每經(jīng)記者｜胡楊    每經(jīng)編輯｜易啟江

很多民企貸款缺乏擔(dān)保物 圖片來源：攝圖網(wǎng)（創(chuàng)意圖）

2月28日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，自中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》后，福建銀保監(jiān)局結(jié)合實(shí)際，研究制定了《關(guān)于加強(qiáng)民營企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）。

福建銀保監(jiān)局普惠金融處相關(guān)負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“有部分民營企業(yè)曾經(jīng)提出，在融資過程中，金融機(jī)構(gòu)的角色更像是‘典當(dāng)行’，沒有固定資產(chǎn)就很難取得貸款。”因此，《意見》提出，要依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)信用、真實(shí)交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，為上下游企業(yè)提供無需抵押擔(dān)保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資。

主張靈活運(yùn)用無形資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物

據(jù)福建銀保監(jiān)局黨委書記亓新政介紹，民營經(jīng)濟(jì)在福建經(jīng)濟(jì)總量中占重要位置。截至2018年末，福建共有民營企業(yè)114.15萬家，占全省企業(yè)數(shù)的92.36%；規(guī)模以上民營企業(yè)1.4萬家，約占全省規(guī)模以上企業(yè)的80%；此外還有個體工商戶254.02萬戶。民營經(jīng)濟(jì)增加值占全省GDP的67.2%，提供了70.5%的稅收，貢獻(xiàn)了73%的科技成果，吸納了82%的就業(yè)。過去一年，福建的民營投資增長19.2%，對投資增長貢獻(xiàn)率達(dá)到77.8%。

2月25日，福建銀保監(jiān)局結(jié)合實(shí)際，研究制定《意見》，提出21條加強(qiáng)民營企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)容?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，《意見》提出，（對民營企業(yè)）擔(dān)保要求軟一點(diǎn)，靈活運(yùn)用無形資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物。

上述福建銀保監(jiān)局普惠金融處負(fù)責(zé)人回應(yīng)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，考慮到民營企業(yè)的經(jīng)營實(shí)際，可能缺乏申請抵押、擔(dān)保的條件。“有部分民營企業(yè)曾經(jīng)提出，在融資過程中，金融機(jī)構(gòu)的角色更像是‘典當(dāng)行’，沒有固定資產(chǎn)就很難取得貸款。”

因此，《意見》提出，要依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)信用、真實(shí)交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，為上下游企業(yè)提供無需抵押擔(dān)保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資。

不過，該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，盡管對民營企業(yè)的擔(dān)保要求有所軟化，但防范風(fēng)險(xiǎn)仍是一切的前提?！兑庖姟访鞔_規(guī)定，要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和地方經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，合理設(shè)定民營企業(yè)不良貸款容忍度目標(biāo)，努力將普惠型民營小微企業(yè)的不良貸款率控制在不超過本行各項(xiàng)貸款不良率3個百分點(diǎn)以內(nèi)。他指出：“我們推薦銀行通過分析企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、用水用電信息去考察企業(yè)的整體情況，通過內(nèi)部評價機(jī)制為企業(yè)確定授信額度。就無形資產(chǎn)而言，還涉及到資產(chǎn)評估、流轉(zhuǎn)以及后續(xù)的處置，需要與完善的配套機(jī)制相結(jié)合。”

服務(wù)民企效果欠佳的金融機(jī)構(gòu) 或面臨監(jiān)管會談

除此之外，《意見》還提出部分涉及具體時限或量化的內(nèi)容，如：鼓勵根據(jù)民營企業(yè)實(shí)際需求發(fā)放1年期以上中長期貸款，避免企業(yè)不必要的倒貸成本；流動資金貸款到期后仍有融資需求的民營企業(yè)，原則上不遲于到期前30日開展貸款調(diào)查與評審，不遲于到期前15日以書面形式反饋后續(xù)處理意見。擴(kuò)大民營企業(yè)尤其是小微企業(yè)的續(xù)貸覆蓋面，努力在2020年底前將小微企業(yè)續(xù)貸筆數(shù)及金額占比提高至25%以上。

如果未能達(dá)到這些要求，金融機(jī)構(gòu)將面臨哪些后果？對此，上述福建銀保監(jiān)局普惠金融處負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，為確保政策有效落實(shí)，福建銀保監(jiān)局將單獨(dú)進(jìn)行督查、調(diào)研。督查與“現(xiàn)場檢查”不同，后者需要有明確的銀保監(jiān)會規(guī)章制度或明文規(guī)定的條款作為根據(jù)，側(cè)重于判定金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)程度。“而督查原則上是為了引導(dǎo)，只能去判斷金融機(jī)構(gòu)是否需要對相關(guān)環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，不能作為違規(guī)的依據(jù)。據(jù)他介紹，“對于每年服務(wù)民企質(zhì)量排名靠前的金融機(jī)構(gòu)，會實(shí)施正向通報(bào)，以起到激勵作用；而針對督查結(jié)果不夠理想的金融機(jī)構(gòu)，會舉行監(jiān)管會談或采取高管談話，引導(dǎo)其改進(jìn)相關(guān)環(huán)節(jié)。”