每經(jīng)記者｜宋戈    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者｜趙景致    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯｜劉嘉魁    

12月21日，銀保監(jiān)會發(fā)文，提出十項(xiàng)具體措施，著力解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開戶難”問題，進(jìn)一步優(yōu)化銀行開戶服務(wù)。

記者注意到，今年9月，中國人民銀行下發(fā)通知，以提升個(gè)人銀行賬戶服務(wù)質(zhì)效為核心，引導(dǎo)商業(yè)銀行回歸銀行賬戶服務(wù)本源，為客戶提供便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的銀行賬戶服務(wù)。

近日，有消費(fèi)者向記者反映，辦理某家股份制銀行的工資卡條件比較“難”。對此，記者對包括該行在內(nèi)的深圳部分銀行進(jìn)行了探訪。

個(gè)別銀行辦卡條件較“嚴(yán)苛”

記者以消費(fèi)者身份來到該股份制銀行，希望辦理一張工資卡，該行工作人員表示目前辦理該行銀行卡，需要提供社保連續(xù)繳納六個(gè)月的證明，如不滿足，則需提供單位工作證明（蓋公章），以及本人實(shí)名認(rèn)證的手機(jī)號。當(dāng)記者提及某銀行不需要連續(xù)六個(gè)月社保證明時(shí)，該工作人員建議記者去某銀行辦理。

除此之外，記者實(shí)訪其他兩家股份制銀行和一家國有銀行發(fā)現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)辦理流程各有不同，但都能憑身份證辦理。一家股份制銀行工作人員表示，需要先登記個(gè)人信息，填寫住址后在深圳公安查詢核實(shí)，社保繳納單位與實(shí)際工作單位一致即可。另一家股份制銀行工作人員表示，只要使用本人銀行卡，不會用于出租出借賬戶等，憑身份證是可以開的，但可能會根據(jù)實(shí)際用卡情況，調(diào)整電子渠道的使用。

一家國有銀行工作人員則表示，只需要身份證和本人實(shí)名手機(jī)號，再看一下住址證明（有收到淘寶快遞、外賣的地址）或單位證明，即可辦卡。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，部分銀行個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作中出現(xiàn)矯枉過正的動(dòng)作，表明部分銀行未能精準(zhǔn)識別客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況并采取差異化的服務(wù)措施，未能處理好風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化服務(wù)的關(guān)系，給部分合理開卡的請求增設(shè)阻礙。

政策要求銀行優(yōu)化流程 推行簡易開戶服務(wù)

2020年10月10日，國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議決定在全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。

據(jù)了解，出于防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等緣由，在“斷卡”行動(dòng)背景下，今年以來，各銀行對開卡的審核更為嚴(yán)格。

記者到銀行網(wǎng)點(diǎn)后，各家銀行工作人員均詳細(xì)詢問了記者辦卡的相關(guān)事宜，這是出于“了解你的客戶”的要求，工作人員表示。

“各個(gè)銀行需要了解業(yè)務(wù)背景，確定客戶合理用卡，不會用于買賣賬戶，幫助您多方面符合開卡要求。”某銀行經(jīng)理告訴記者。

有銀行工作人員表示，相較目前，今年年初辦卡更嚴(yán)。

“今年過完年之后有一段時(shí)間（辦卡）很嚴(yán)”，“后來改了，可以開出卡，但會有一些功能受限制，要用一段時(shí)間觀察是不是正常使用卡，然后再恢復(fù)正常。不會說不給開，一般先開二類銀行卡，用一段時(shí)間再開通非柜面（業(yè)務(wù)）”。

銀行應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則確定客戶盡職調(diào)查的具體方式，在“了解你的客戶”基礎(chǔ)上，適當(dāng)優(yōu)化開戶流程，為客戶提供開戶便利。央行在今年9月30日發(fā)布的《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）中表示。

不過在文件出臺背景方面，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示：“近期，一些地方的流動(dòng)就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開戶需出具各種證明文件，存在個(gè)人工資卡開戶難等問題”。

