每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜文多    

對廣大消費者而言，“數(shù)字金融”這一概念或許略顯抽象，但若提到由此催生的各類金融服務(wù)——如數(shù)字錢包、消費信貸、刷臉支付等，大家或許早已司空見慣。

如今，數(shù)字金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心支柱，正以空前的速度與深度重構(gòu)金融體系，并日益成為推動經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵引擎。然而，創(chuàng)新與風(fēng)險的博弈始終客觀存在，金融是經(jīng)營管理風(fēng)險的行業(yè)，在科技應(yīng)用方面，其對穩(wěn)定性、可靠性的需求可謂極高。在數(shù)字金融發(fā)展得如火如荼之際，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險問題同樣需要高度關(guān)注。

從金融安全的角度來看，核心金融數(shù)據(jù)一旦泄露，可能直接危及金融體系的穩(wěn)定和公眾利益。而此類風(fēng)險往往具有高度集中、跨行業(yè)傳導(dǎo)迅速、技術(shù)手段隱蔽性強(qiáng)等突出特征。與此同時，中小金融機(jī)構(gòu)普遍存在安全防護(hù)能力薄弱、跨機(jī)構(gòu)間權(quán)責(zé)邊界不清等現(xiàn)實短板，這就進(jìn)一步加劇了風(fēng)險防控的復(fù)雜性，對整個行業(yè)的安全治理體系構(gòu)成挑戰(zhàn)。

數(shù)字金融創(chuàng)新提速下，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險還存在哪些“死角”？金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對數(shù)據(jù)安全風(fēng)險？歲末之際，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。

圖片來源：視覺中國-VCG211431510188

政策賦能+技術(shù)驅(qū)動 AI重構(gòu)金融服務(wù)生態(tài)

數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展已成為國家戰(zhàn)略層面的重要部署。黨的二十屆三中全會強(qiáng)調(diào)，加快構(gòu)建促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制機(jī)制，完善促進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的政策體系，并對積極發(fā)展數(shù)字金融作出部署。2023年10月召開的中央金融工作會議首次將數(shù)字金融寫入中央文件，明確提出要大力發(fā)展數(shù)字金融。2024年11月，中國人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，強(qiáng)調(diào)數(shù)字金融對建設(shè)金融強(qiáng)國、鞏固和拓展我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢具有重要意義。

在政策支持下，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為必然趨勢。在核心系統(tǒng)升級的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新朝著“以客戶為中心”的方向深度演進(jìn)。一方面，機(jī)構(gòu)推出個性化金融產(chǎn)品與服務(wù)，精準(zhǔn)匹配不同客群的多樣化需求；另一方面，深耕場景化金融，將信貸、理財、支付等服務(wù)嵌入消費、民生、生產(chǎn)等全場景，提供一站式解決方案。

2025年半年報顯示，工商銀行開展“領(lǐng)航AI+”（AI意為人工智能）行動，在個人金融、金融市場、對公信貸等重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域新增AI財富助理、投研智能助手等100余個應(yīng)用場景。

招商銀行副行長王穎在公司2025年中期業(yè)績說明會上表示，零售業(yè)務(wù)是最適合AI探索和應(yīng)用的場景。目前招商銀行的“AI小招”每月服務(wù)客戶超過2000萬，“AI小助”已覆蓋全行所有崗位。

郵儲銀行“郵智”大模型適配吸收多款主流大模型，開展了230余項大模型場景建設(shè)，如“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺接入票據(jù)業(yè)務(wù)交易機(jī)器人“郵小盈”，實現(xiàn)全品種票據(jù)的全流程智能化管控；投行業(yè)務(wù)交易機(jī)器人“郵小寶”，實現(xiàn)債券包銷交易的智能詢價應(yīng)答，詢價交易效率提升95%以上。

“隨著大模型等AI技術(shù)在銀行各個領(lǐng)域應(yīng)用持續(xù)加快，我們認(rèn)識到‘人工智能+’將是行業(yè)、企業(yè)自內(nèi)而外煥新的契機(jī)?！编]儲銀行副行長、首席信息官牛新莊表示。

