每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜姚祥云    

7月7日，每日經(jīng)濟新聞主辦的“2018（第三屆）中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”于北京舉行，全國保險專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會常務(wù)副主任、中央財經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇發(fā)表了主題演講——“保險產(chǎn)品標準化是行業(yè)發(fā)展的必由之路”。郝演蘇表示，做好產(chǎn)品的標準化，有利于提升競爭能力。他提出，針對健康險保障病種多樣的特點，根據(jù)性別與年齡差異，制定基本的承保責任標準和可擴展或可增減項目的承保標準，滿足不同客戶的需求。

演講實錄：

今年5月份，全國的健康險的保費收入約2500億元，健康險的保證額約380萬億元，健康險的保單超過了10億件，如果按一個人一張投保單算，就是意味著10億中國人有了健康險保單。這些健康險保單85%來自于互聯(lián)網(wǎng)。這意味著，我們國家的健康險保單，按照人均一張，接近90%的適齡人口擁有健康險保單，這個覆蓋率相當大。

這么多的保單數(shù)量，在信息傳播速度非?？斓慕裉?，國民對于健康險的認知存在的差異，都可能在互聯(lián)網(wǎng)當中傳導(dǎo)，而對行業(yè)產(chǎn)生相關(guān)的風險壓力。

為什么出臺一個由健康部門主導(dǎo)、行業(yè)組織設(shè)計標準化的條款，這個標準化的條款代表行業(yè)意志或者國家意志。保險公司在銷售過程中應(yīng)當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，最大誠信原則怎么保障消費者利益？仍然是標準。

如果有過億萬規(guī)模的客戶不間斷連續(xù)投保10年或者20年，或者選擇自動續(xù)保，事實上已經(jīng)將短期健康險轉(zhuǎn)換為長期健康險。一旦發(fā)生保證續(xù)保的群體性的糾紛，按照通常的法律規(guī)定，一定要做出有利于條款非起草人的解釋原則。

健康保險條款必須要設(shè)計制訂國家標準，因為它覆蓋的人群可能是在所有的保險產(chǎn)品當中人群數(shù)量最多的，所以健康險業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國九成以上的適齡國民，適齡的概念就是把60歲剔除，所以保險條款應(yīng)當實現(xiàn)以國家標準為基礎(chǔ)的清潔保單，通過國家標準來保護消費者的利益，也保護保險公司的利益。

全國上百家商業(yè)銀行的儲蓄存款章程和信用卡章程采取的標準化制度為健康條款的標準化奠定了樣本和基礎(chǔ)。

推行標準化的最終目的是達到統(tǒng)一，獲得最佳市場秩序和社會效益。各方面的術(shù)語和規(guī)格要統(tǒng)一。商品標準化的終極目標是保護消費者的群益。

中國保險業(yè)標準化在路上，商品標準化是衡量一個國家或行業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理的尺度，是現(xiàn)代化的重要標志。中國保監(jiān)會在2016年8月份正式印發(fā)了中國保險業(yè)標準化十三五規(guī)劃，做好產(chǎn)品的標準化，保險產(chǎn)品的標準化有利于提升競爭能力。

所以保險產(chǎn)品標準化的突破就是面對社會對于百萬保額的短期健康險的爭議，行業(yè)組織應(yīng)當制定相應(yīng)的精算定級標準，同時制定短期健康險業(yè)務(wù)的風險責任準備金提留標準，保障健康險業(yè)務(wù)的償付能力。

針對健康險保障病種多樣的特點，根據(jù)性別與年齡差異，制定基本的承保責任標準和可擴展或可增減項目的承保標準，滿足不同客戶的需求?？偨Y(jié)機動車輛保險業(yè)務(wù)標準化的發(fā)展過程，結(jié)合健康險業(yè)務(wù)標準化的設(shè)計，為我國各類涉及民生保險的業(yè)務(wù)奠定標準化的基礎(chǔ)。

保險標準化是大趨勢，根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的人身保險負面清單，實現(xiàn)保險條款標準化，通過標準化保護保險消費者和保險經(jīng)營者的權(quán)益，轉(zhuǎn)變要求客戶讀懂保險條款的錯誤意識。

行業(yè)組織應(yīng)當推進健康險條款標準化，疾病定義的標準化，續(xù)保表述的標準化，設(shè)計短期健康險轉(zhuǎn)換為保證續(xù)保業(yè)務(wù)的標準化的作業(yè)方式。通過標準化實現(xiàn)覆蓋國民生命周期的全防偽的商業(yè)保障規(guī)劃。