“可以明確告訴大家征信牌照肯定會發(fā)。但怎么發(fā)？何時發(fā)？有一些情況比較復雜。” 央行征信局局長萬存知4月21日在“個人信息保護與征信管理”國際研討會上發(fā)表演講時說道。

2015年1月，人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，允許8家公司開展第一批個人征信試點業(yè)務。首批獲得試點資格的8家公司，既包括互聯(lián)網(wǎng)公司，也包括金融機構及民營公司。

《通知》中明確準備時間為6個月，但是已經(jīng)過了兩年，8家獲得試點資格的公司未有一家獲得個人征信牌照。

“什么時候牌照能夠發(fā)出來？這個取決于我們基礎工作的進度和質(zhì)量，一些基礎工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個方面深入細致的協(xié)調(diào)，需要很大工作量，需要時間，希望大家諒解。對于符合審慎監(jiān)管條件的個人征信申請機構，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進個人征信牌照發(fā)放工作。” 萬存知說。

幾個沒想到

萬存知表示，8家開展個人征信業(yè)務準備的機構到現(xiàn)在還沒有拿到牌照主要有幾個沒想到。其一便是發(fā)完通知對8家機構進行個人征信業(yè)務準備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個領域做征信業(yè)務怎么做，是需要研究的。”

第二個沒想到的是社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，這對8家機構要求更高了；此外，第三個沒想到的是這8家機構實際開業(yè)準備的情況離市場需求、監(jiān)管要求差距很大，這是監(jiān)管始料不及的。

“綜合判斷，8家進行個人征信開業(yè)準備的機構目前沒有一家合格，在達不到市場需求和監(jiān)管要求情況下不能把牌照發(fā)出去。” 萬存知說。

那么，8家機構到底存在什么問題使其還達不到監(jiān)管的標準呢？

根據(jù)萬存知介紹，這8家機構都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，信息不廣、不全面就帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。而征信是做信息共享的，這8家機構開業(yè)準備的情況是不利于信息共享的。

其次，這8家機構各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務或者公司治理結(jié)構上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。

再者，這8家對征信機構的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進行不同形式的信用評分并對外進行使用，存在信息誤采誤用問題。

根據(jù)國家工商管理局提供的材料顯示，在全國工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬家，其中有三分之一多一點想辦個人征信，數(shù)量達20多萬家，其他想做企業(yè)征信。

有市場聲音認為個人征信市場準入門檻過嚴，希望通過先放后收，有問題再清理的方式推進。對此，萬存知認為這樣的路徑不行，不能采取這個策略。因為發(fā)放20萬張個人征信牌照，進來有問題再收拾，這最終可能成為笑話。

中國現(xiàn)階段有很多人想做征信業(yè)務，在征信業(yè)務資格問題上，萬存知介紹，獨立自然人、獨立企業(yè)、企業(yè)集團、金融機構、金融控股公司，想獨資辦個人征信機構是不行的，但是，如果很多人、很多有共同意向的機構聯(lián)合起來，共同申辦一個是可以的。此外，外資和內(nèi)資已實現(xiàn)國民待遇，也可以在中國辦個人征信公司。

“我們有很多協(xié)會建立的會員信息共享平臺，按照現(xiàn)在的業(yè)務方式應該屬于一種征信活動，應該受國務院發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》的約束。” 萬存知說。

那么，征信數(shù)量控制較嚴的情況下對征信業(yè)形成、發(fā)展是否有利，萬存知表示，征信業(yè)有三個組成部分，信息提供者、征信機構和信息使用者。各行各業(yè)信息提供者和各行各業(yè)信息使用者通過征信機構在中間聯(lián)系起來，本身就是一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈、信息鏈，就是一個行業(yè)。

負債信息共享

個人信息保護的內(nèi)涵外延要廣得多、泛得多。不管在國內(nèi)還是國外要對個人信息依法進行產(chǎn)業(yè)化共享的行業(yè)只有征信，其他所有行業(yè)對于個人信息沒有共享的法律允許權，國家機關，任何一個經(jīng)濟組織，你掌握了服務對象、監(jiān)管對象和客戶的信息，保密是第一位的，除非法律規(guī)定可以公開，我們政府部門掌握的部分信息是可以公開的。除了《征信業(yè)管理條例》之外沒有第二個法律，只有《征信業(yè)管理條例》有這個規(guī)定。

“征信監(jiān)管的核心理念就是保護個人信息權益。” 萬存知說。

在個人征信共享個人信息的范圍上，萬存知認為能夠共享的是個人作為債務人的債務信息，只能共享他的負債信息。債務人的債務信息構成我們征信的邏輯主線的。而負債信息又包括不良信息，比如借錢不還，也有正面信息，比如借錢還了。

同時，萬存知認為，未來征信機構應該是覆蓋全社會的，覆蓋全社會是說信用信息的全覆蓋，也就是是債務信息的全覆蓋。債務信息存在于三個領域，持牌金融機構之外的領域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個人征信機構來做補充，形成錯位發(fā)展，功能互補。

目前，我國個人負債信息來自三個領域。第一個領域就是說我們持牌金融機構掌握的，持牌金融機構是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)以及其他監(jiān)管部門發(fā)放的與金融有關的牌照，這里面有助學貸、房貸、消費貸、信用卡、擔保等等，這個大家都很熟。

第二個領域就是貿(mào)易信用，貿(mào)易信用是企業(yè)給個人提供的商業(yè)信用以及個人和個人之間的民間借貸，我們稱之為持牌金融機構之外的負債信息，企業(yè)給個人提供商業(yè)信用是很普遍的，比如電商通過優(yōu)惠給你提供賒銷服務。再比如互聯(lián)網(wǎng)金融P2P實際上把過去在線下的民間借貸搬到線上。

第三個領域就是公權機關，行政機關、司法機關，公權機關掌握的個人在履行法律義務中形成的信息，比如交稅，交社會保險費，再比如法院判決了你要賠錢，你不執(zhí)行，這些都屬于公權機關掌握的負債信息。這三個領域，第一個領域我們做了典型調(diào)查，在我們個人總負債里面，在信息量里面占85%，第二個領域占10%，第三個領域在5%左右。

“我們辨別一個機構是不是征信機構主要看它的信息內(nèi)容，我們覺得征信是一個信息服務活動，征信業(yè)是信息服務業(yè)，但并不是所有信息服務業(yè)、所有信息服務活動都是征信，這個一定要明確。” 萬存知說。

萬存知表示，個人征信信息主要用于信貸領域，有持牌金融機構，有企業(yè)之間的貿(mào)易信用就是商業(yè)性民間借貸。而用于其他領域得要受限，因為《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，不管你是什么人，都要授權，特定用途特定授權。

“要嚴格控制征信機構的數(shù)量，因為數(shù)量一多，每個機構有自己的信息平臺，把信息分割了，雖然要求共享，共享的難度會加大，所以不能太多，要從嚴控制數(shù)量。” 萬存知說。

對于個性化的、差異化的征信服務，根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗，也根據(jù)外國專家的介紹，我國將來能不能培育一些專業(yè)化的、區(qū)域化的、行業(yè)性、地方性的個人征信公司做專項征信服務，這個問題需要進一步研究。