萬元，每年保費(fèi)：12974元，繳10年，保障到80歲，到期返還12974*10*1.28=166067.2元。共繳費(fèi)129740元，到期獲得166067.2元。

方案二：定期重疾險(xiǎn)+多余保費(fèi)儲(chǔ)蓄投資，年化復(fù)合收益4%。保額30萬元，每年保費(fèi)：7397元，繳10年，保障到80歲，將每年省下的保費(fèi)12974-7397=5577元，用來持續(xù)投資10年，按每年4％的收益計(jì)算，10年后，會(huì)獲得：69636.38元。等到80歲那年，會(huì)獲得將近40萬元。一個(gè)領(lǐng)16.66萬元，一個(gè)領(lǐng)30多萬元，結(jié)果顯而易見。

此外，兩全保險(xiǎn)要求投保人每年都繳費(fèi)，否則合同就可能終止，這就要求投保人每年都要留出一部分錢來繳費(fèi)，其實(shí)就是變相的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。而領(lǐng)取生存金的時(shí)候，也是每年只能返還一部分保費(fèi)，且是固定的金額、固定的時(shí)間。如果投保人遇到著急用錢的情況，那顯然兩全保險(xiǎn)就顯得不適合其自身需求。

但這也不代表兩全保險(xiǎn)沒有優(yōu)點(diǎn)，畢竟不是每個(gè)人都精通理財(cái)且有時(shí)間精力去理財(cái)?shù)模绻覀冎皇窍胱屪约吼B(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣、本金安全，且在以后能有一份穩(wěn)定的收入的話，或者只是希望能留一部分錢給子女，兩全險(xiǎn)顯然是很好地一種選擇?；帽ｋU(xiǎn)行業(yè)及監(jiān)管常用的一句話：保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有好不好，只有適不適合，適合你的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)