每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京

作為零售業(yè)務(wù)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的美味“蛋糕”之一。5月22日，農(nóng)業(yè)銀行首先打出了體育營(yíng)銷(xiāo)牌，欲借冠名“2012全國(guó)全民健身操大賽”提升農(nóng)行信用卡的品牌價(jià)值。農(nóng)行零售部總監(jiān)李慶萍表示，目前農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)呈現(xiàn)良好勢(shì)頭，發(fā)卡量突破3300萬(wàn)，增速居四大行首位。

分析人士認(rèn)為，銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利關(guān)鍵在于規(guī)模效應(yīng)，各家銀行也紛紛期望做大這塊“蛋糕”。然而，在信用卡發(fā)卡量爆炸式增長(zhǎng)的同時(shí)，銀行要警惕壞賬率的上升。不能放松對(duì)客戶(hù)資質(zhì)的審核，降低信用卡發(fā)行門(mén)檻。

“瘋狂”的信用卡

在蔣超良上任農(nóng)行行長(zhǎng)之后，今年該行的發(fā)展重點(diǎn)落腳在了零售業(yè)務(wù)部門(mén)。與中間業(yè)務(wù)收入相比，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行零售業(yè)務(wù)的另一重要利潤(rùn)貢獻(xiàn)點(diǎn)。按常理來(lái)看，農(nóng)行加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)力度早在預(yù)料之中。

從農(nóng)行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)方式看，體育營(yíng)銷(xiāo)無(wú)疑是一張好牌。5月22日，農(nóng)行借冠名“2012全國(guó)全民健身操大賽”在北京飯店召開(kāi)了聲勢(shì)浩大的新聞發(fā)布會(huì)。會(huì)上，國(guó)家體育總局領(lǐng)導(dǎo)、劉璇等多位奧運(yùn)冠軍悉數(shù)出席。而農(nóng)行零售業(yè)務(wù)部總監(jiān)李慶萍更是詳細(xì)的介紹了該行信用卡優(yōu)勢(shì)。

“與前幾年不同，目前幾家大銀行的信用卡業(yè)務(wù)基本上都是盈利的。理論上來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)的賺錢(qián)就是依靠的規(guī)模。一旦這塊業(yè)務(wù)上了規(guī)模，對(duì)零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)就會(huì)很大。”某銀行證券分析師認(rèn)為，這也是各家商業(yè)銀行搶客戶(hù)的根本原因。刷卡消費(fèi)的利潤(rùn)有三大部分，刷卡交易的手續(xù)費(fèi)，刷卡透支后的產(chǎn)生的逾期利息及分期付款等業(yè)務(wù)帶來(lái)的分期手續(xù)費(fèi)等收入。以建設(shè)銀行為例，信用卡業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)增幅就超過(guò)了借記卡業(yè)務(wù)。

與此同時(shí)，信用卡的外延業(yè)務(wù)較廣，涉及到銀行與其它商業(yè)伙伴的合作。農(nóng)行信用卡中心總經(jīng)理陳方華告訴記者，農(nóng)行全年都會(huì)不斷的開(kāi)展信用卡刷卡優(yōu)惠活動(dòng)，而目前農(nóng)行的合作商戶(hù)已經(jīng)超過(guò)160000家。

5月22日，央行公布了2012年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況。從公布的數(shù)據(jù)看，截至第一季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡31.02 億張，較2011年第四季度末增長(zhǎng)5.2%，同比增長(zhǎng)21.5%，同比增速較上年同期加快3.8 個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.90 億張，較2011 年第四季度末增長(zhǎng)1.8%，同比增長(zhǎng)20.0%，同比增速較上年同期放緩5.7 個(gè)百分點(diǎn)。

壞賬風(fēng)險(xiǎn)成隱憂(yōu)

銀行瘋狂發(fā)行信用卡的行為難免讓人對(duì)銀行壞賬產(chǎn)生擔(dān)憂(yōu)。

央行數(shù)據(jù)顯示，2012年第一季度信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）均保持快速增長(zhǎng)。截至第一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額120.35億元，較2011年第四季度增加10.04億元，增長(zhǎng)9.1%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.6%，占比較2011年第四季度上升0.2個(gè)百分點(diǎn)。

某國(guó)有銀行人士認(rèn)為，雖然從數(shù)據(jù)上看信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，但在經(jīng)濟(jì)處于下行周期的大背景下，消費(fèi)增速和居民收入高增長(zhǎng)的回落依然可能加大信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。“尤其是在市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪有限的資源，很可能會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，由此引發(fā)大規(guī)模的連鎖反應(yīng)，造成風(fēng)險(xiǎn)膨脹。”

據(jù)記者了解，當(dāng)前銀行信用卡惡意透支的事件頻發(fā)，并引起了部分地方監(jiān)管部門(mén)的重視。以深圳為例，5月22日，當(dāng)?shù)毓步?jīng)偵局與市銀監(jiān)局聯(lián)合啟動(dòng)了打擊信用卡惡意透支專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。依照刑法處罰的相關(guān)規(guī)定，惡意透支信用卡本金一萬(wàn)元以上三個(gè)月未還，經(jīng)銀行兩次催收仍不予歸還，將構(gòu)成信用卡詐騙罪。