“在過去的幾年里，中美兩國在金融科技上都有各自的成功之處，兩個市場也在不斷地融合、創(chuàng)新。中美金融科技的融合，絕不僅僅止于資本和人才的流動，更重要的是夢想的流動，是創(chuàng)業(yè)精神的流動。”宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在“硅谷對話北京2017 ”峰會上表示。

今年該活動首次落戶全球性的創(chuàng)新基地——美國舊金山，包括舊金山市長李孟賢、前美國眾議院金融服務委員會主席巴尼·弗蘭克、前LendingClub首席風控官陳超美等重量級嘉賓參與了這一盛會，共同討論金融科技的發(fā)展與未來。

中美兩國金融創(chuàng)新路徑不同、各有成就

毫無疑問，中美兩國是目前世界上金融市場體量最大，創(chuàng)新活力最強的兩大經(jīng)濟體，在硅谷，金融創(chuàng)新覆蓋了大批傳統(tǒng)領域，比如支付領域有Paypal，小額借貸有Affirm，Addepar代表著財富管理，Palantir是金融信息和安全，此外還有Trumid、Nav、Upgrade……一大批圍繞著數(shù)據(jù)驅動和技術革新的企業(yè)，在拓展著傳統(tǒng)的金融服務。

同時在北京，以宜信為代表的中國金融科技公司，也在P2P、智能投顧、智能保險、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等領域踐行著金融創(chuàng)新，其科技含量并不輸給美國，因為中國有極為廣闊的市場，也有很先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，因此在匯聚資金、人才、資源等方面有自身的優(yōu)勢，正在以極快的速度推動著中國的金融科技向前發(fā)展。

那么中美兩國誰是目前金融科技發(fā)展的領頭羊？“有人說，中國的市場規(guī)模更大，已經(jīng)成為領頭羊，在我個人經(jīng)驗來看，在過去的幾年里，中美兩國在金融科技上都有各自的成功之處。兩個市場不一樣，也有各自不同的需求，所以我們應該保持互相學習，而不是競爭的態(tài)勢。兩國也有很多相同之處，兩個市場正在不斷融合、創(chuàng)新。”唐寧認為。

“比如我和我的同事們就會走到世界各地，去接觸金融創(chuàng)新的前沿，探索未來的爆發(fā)點會是在哪兒？這樣的學習之旅第一站往往就是硅谷，因此這里是最容易展望到未來的地方。在十年前的一次造訪中，我們遇到了一個人，他的名字叫Chris Larsen，當時他正在做關于P2P的項目。我們當時就感到非常驚奇，因為在中國，我們也正在踐行資金借貸的平臺，所以當看到美國有人做相同的事情，并且是不同的路徑在嘗試創(chuàng)新時，其實是非常驚訝和開心的，我們從交流中也受到了很大的啟發(fā)。”

美國也在借鑒中國經(jīng)驗中國企業(yè)走向全球化

如果說早期更多是中國單向的從硅谷學習，那么現(xiàn)在這種融合已不再是單方向的了。唐寧2000年回到中國的時候，確實存在一種現(xiàn)象，那就是如果美國有一個成功的經(jīng)濟模式，那么很多中國的企業(yè)家都會借鑒這樣的經(jīng)驗。但隨著時間推移，現(xiàn)在兩國的資訊開始變得實時，很多在美國發(fā)生的事情同時就會在中國發(fā)生。

甚至是很多美國的企業(yè)家也在開始學習中國企業(yè)家的一些做法，在中國創(chuàng)新領域發(fā)生的一切很快也會引起美國人的注意，然后看看美國的市場能不能去借鑒這樣的經(jīng)驗。“我覺得這是非常有意思的一件事情，因為這代表著信息流動是雙向的了，兩個金融科技大國在互相借鑒創(chuàng)新經(jīng)驗。”唐寧在峰會上表示，“比如在資金流上，大概15到20年前的時候，開始有很多美國風投到中國投資，但現(xiàn)在慢慢看到更多中國的投資人來到美國了，這其中也包括宜信。我認為這樣的資本流向是非常正常的，與此同時人才的流向也是如此，來自美國的人才回流到中國，他們當時被叫做‘海龜（歸）’。而現(xiàn)在很多的硅谷人才、金融人才已經(jīng)在中國工作、奮斗，或者在兩地不斷地來回奔走，這也像是海洋生物的回流，但不再是海龜了。

這種雙向融合的變化不僅僅反映在人才上，從客戶需求的角度上講，國際化也是大勢所趨。隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，高凈值、超高凈值人群開始有了全球生活的需求，這就要求像宜信這樣的企業(yè)要國際化布局，跟高凈值人群一起去擁抱做世界公民的機會。

