每經(jīng)記者｜段思瑤    每經(jīng)編輯｜裴健如    

去年10月，張然（化名）購(gòu)入了一輛搭載高階智駕功能的新能源汽車(chē)。據(jù)他回憶，提車(chē)當(dāng)天，銷(xiāo)售顧問(wèn)特意向他介紹了隨車(chē)附贈(zèng)的智駕險(xiǎn)，只要是智駕系統(tǒng)開(kāi)啟狀態(tài)下發(fā)生的事故，廠家兜底。然而半年過(guò)去，這份智駕險(xiǎn)的使用，卻遠(yuǎn)沒(méi)有銷(xiāo)售說(shuō)的那么方便。

“高速公路上，我開(kāi)車(chē)經(jīng)常會(huì)用智駕領(lǐng)航功能。但一進(jìn)入城區(qū)道路，幾乎從未主動(dòng)開(kāi)啟過(guò)智駕功能?！睆埲桓嬖V《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，自己并非不相信技術(shù)，而是不確定真出了事，那份智駕險(xiǎn)能不能兜得住。

高速場(chǎng)景敢用，城區(qū)場(chǎng)景不敢用；技術(shù)層面相信，但責(zé)任層面不放心。“張然們”這種信任斷層的根源，正是智能駕駛責(zé)任認(rèn)定與風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的缺位。現(xiàn)在，這種情況正在逐步改善。

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局網(wǎng)站3月30日消息，3月29日，北京金融監(jiān)管局在2026中關(guān)村論壇年會(huì)“重大成果專(zhuān)場(chǎng)發(fā)布會(huì)”環(huán)節(jié)，正式宣布啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)用。新產(chǎn)品基本沿用現(xiàn)有的新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)體系，按照“總體穩(wěn)定、部分優(yōu)化”的原則，主要為消費(fèi)者和汽車(chē)企業(yè)關(guān)心的特定智駕場(chǎng)景、軟硬件損失等提供風(fēng)險(xiǎn)保障，可以統(tǒng)一適配L2至L4全級(jí)別智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)。

初期新車(chē)優(yōu)先享專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品

“現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)駕駛?cè)说亩x主要基于人駕的基本場(chǎng)景，對(duì)L3、L4級(jí)別的人機(jī)共駕或者機(jī)駕情形不能完全適用。另外，L2級(jí)輔助駕駛車(chē)輛，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后，有的會(huì)自費(fèi)升級(jí)輔助駕駛系統(tǒng)，而現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有覆蓋這部分損失，需要進(jìn)一步優(yōu)化。”北京金融監(jiān)管局負(fù)責(zé)人在上述發(fā)布會(huì)上表示。

據(jù)記者了解，此次推出的智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品由金融監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)設(shè)計(jì)，具備真正的保險(xiǎn)牌照與精算定價(jià)基礎(chǔ)，是納入保險(xiǎn)監(jiān)管體系的合規(guī)產(chǎn)品。新產(chǎn)品以“總體穩(wěn)定、部分優(yōu)化”為原則，在現(xiàn)有新能源車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)上優(yōu)化升級(jí)，進(jìn)一步覆蓋智能駕駛?cè)?jí)別、全場(chǎng)景。

其中，對(duì)于L2級(jí)別輔助駕駛車(chē)輛，專(zhuān)屬產(chǎn)品初期主要適用于新能源新車(chē)，購(gòu)車(chē)者在北京購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后可自行選擇購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)屬產(chǎn)品或現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。按照“成熟一批、上線一批”的原則，由北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)分批次公布專(zhuān)屬產(chǎn)品適用的汽車(chē)企業(yè)和特定車(chē)型。

對(duì)于L3、L4級(jí)別自動(dòng)駕駛車(chē)輛，在北京地區(qū)依法依規(guī)開(kāi)展測(cè)試或取得正式上路資質(zhì)的車(chē)輛均可適用專(zhuān)屬產(chǎn)品。隨著專(zhuān)屬產(chǎn)品運(yùn)行數(shù)據(jù)和承保理賠經(jīng)驗(yàn)積累，將逐步推廣擴(kuò)面。

關(guān)于智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià)，北京金融監(jiān)管局方面明確表示，新產(chǎn)品價(jià)格與現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)相比將總體保持穩(wěn)定，并將根據(jù)保障責(zé)任增減變化適度調(diào)整。后續(xù)，隨著經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累和技術(shù)進(jìn)步，汽車(chē)企業(yè)的智駕技術(shù)能力等因素也將被納入保險(xiǎn)定價(jià)體系統(tǒng)一考量。

市面上“智駕險(xiǎn)”參差不齊

實(shí)際上，當(dāng)前市面上已有超過(guò)10家車(chē)企采用智駕險(xiǎn)的形式兜底智能輔助駕駛。比如，小鵬汽車(chē)推出的“智能輔助駕駛安心服務(wù)”，最高賠付金額為100萬(wàn)元，保障場(chǎng)景包括智能行車(chē)及泊車(chē)全場(chǎng)景，保費(fèi)239元/年。

然而，要想實(shí)際獲賠，車(chē)主需要滿足一定的條件。記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)車(chē)企都要求必須車(chē)主有責(zé)，并且事故原因在于智駕系統(tǒng)才可獲賠。其中，一個(gè)突出的判斷條件就是事故時(shí)智駕系統(tǒng)是否處于開(kāi)啟狀態(tài)。

目前在L2級(jí)自動(dòng)化駕駛中，駕駛員需要隨時(shí)準(zhǔn)備接管車(chē)輛，是事故的第一責(zé)任人；L3級(jí)中主機(jī)廠或智駕供應(yīng)商則是智駕事故的責(zé)任主體。而當(dāng)前國(guó)內(nèi)在售的所有智能駕駛系統(tǒng)，均未達(dá)到L3級(jí)水平。這也意味著，若用戶未按《用戶手冊(cè)》中明確強(qiáng)調(diào)駕駛員須對(duì)路況保持警惕，隨時(shí)接手控制車(chē)輛操作，如“脫眼脫手”、未及時(shí)接管車(chē)輛等，將被拒絕賠付。

“現(xiàn)階段的智駕險(xiǎn)更像是車(chē)企或智駕方案供應(yīng)商提供的兜底方案，并非真正的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，本質(zhì)上更像是一份企業(yè)承諾。一旦發(fā)生重大事故或企業(yè)承壓能力不足，消費(fèi)者能否真正獲得賠付仍存變數(shù)?！币晃槐ｋU(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者告訴記者。

中國(guó)長(zhǎng)安董事長(zhǎng)朱華榮認(rèn)為，在傳統(tǒng)駕駛向自動(dòng)駕駛過(guò)渡的階段，保險(xiǎn)機(jī)制具有不可替代的制度價(jià)值，應(yīng)在現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)框架下進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，以有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、保障公共利益并支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。