每經(jīng)編輯｜何小桃    

“個人存取現(xiàn)金超5萬元要登記”！近日，一則消息在網(wǎng)友的熱議中成為焦點，多次登上微博熱搜。

自2022年3月1日起，央行等三部門發(fā)布的《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》將正式實施。

辦法規(guī)定，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

不少網(wǎng)友關(guān)心央行為什么會發(fā)布這樣的規(guī)定，和普通人有多大的關(guān)系？

據(jù)央視財經(jīng)2月9日晚間報道，央行表示，個人現(xiàn)金存取相關(guān)規(guī)定不會影響居民正常現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，居民存取現(xiàn)金便利程度不會受到影響。

央行回應：

不會影響個人正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)

據(jù)央視財經(jīng)報道，人民銀行有關(guān)司局負責人對《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會令 〔2022〕第1號，以下簡稱1號令）第十條關(guān)于個人現(xiàn)金存取規(guī)定進行了解讀：

一、實施1號令的主要目的是預防和遏制洗錢等違法犯罪活動，保護人民群眾資金安全和利益。

近年來，電信詐騙、非法集資、非法傳銷、跨境賭博、地下錢莊等違法犯罪活動較為猖獗，嚴重危害人民群眾利益。僅2021年，公安機關(guān)共偵辦電信詐騙案件37萬余起，受害者遍布全國各地。其中，一個突出的特征就是犯罪分子利用現(xiàn)金匿名、難以追蹤的特點，偏好使用現(xiàn)金進行交易活動。金融機構(gòu)依法適當加強對現(xiàn)金存取款活動的管理，有利于防范違法犯罪活動，有利于保護最廣大人民群眾的根本利益。

從實踐經(jīng)驗看，近年來我國金融機構(gòu)不斷加強洗錢風險管理，發(fā)現(xiàn)了不少涉嫌違法犯罪活動的情形，保護了人民群眾資金安全。

二、金融機構(gòu)執(zhí)行該規(guī)定不會影響居民正常現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)便利程度亦不會受到影響。

居民合法收入的存取業(yè)務(wù)在我國一直受到法律嚴格保護，“存款自愿”“取款自由”在《商業(yè)銀行法》有明確規(guī)定，也是金融機構(gòu)辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)應遵循的基本原則。金融機構(gòu)執(zhí)行1號令的相關(guān)規(guī)定不會影響個人正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)。近年來，為防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動，不少金融機構(gòu)從以客戶為中心的理念出發(fā)，在辦理大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時對資金的來源和用途作了必要的了解和提示，形成了一些經(jīng)驗做法。金融管理部門在研究起草1號令時，將金融機構(gòu)的相關(guān)實踐做法進行了歸納統(tǒng)一，這也有利于保持各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)辦理規(guī)范的一致性。

正常情況下，金融機構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機構(gòu)在簡單詢問了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況，只有發(fā)現(xiàn)交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動時，才會向客戶進一步了解情況。

下一步，人民銀行將指導金融機構(gòu)制定實施細則，在認真履行反洗錢義務(wù)的同時，要嚴格執(zhí)行最少、必要原則去了解登記客戶信息，不得增加客戶負擔。尤其是針對老年人等現(xiàn)金使用較多的群體，金融機構(gòu)要主動提供更加友好便利的服務(wù)。與此同時，也要注意加強防詐防騙和金融知識宣傳。

三、個人信息和客戶隱私受到法律保護。

?“為存款人保密”是《商業(yè)銀行法》中確立的基本原則，金融機構(gòu)對業(yè)務(wù)辦理過程中獲得個人信息、客戶隱私必須嚴格保密。除了遵從《民法典》《個人信息保護法》等一般性法律規(guī)定的要求，金融機構(gòu)還需要按照《商業(yè)銀行法》《反洗錢法》等金融監(jiān)管法律的要求建立嚴格、完備的客戶信息保密制度。泄露個人信息、客戶隱私，銀行及其工作人員要承擔法律責任，情節(jié)嚴重還要承擔刑事責任。

