業(yè)界期盼已久的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則(征求意見稿)終于在2015年12月28日正式發(fā)布，其中，資金存管問題／風(fēng)控能力再度引發(fā)熱議。

多位業(yè)內(nèi)人士分析指出，銀行存管一方面讓資金更安全，出借人更放心，一方面對(duì)于增加企業(yè)公信力方面也有幫助。征求意見稿出來后，一些沒有進(jìn)行銀行存管的平臺(tái)或許會(huì)積極尋求與銀行合作，P2P資金存管落實(shí)的步伐有望加快。

同時(shí)，上述《征求意見稿》還強(qiáng)調(diào)了平臺(tái)風(fēng)控能力，而恒昌公司則一直把“風(fēng)控“看作是”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的核心”。

“資金從出借人到借款人的過程本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，比如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。需要以科學(xué)的機(jī)制和流程來保證資金和交易的安全性。”恒昌公司風(fēng)控相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

P2P資金存管步伐有望加快

2015年7月份，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）中提出從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，一時(shí)之間拉開銀行資金存管大幕。

接著，12月28日發(fā)布的《征求意見稿》又規(guī)定，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界……

不過，鳴金網(wǎng)12月份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前行業(yè)正常運(yùn)營的2610家平臺(tái)中，仍僅有45家與銀行簽訂了資金存管協(xié)議，簽約率為1.72%。

對(duì)此，網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春分析指出，征求意見稿沒有出來之前，很多企業(yè)主動(dòng)在尋求銀行托管，但銀行對(duì)這塊一直有許多顧慮，真正和銀行進(jìn)行托管合作的平臺(tái)寥寥無幾。征求意見稿中要求平臺(tái)要選擇符合條件的銀行進(jìn)行資金存管，同時(shí)也說明進(jìn)行存管的銀行在明確投資人執(zhí)行投資之后，不對(duì)所投項(xiàng)目承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，未來平臺(tái)對(duì)接銀行存管的事情應(yīng)該會(huì)有所破冰。

值得注意的是，早在2015年10月份，恒昌公司就已與廣發(fā)銀行正式簽署專項(xiàng)資金托管協(xié)議，在正式達(dá)成托管后，恒昌公司平臺(tái)的客戶交易資金、賬戶余額等信息都將會(huì)在銀行托管賬戶中體現(xiàn)，資金的實(shí)際劃付都將由銀行操作完成，從而實(shí)現(xiàn)資金流與平臺(tái)的隔絕。

“此次協(xié)議只是恒昌公司和廣發(fā)合作的第一步，未來可以期待雙方在各個(gè)金融專業(yè)領(lǐng)域還有著廣泛的合作空間。恒昌將基于過去四年來累計(jì)的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和自身創(chuàng)新實(shí)踐的優(yōu)勢(shì)，全面打開與銀行合作的大門，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的跨界合作?！焙悴鞠嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

一位業(yè)內(nèi)人士也分析指出，與銀行業(yè)的資金托管合作，使平臺(tái)自有資金和客戶資金做好分離，客戶資金在途做好權(quán)屬的管理，每一筆交易都得到見證，平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)、平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)全機(jī)制全流程透明，最大限度上降低風(fēng)險(xiǎn)。一方面，讓出借人更放心，一方面對(duì)于增加企業(yè)公信力方面也有幫助。

三個(gè)維度強(qiáng)化風(fēng)控

除了資金存管以外，風(fēng)控則是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

征求意見稿中明確表示，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有義務(wù)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要的審核，并采取措施防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

不少業(yè)內(nèi)人士分析指出，細(xì)則對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控要求比較嚴(yán)格，一部分背景資金實(shí)力較弱、風(fēng)控能力較差的平臺(tái)或?qū)⒈惶蕴鼍帧?/p>

“互聯(lián)網(wǎng)金融的核心和本質(zhì)是金融，金融的核心是風(fēng)控，恒昌始終把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位?！鄙鲜龊悴鞠嚓P(guān)負(fù)責(zé)人分析指出，未來只有嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)守法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，才能夠?yàn)榭蛻籼峁┓€(wěn)定、持續(xù)、健康的金融信息咨詢服務(wù)，才能夠構(gòu)建一個(gè)健康穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

據(jù)了解，恒昌公司在風(fēng)控方面涵蓋了架構(gòu)、流程和數(shù)據(jù)三個(gè)維度。架構(gòu)上，恒昌公司采用先進(jìn)的信用管理模式，擁有精通金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、政策法規(guī)、技術(shù)研發(fā)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，力求為客戶提供安全穩(wěn)定、可信賴的財(cái)富管理咨詢與服務(wù)。流程上，擁有一套完整覆蓋前期咨詢、評(píng)估到后續(xù)跟進(jìn)管理的全面服務(wù)流程，即通過風(fēng)控的組織架構(gòu)，建立信用評(píng)估體系以及設(shè)置主要的監(jiān)控指標(biāo)等最大限度地降低出借人資金風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)上，則整合國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)資源，從多個(gè)權(quán)威渠道獲取數(shù)據(jù)，將大數(shù)據(jù)更好地服務(wù)于風(fēng)險(xiǎn)管理。與此同時(shí)，還引進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)以提升客戶保障。

樹立健康的財(cái)富管理概念

“隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，財(cái)富管理的概念在中國已經(jīng)被越來越多的人所關(guān)注，而互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展更是讓千萬普通出借人一起加入到財(cái)富管理的行列中來。但中國人的財(cái)富管理觀念還比較簡(jiǎn)單和陳舊，對(duì)于財(cái)富管理概念的認(rèn)識(shí)也并不全面。因此，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融托身的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)肩負(fù)著出借人教育和推廣健康穩(wěn)健財(cái)富管理理念的責(zé)任?！吧鲜龊悴鞠嚓P(guān)負(fù)責(zé)人指出。

上述《征求意見稿》中亦強(qiáng)調(diào)出借人的風(fēng)險(xiǎn)教育、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與自我承擔(dān)。

一直以來，恒昌公司一方面致力于做讓出借人放心的機(jī)構(gòu)，一方面則積極對(duì)出借人教育。

“互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮對(duì)出借人教育和引導(dǎo)的作用，逐步建立健康、穩(wěn)健的財(cái)富管理理念，打破‘唯收益率’的盲從，為出借人提供專業(yè)的金融信息服務(wù)?！鄙鲜龊悴鞠嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

恒昌公司認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景下沒有最好的機(jī)構(gòu)，只有更適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的機(jī)構(gòu)。能將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)結(jié)合，并充分發(fā)揮兩端作用，做好風(fēng)控，并以客戶為中心，幫助客戶建立健康穩(wěn)健的財(cái)富管理理念，并幫助客戶量身定制財(cái)富管理方案，才能實(shí)現(xiàn)客戶和機(jī)構(gòu)的雙贏，從真正意義上在對(duì)的時(shí)間為出借人提供對(duì)的財(cái)富管理方案。

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