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◎每經(jīng)記者 張威

消費金融規(guī)模將迎來大擴容。

昨日（6月10日）,國務(wù)院召開常務(wù)會議，提出發(fā)展消費金融，重點服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費潛力、促進消費升級。會議決定，放開市場準(zhǔn)入，將此前在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。

此番消費金融公司從地域到參與主體的雙重擴容，不僅意味著在數(shù)量上未來會大規(guī)模增加，而且有助于擺脫銀行“復(fù)本”的角色。事實上，近期成立的招聯(lián)消費金融公司和蘇寧金融消費公司，其定位和運營模式，與銀行主導(dǎo)的消費金融公司已經(jīng)有了很大的區(qū)別。

審批權(quán)下放至省級部門

中國社科院金融研究室主任曾剛在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，審批權(quán)下放到省級部門是銀監(jiān)會最近改革的重要內(nèi)容。因為各地方差異很大，地方省局對當(dāng)?shù)厍闆r了解更清楚，對實體經(jīng)濟的反饋更好。這種權(quán)限下放對創(chuàng)設(shè)新的機構(gòu)，根據(jù)實體經(jīng)濟需要放寬準(zhǔn)入，效果會更好，從去年開始到今年，銀監(jiān)會改革中把權(quán)限下放作為整個監(jiān)管體系簡政放權(quán)的重要內(nèi)容。“此舉對簡化消費金融公司審批流程，與實體經(jīng)濟需求結(jié)合的程度，以及審批效率上，都要好很多。”曾剛表示。

曾剛表示，以往消費金融公司的發(fā)起人是銀行主導(dǎo)，這次很明顯擴展到消費性的公司，甚至互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。參與主體越多，對消費金融公司發(fā)展作用越大。之前主要是銀行參與，消費金融公司與銀行的業(yè)務(wù)模式區(qū)別不大，想覆蓋銀行未能覆蓋的群體，就很難實現(xiàn)。而引進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其他企業(yè)后，信貸發(fā)放等業(yè)務(wù)可以擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，這樣的創(chuàng)新有可能使得消費金融公司不再是銀行的復(fù)本。

2009年，我國宣布啟動消費金融試點。2010年，首批4家消費金融公司獲批成立，分別是北京銀行發(fā)起的北銀消費金融公司、中國銀行發(fā)起的中銀消費金融公司和成都銀行發(fā)起的錦程消費金融公司以及全外資捷信消費金融公司。

最初獲批的消費金融公司試點之時有諸多限制條件，例如出資人最低持股比例為50%；消費金融公司只能在注冊地所在行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)等。不過，上述限制條件并沒有阻礙其發(fā)展速度，數(shù)據(jù)顯示，4家消費金融公司早在前幾年就已經(jīng)基本實現(xiàn)盈利。

對現(xiàn)有銀行體系是很好補充

昨日召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，放開市場準(zhǔn)入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，同時，向消費者提供無抵押、無擔(dān)保小額信貸，規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險，使消費金融公司與商業(yè)銀行錯位競爭、互補發(fā)展。更好發(fā)揮消費對經(jīng)濟增長的拉動作用。

曾剛表示，從以往逐步試點到擴至全國，消費金融公司數(shù)量未來會大規(guī)模增加，這對于經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有好處，可以提高金融消費占比。這類消費金融公司所覆蓋的群體是銀行曾經(jīng)無法提供很好服務(wù)的群體，對現(xiàn)有銀行體系是很好補充。

近兩年，監(jiān)管部門積極推動消費金融公司試點工作。2013年9月，銀監(jiān)會宣布擬增加沈陽等10個城市參與消費金融公司試點工作，此外，根據(jù)CEPA（即《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》）相關(guān)安排，合格的香港和澳門金融機構(gòu)可在廣東（含深圳）試點設(shè)立消費金融公司。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，招聯(lián)消費金融公司就是根據(jù)CEPA相關(guān)安排，首家以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費金融公司。2014年8月28日，銀監(jiān)會批復(fù)同意招商銀行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯(lián)通籌建“招聯(lián)消費金融有限公司”，并于今年3月份獲準(zhǔn)開業(yè)。

“該公司主要是想打造首家提供在線消費金融服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新型消費金融公司，理念和未來商業(yè)模式會和新型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比較相似，與微眾銀行相比，微眾是銀行牌照，而消費金融公司不吸收存款，只發(fā)放消費貸款，其業(yè)務(wù)更類似于信用卡分期。”深圳銀監(jiān)局副局長陳飛鴻表示。

上月開業(yè)的蘇寧消費金融公司，其定位是立足“長尾市場”，公司同步推出的新產(chǎn)品“任性付”瞄準(zhǔn)的正是月消費額在10000元以下的普通消費者。

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我國消費金融公司發(fā)展進程

2009年《消費金融公司試點管理辦法》頒布

2010年首批4家消費金融公司獲批

2013年消費金融公司試點城市新增10個城市

2015年消費金融公司試點擴至全國