央行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)上述問題主要有兩方面原因。

一方面是為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強(qiáng)了賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理。

另一方面則是近年來商業(yè)銀行按照“了解你的客戶”原則不斷加強(qiáng)客戶身份及其開戶用途審核，相關(guān)措施具有合理性和必要性，但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的差異化身份核實(shí)措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。

在優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶開戶流程方面，《指導(dǎo)意見》要求商業(yè)銀行改進(jìn)客戶身份識別方法，從識別規(guī)則、識別結(jié)果運(yùn)用、識別渠道等推進(jìn)優(yōu)化服務(wù)系統(tǒng)治理，優(yōu)化開戶流程，為客戶提供開戶便利。因異常開戶行為拒絕客戶開戶申請的，應(yīng)加強(qiáng)復(fù)核并向客戶說明理由。推行個(gè)人簡易開戶服務(wù)，鼓勵(lì)銀行充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)客戶身份，減少對客戶提交證明文件要求，并優(yōu)化對老年人等特殊群體的銀行賬戶服務(wù)。

12月21日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于優(yōu)化銀行開戶服務(wù)切實(shí)解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開戶難”的通知》，要讓數(shù)據(jù)“多跑路”、群眾“少跑腿”。其中第三條明確表示：“銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合各地風(fēng)險(xiǎn)防控形勢，合理設(shè)置輔助身份證明材料適用范圍和條件，細(xì)化輔助身份證明材料使用規(guī)則。充分考慮異地打工人員、靈活就業(yè)人員、高校畢業(yè)生等群體實(shí)際現(xiàn)狀，不得“一刀切”要求額外提供居住證、工作證明、三個(gè)月至一年不等的社保記錄和實(shí)名制手機(jī)號等證明材料。”

涉案銀行嚴(yán)格問責(zé) 須兼顧監(jiān)管要求和客戶需求

從相關(guān)案例來看，去年5月，中國人民銀行杭州中心支行通報(bào)了電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪涉案企業(yè)銀行賬戶倒查及問責(zé)情況，對涉案銀行采取了強(qiáng)化監(jiān)管及嚴(yán)格問責(zé)措施，包括：

一是對管理不善，存在重大違規(guī)行為的4家銀行予以通報(bào)批評，并約見其行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行監(jiān)管談話。

二是根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）規(guī)定，暫停4家銀行網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)，暫停18家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)。

三是責(zé)令各涉案銀行省內(nèi)最高管轄行內(nèi)部嚴(yán)肅追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任。責(zé)令嚴(yán)肅追究開戶網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理以及負(fù)責(zé)開戶審核、非柜面業(yè)務(wù)管理、交易監(jiān)測、對賬管理、實(shí)名制動(dòng)態(tài)復(fù)核等的相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任。責(zé)令四家銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)肅追究管轄行相關(guān)管理部門和人員責(zé)任。

四是將涉案企業(yè)銀行賬戶情況納入對銀行機(jī)構(gòu)“兩管理、兩綜合”評價(jià)內(nèi)容，降低涉案銀行評價(jià)等級。

“每個(gè)人都要追責(zé)的”，銀行客戶經(jīng)理如是說。

那么銀行如何在滿足監(jiān)管要求和客戶需求的同時(shí)，長效開展業(yè)務(wù)呢？

“銀行需要以便民服務(wù)為主要宗旨，適當(dāng)精簡和優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，明確前中后臺各部門職責(zé)，充分發(fā)揮技術(shù)手段作用”，蘇筱芮表示，“具體而言，應(yīng)當(dāng)在辦卡階段強(qiáng)化客戶身份的識別，實(shí)施精細(xì)化管理，而在辦卡后階段應(yīng)加強(qiáng)事中、事后等環(huán)節(jié)的監(jiān)測分析能力，通過動(dòng)態(tài)手段使銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制實(shí)現(xiàn)常態(tài)化”。

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