每經(jīng)記者｜肖世清    每經(jīng)編輯｜廖丹    

作為高度數(shù)字化的行業(yè)，金融業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的收集使用不亞于任何行業(yè)，但隨之而來(lái)的“個(gè)人信息泄露”等問(wèn)題也被監(jiān)管屢屢提及到。金融機(jī)構(gòu)要給用戶提供個(gè)性化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)，必然會(huì)對(duì)用戶個(gè)人信息進(jìn)行篩選建模。如何平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新和用戶隱私保護(hù)之間的關(guān)系，也成為銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨的一道考題。

在此背景下，聯(lián)邦學(xué)習(xí)作為一種新型技術(shù)產(chǎn)業(yè)在市場(chǎng)上嶄露頭角。星云Clustar作為國(guó)內(nèi)率先開(kāi)展聯(lián)邦學(xué)習(xí)等隱私計(jì)算技術(shù)應(yīng)用探索的公司，已和建行、招行、微眾銀行等多家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。星云Clustar CEO陳沫在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專(zhuān)訪時(shí)介紹，該技術(shù)可以解決金融產(chǎn)業(yè)中數(shù)據(jù)跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通的安全性難題，降低隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)，還可提升銀行在反洗錢(qián)上的監(jiān)測(cè)效率和精準(zhǔn)度。

那么，這項(xiàng)新技術(shù)當(dāng)前在金融領(lǐng)域都有哪些應(yīng)用？金融機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)的需求發(fā)生了何種變化？技術(shù)在實(shí)踐過(guò)程中出現(xiàn)哪些難點(diǎn)？未來(lái)能否實(shí)現(xiàn)大面積的推廣應(yīng)用？陳沫在接每經(jīng)記者采訪時(shí)也一一作答。

星云ClustarCEO陳沫 圖片來(lái)源：受訪者供圖

建立反欺詐機(jī)制是銀行風(fēng)控重要環(huán)節(jié)之一

提及聯(lián)邦學(xué)習(xí)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，陳沫稱(chēng)，該技術(shù)可以解決金融產(chǎn)業(yè)中數(shù)據(jù)跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通的安全性難題，降低隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)，在不泄露各方原始數(shù)據(jù)的前提下，幫助從事數(shù)字化轉(zhuǎn)型與智能化應(yīng)用過(guò)程中的銀行、保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)、跨部門(mén)的數(shù)據(jù)安全融合、聯(lián)合風(fēng)控建模、聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)篩選等，提升金融智能的準(zhǔn)確性及完備性。

他以銀行業(yè)為例指出：“反洗錢(qián)一直是銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)的一個(gè)重要任務(wù)。傳統(tǒng)做法是適用規(guī)則和模型，利用銀行自身的數(shù)據(jù)，來(lái)判斷交易是否為洗錢(qián)活動(dòng)。但傳統(tǒng)方法效率比較低，覆蓋范圍也比較窄。而利用聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，銀行便能夠在銀行之間、銀行與其他機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，通過(guò)交換加密參數(shù)，聯(lián)合建模，解決反洗錢(qián)樣本少、數(shù)據(jù)質(zhì)量低的問(wèn)題，形成一個(gè)穩(wěn)健、特征豐富的智能模型，通過(guò)調(diào)用聯(lián)合建立的模型，不用集合各方數(shù)據(jù)，銀行就能大大提高反洗錢(qián)能力。”

此外，陳沫表示，聯(lián)邦學(xué)習(xí)在銀行風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用很重要。他稱(chēng)，銀行本質(zhì)上是一門(mén)風(fēng)險(xiǎn)生意，要將高風(fēng)險(xiǎn)的客戶識(shí)別出來(lái)，風(fēng)控的核心有幾項(xiàng)重要環(huán)節(jié)：一是建立反欺詐、黑名單機(jī)制；二是貸前做好信用審核；三是貸后觀察物流數(shù)據(jù)也特別關(guān)鍵。

當(dāng)反欺詐黑名單遇到識(shí)別不了的情況時(shí)要如何解決？對(duì)此，陳沫稱(chēng)：“反欺詐識(shí)別不了，可能因?yàn)橛脩粼贏銀行有詐騙行為，在B、C銀行卻沒(méi)有。如果將幾家銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行核驗(yàn)交叉對(duì)比，就可對(duì)該用戶進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別。此外，不光是銀行，一些金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司都能夠進(jìn)行反欺詐黑名單的補(bǔ)充對(duì)比，比如，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擼羊毛也可以作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)信貸黑名單的來(lái)源。”