在業(yè)內(nèi)人士看來，相較于早期主要適配簡單場景的大模型，新一代大模型具備強(qiáng)邏輯推理能力，能夠通過長周期任務(wù)規(guī)劃、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析，并融合多維度用戶畫像與金融產(chǎn)品特征，為用戶提供高度定制化、個性化的服務(wù)推薦。

""AI小招 圖片來源：招行App截圖

多維度的風(fēng)險交織 數(shù)據(jù)安全成核心挑戰(zhàn)

技術(shù)賦能的邊界在哪里？監(jiān)管層已給出明確信號。

國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠(yuǎn)企在2025全球財富管理論壇上強(qiáng)調(diào)，以人工智能為代表的科技成果在金融領(lǐng)域獲得應(yīng)用，這一變化產(chǎn)生的影響將是重大而根本性的。肖遠(yuǎn)企還強(qiáng)調(diào)：“監(jiān)管鼓勵金融機(jī)構(gòu)運用最新科技優(yōu)化服務(wù)、降低成本、提升效率，但創(chuàng)新不能脫離風(fēng)險管控的底線，必須確保金融市場穩(wěn)定有序。”

這一表態(tài)既肯定了技術(shù)創(chuàng)新的價值，也為創(chuàng)新劃定了不可越過的安全紅線。

多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時表示，生成式AI、區(qū)塊鏈、量子計算等技術(shù)的深度應(yīng)用，與API（應(yīng)用程序編程接口）濫用、第三方合作漏洞等問題相互交織，形成多維度、關(guān)乎全鏈條的安全挑戰(zhàn)。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者、工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員盤和林在受訪時表示，生成式AI技術(shù)的應(yīng)用可能帶來雙重風(fēng)險：一方面，生成式AI會拿著用戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，會了解用戶的投資偏好，甚至解讀出投資人的群體行為——為方便大機(jī)構(gòu)博弈；另一方面，AI會未經(jīng)授權(quán)爬取數(shù)據(jù)，而爬蟲等算法本身就是違法違規(guī)的數(shù)據(jù)獲取行為。更值得警惕的是大模型自身的安全漏洞。若AI系統(tǒng)被賦予過高權(quán)限，且內(nèi)部存在后門或缺陷，極易導(dǎo)致金融敏感信息泄露，而金融數(shù)據(jù)的特殊性意味著此類泄露可能引發(fā)連鎖風(fēng)險。

上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院實踐教授胡捷認(rèn)為，金融領(lǐng)域生成式 AI 的幻覺問題，本質(zhì)上是因為模型知識數(shù)據(jù)源于訓(xùn)練語料?？蓮膬煞矫嬷謨?yōu)化：一是在訓(xùn)練環(huán)節(jié)引入更高質(zhì)量、更專業(yè)的語料，從源頭提升輸出準(zhǔn)確性；二是在場景應(yīng)用中搭建傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫校驗機(jī)制，通過可信數(shù)據(jù)交叉比對核驗?zāi)Ｐ蜕蓛?nèi)容，快速緩解數(shù)據(jù)失真、內(nèi)容不可用問題。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博進(jìn)一步梳理了技術(shù)領(lǐng)域的三大典型風(fēng)險。它們分別是：生成式AI依賴海量訓(xùn)練數(shù)據(jù)，易引發(fā)客戶隱私泄露與模型“記憶”反推風(fēng)險；區(qū)塊鏈雖具不可篡改優(yōu)勢，但鏈上數(shù)據(jù)一旦寫入便難以刪除，與個人信息保護(hù)法中的“被遺忘權(quán)”存在沖突；而量子計算雖尚未大規(guī)模商用，但其對現(xiàn)有加密體系的潛在破解能力已構(gòu)成先存儲后解密的長期威脅。此外，API濫用、跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享邊界模糊、第三方合作方安全能力參差不齊等問題，也進(jìn)一步放大了數(shù)據(jù)在全生命周期（即采集、傳輸、使用和銷毀的過程）中的暴露面。