人民銀行將持續(xù)關(guān)注并指導金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，把握好防范風險和優(yōu)化服務(wù)的平衡，嚴格保護公民個人信息和隱私。

四、加強現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)管理是對金融機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的要求，符合反洗錢國際標準。

1號令是依據(jù)《反洗錢法》《反恐怖主義法》等法律法規(guī)，為預防和遏制洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為而制定的部門規(guī)章，其直接規(guī)范對象是金融機構(gòu)。

1號令中對個人現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定符合現(xiàn)行反洗錢國際標準的要求，是國際通行的預防洗錢活動做法。金融行動特別工作組（FATF）反洗錢國際標準明確要求，金融機構(gòu)應當對超過一定金額的現(xiàn)金交易開展盡職調(diào)查，我國作為其成員，應當落實反洗錢國際標準的要求。目前，全球主要國家對一定金額以上的現(xiàn)金交易都有類似要求。

從統(tǒng)計上看，目前我國超過5萬元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，1號令第十條的規(guī)定總體上看對客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)影響較小。

反洗錢力度升級

反洗錢一直是近年金融業(yè)的一個工作重點。

實際上，早在2020年6月，央行就在部分省份和城市開始大額現(xiàn)金登記試點。根據(jù)中國人民銀行下發(fā)的 《關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點的通知》，決定自2020年7月1日起陸續(xù)在河北省、浙江省和深圳市試點開展大額現(xiàn)金管理工作，試點期為2年。

試點開始后，各地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點分別為河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。只要在試點地提取、存入起點金額之上的現(xiàn)金，就需要在辦理業(yè)務(wù)時進行登記。

據(jù)中新財經(jīng)報道，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，現(xiàn)金具有匿名、不可追蹤等特點，大額現(xiàn)金往往被利用來進行洗錢、逃漏稅等不法行為，危害國家經(jīng)濟金融秩序。尤其是在如今非現(xiàn)金支付方式十分便捷的環(huán)境下，現(xiàn)金使用占比不斷下降，普通儲戶大額現(xiàn)金使用已經(jīng)比較少見。

董希淼稱，所以，三部門出臺新規(guī)，參照國際通行標準進一步補充完善客戶盡職調(diào)查的相關(guān)要求，有助于完善反洗錢監(jiān)管制度，打擊非法的現(xiàn)金使用需求，提高反洗錢工作水平，減少洗錢等犯罪行為，維護金融安全。

專家：對普通客戶影響不大

這樣一來，是否會給普通儲戶存取款帶來不便？

董希淼認為，新辦法對于普通客戶來說影響不大，首先，個人存取5萬元現(xiàn)金的情況真的不多了，移動支付及試點中的數(shù)字人民幣等多元化的非現(xiàn)金支付方式，已經(jīng)可以滿足人們?nèi)粘５纳钏?，不必非要使用現(xiàn)金。其次，就算是需要存取5萬元以上現(xiàn)金，目前只是要多填寫一份大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)表，取款要勾選用途，存款要勾選來源，未要求出具證明材料，對存取款便利程度影響很小。

據(jù)長沙晚報此前報道，一位銀行負責人表示，新規(guī)定并不會限制儲戶的存取款數(shù)額，只是在存取現(xiàn)金金額超過5萬元人民幣或者等額外匯時，需要增加一項程序就是填寫自己的資金來源或者資金用途?！爸灰钦敽戏ǖ膩碓从猛?、按規(guī)定辦手續(xù)登記好，一次性存取10萬、50萬元也是可以的，市民朋友完全不必擔心?！?/span>

“光明正大，行得正、走得直就不怕規(guī)定，只要填寫清楚就行?！薄安蛔鎏澬氖掠钟惺裁春脫牡?，理解銀行的良苦用心?！薄胺乐共环ǚ肿酉村X，支持這個決定。”很多網(wǎng)友對于新規(guī)也表示了支持。

編輯|何小桃?王嘉琦

校對|盧祥勇

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞? 劉國梅 攝

每日經(jīng)濟新聞綜合央視財經(jīng)、中新財經(jīng)、長沙晚報

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