此外，銀行對(duì)聯(lián)邦學(xué)習(xí)的另一大應(yīng)用是營(yíng)銷(xiāo)。陳沫表示：“原來(lái)的營(yíng)銷(xiāo)跟現(xiàn)在的區(qū)別在于對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用。比如，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)是對(duì)潛在用戶先投放，再過(guò)風(fēng)控，而通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)可以將用戶風(fēng)控前置化，進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)，促進(jìn)業(yè)務(wù)降本增效。”

據(jù)陳沫透露，某股份行在信貸營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)中，希望達(dá)到降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)合理分配營(yíng)銷(xiāo)資源的目的，為客戶提供精準(zhǔn)信貸服務(wù)，并提高客戶的產(chǎn)品體驗(yàn)。星云Clustar依托數(shù)據(jù)源為其搭建聯(lián)邦學(xué)習(xí)模型，并根據(jù)該算法模型為客戶評(píng)級(jí)打分，由此合理分配營(yíng)銷(xiāo)資源，使該銀行信貸業(yè)務(wù)的當(dāng)月?tīng)I(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)化率達(dá)3.5倍以上。

聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)正處于發(fā)展的初期階段

據(jù)了解，星云Clustar目前與建設(shè)銀行、招商銀行、微眾銀行等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，幫助銀行解決金融場(chǎng)景的數(shù)據(jù)安全及數(shù)據(jù)價(jià)值共享等問(wèn)題。

陳沫表示：“金融行業(yè)其實(shí)是一個(gè)數(shù)字化程度很高的行業(yè)，大家都用網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行。”

這就涉及到個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題了，聯(lián)邦學(xué)習(xí)在這方面能發(fā)揮何種作用？對(duì)此，陳沫稱(chēng)：“用戶申請(qǐng)金融服務(wù)時(shí)，銀行可通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)，以‘數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)，數(shù)據(jù)不動(dòng)價(jià)值動(dòng)’的方式調(diào)用該用戶的多方數(shù)據(jù)，在保障用戶隱私安全的前提下，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的金融服務(wù)。”

他繼續(xù)解釋?zhuān)?ldquo;例如，銀行對(duì)用戶進(jìn)行信用授分，傳統(tǒng)方式是直接使用用戶的各方數(shù)據(jù)，綜合評(píng)分，這就存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，所以原來(lái)的數(shù)據(jù)通道就改成了聯(lián)邦學(xué)習(xí)，在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)使用方之間用兩個(gè)節(jié)點(diǎn)，數(shù)據(jù)不出域，也能獲取與傳統(tǒng)方式相同的效果，從技術(shù)上解決安全與合規(guī)的問(wèn)題。”

提及該項(xiàng)技術(shù)未來(lái)的發(fā)展前景，陳沫對(duì)記者表示，目前，聯(lián)邦學(xué)習(xí)正處于發(fā)展的初期階段。未來(lái)，隨著政務(wù)、金融、醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程加速，以及大數(shù)據(jù)、人工智能等產(chǎn)業(yè)的突飛猛進(jìn)，聯(lián)邦學(xué)習(xí)將作為一個(gè)組件嵌入到各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景中，成為安全連接者，打通數(shù)據(jù)使用方和數(shù)據(jù)提供方。在此背景下，聯(lián)邦學(xué)習(xí)將不斷擴(kuò)展應(yīng)用邊界，創(chuàng)造更多價(jià)值。

畢馬威《2021隱私計(jì)算行業(yè)研究報(bào)告》顯示，未來(lái)，隱私計(jì)算受大數(shù)據(jù)融合應(yīng)用和隱私保護(hù)的雙重需求驅(qū)動(dòng)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模迎來(lái)快速發(fā)展期。隨著相關(guān)技術(shù)與商業(yè)生態(tài)的發(fā)展，三年后技術(shù)服務(wù)營(yíng)收有望觸達(dá)人民幣100億～200億元的空間，甚至將撬動(dòng)千億級(jí)的數(shù)據(jù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)收入空間。