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專家建言風(fēng)險防控 技術(shù)迭代與前瞻布局并行

對于業(yè)界關(guān)注的區(qū)塊鏈與量子計算風(fēng)險，胡捷認(rèn)為，區(qū)塊鏈的匿名性風(fēng)險具備可控空間。他介紹，以Chainalysis （一家區(qū)塊鏈分析企業(yè)）為代表，其區(qū)塊鏈分析技術(shù)已能對公共區(qū)塊鏈上任意一筆交易全鏈路溯源、精準(zhǔn)定位交易主體。隨著技術(shù)持續(xù)迭代，區(qū)塊鏈匿名性衍生的風(fēng)險可逐步降至較低水平，但這需要一個循序漸進(jìn)的過程。

面對量子計算對加密體系的挑戰(zhàn)，胡捷提出“平滑切換”的應(yīng)對邏輯。他認(rèn)為，這一問題類似“千年蟲”，核心不在于技術(shù)本身的突破難度，而在于能否實現(xiàn)系統(tǒng)的平穩(wěn)遷移、最大限度降低轉(zhuǎn)型損失，其本質(zhì)上屬于系統(tǒng)管理與遷移層面的課題。所以，胡捷建議金融機(jī)構(gòu)盡早啟動前置性布局，尤其是資源充足的頭部機(jī)構(gòu)，應(yīng)主動投入資源開展相關(guān)技術(shù)研發(fā)與系統(tǒng)改造，通過5年到10年的準(zhǔn)備期，構(gòu)建適配量子計算時代的安全防護(hù)體系，避免未來被動應(yīng)對。

業(yè)內(nèi)在受訪時普遍認(rèn)為，加快“隱私增強(qiáng)”等新技術(shù)的落地應(yīng)用是當(dāng)下首要任務(wù)。盤和林表示，應(yīng)對數(shù)據(jù)安全風(fēng)險需多管齊下。首先，金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化防護(hù)，比如做好防火墻設(shè)置、在數(shù)據(jù)使用之前進(jìn)行脫敏脫密。同時，金融機(jī)構(gòu)要推動監(jiān)管科技的發(fā)展，用技術(shù)來監(jiān)管技術(shù)，這是因為“許多新型風(fēng)險已遠(yuǎn)超人工管控能力”。再者，機(jī)構(gòu)需完善數(shù)據(jù)治理框架，對數(shù)據(jù)全生命周期進(jìn)行有序的全鏈條、全生命周期安全管理。最后，機(jī)構(gòu)需要制定完善的響應(yīng)預(yù)警機(jī)制。

盤和林還表達(dá)了對相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)——尤其是數(shù)據(jù)接口安全標(biāo)準(zhǔn)落地的期待，因為這有利于數(shù)據(jù)流通。同時，他認(rèn)為應(yīng)該同步技術(shù)發(fā)展進(jìn)行持續(xù)的規(guī)則優(yōu)化。

王蓬博則表示，除了技術(shù)層面要加快部署隱私計算（在保護(hù)數(shù)據(jù)不泄露的前提下實現(xiàn)分析計算的技術(shù)集合）、同態(tài)加密（允許在加密數(shù)據(jù)上直接進(jìn)行計算，并得到與明文計算結(jié)果相同的加密結(jié)果）、零信任架構(gòu)等新型防護(hù)工具，真正實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”以外，在制度層面亟需要完善數(shù)據(jù)分級分類管理、最小必要授權(quán)機(jī)制及第三方準(zhǔn)入評估標(biāo)準(zhǔn)，并將數(shù)據(jù)安全納入全面風(fēng)險管理框架。同時，通過常態(tài)化攻防演練、員工安全意識培訓(xùn)和問責(zé)機(jī)制，培育安全即底線的組織文化。

在行業(yè)層面，王蓬博表示，需要大力推動數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一與能力共建。他進(jìn)一步舉例說，可建立金融級隱私計算互操作規(guī)范，共享威脅情報平臺和可信第三方評估認(rèn)證體系，避免各機(jī)構(gòu)陷入安全孤島。

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