同時在海外的華人也有享受財富管理服務的訴求，于是宜信在今年年初得到了美國證監(jiān)會頒發(fā)的RIA牌照，這是提供財富管理服務的一個重要資質，而宜信的海外私募股權母基金、新金融產(chǎn)業(yè)基金、海外非銀信貸基金的投資標的，已經(jīng)是硅谷最有前景的創(chuàng)新企業(yè)。從早期的借鑒學習，到現(xiàn)在的全面走向全球化，這本身就是雙向融合的最好案例。

金融“快“起來，科技”慢“下來，才能融合創(chuàng)新

如果說中美兩國金融科技在不斷融合，那么更進一步說，金融與科技也在更緊密的融合在一起，傳統(tǒng)金融機構和金融科技創(chuàng)新企業(yè)都在不斷地借鑒彼此的長處，這是現(xiàn)在發(fā)展的另一個主題。

唐寧分享了一位來自硅谷同事的感悟，“陳超美是一位風險管控方面的專家，也是美國商業(yè)開發(fā)方面的專家，還是知名網(wǎng)貸公司LendingClub的CRO，我們聽到了很多超美講述的故事，都是關于金融科技公司的員工是怎么樣合作的。其中一個她給我們講的故事，是她提供過一些好的咨詢建議給金融科技公司的企業(yè)家，而這些企業(yè)家非常受到啟發(fā)，而且很快就能夠修補自己風控系統(tǒng)里的問題，她對此當時非常驚訝，因為一般這種修補在傳統(tǒng)金融服務當中是需要非常慎重的，需要花費的時間會更多。”

所以，這可以反映一個問題，那就是當科技融合進了金融當中，就會成為一個金融服務的結合體，并有效提升效率，但并不是單純的快就是好，因為金融必須有嚴格的金融邏輯，因為金融所造成的社會方面的潛在風險是巨大的。讓金融和科技結合起來，這其實是不容易的，兩組不同的人馬，包括金融家和科技人才，需要讓金融人才變得更快，同時也需要讓科技人才“慢”下來，走那些必要的步驟。需要這兩類人能很好地理解對方、融合創(chuàng)新，在一起有非常好的協(xié)作，才能實現(xiàn)讓1+1大于3，甚至是大于10的效果。

但今天，這種融合已經(jīng)在發(fā)生，“我們訪問了一個傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點，他們當時在做網(wǎng)上銀行，我們印象中的網(wǎng)上銀行，肯定是沒有實體的，也不應該有網(wǎng)點，不需要派人去工作，直接就是網(wǎng)絡上的一個虛擬平臺。”唐寧講出了大多數(shù)人印象中的網(wǎng)上銀行。

“但當我們去了像Capital One 360這樣的網(wǎng)上銀行網(wǎng)點后，一進去，發(fā)現(xiàn)它竟然是一個咖啡店，很多的銀行家在那兒接受客戶的反饋。這種客戶與銀行家之間的關系是非常親切的，而不是一般非常冷漠、非常延遲的服務，就像你不會去跟一個ATM機談話一樣。在這樣的網(wǎng)點，銀行人員可以跟客戶直接的交流。他們不像是一般的銀行工作人員，他就像是你的伙伴、是你的合作方，他們想知道到底你的需求在哪里，我覺得這是很有意思的。同時這也讓我覺得很欣慰，那就是銀行家還是不會從傳統(tǒng)的金融行業(yè)消失，他們會轉變自己的角色，成為向客戶方服務、提供咨詢、提供經(jīng)驗的人員，這是非常有意思的一個實踐。”

而在硅谷與北京之間的學習，會加速這種融合的過程，兩地之間的信息交流正在變得越來越迅速。中美兩個金融科技市場的融合，絕不僅僅止于資本和人才的流向，更重要的是夢想的流動，是創(chuàng)業(yè)精神的流動。對此唐寧深有體會，“每次我的同行跟我一起來到硅谷時，我都能感覺到這里的創(chuàng)業(yè)精神，當然你要是去北京的話，也會很有這樣的感受，這就是為什么會有北京和硅谷之間的這場對話。”

“很多人來到加州，都會被這里的陽光充足所感染，也提振了創(chuàng)新的勇氣，但遠在萬里之遙的北京，其實同樣很火熱，甚至更加有熱情?，F(xiàn)在北京，金融科技、金融創(chuàng)新也是一幅欣欣向榮的情景，我覺得中美兩國、線上線下、金融科技以及傳統(tǒng)金融機構都應該一起合作，去建造一個雙贏的局面。希望在明年、后年還能夠繼續(xù)有這樣的對話，讓我們一起完成這個令人振奮的旅程。”