每經(jīng)記者｜邊萬(wàn)莉    每經(jīng)編輯｜李凈翰    

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，廣告無(wú)處不在、無(wú)孔不入，貸款廣告更是將觸角延伸到了每一個(gè)角落。“最快1分鐘放款”“最高xx萬(wàn)”“日息低至0.0x%”“通過(guò)率高”等字眼，相信很多人都不陌生，無(wú)論是微信還是微博、知乎、視頻網(wǎng)站都可能會(huì)看到此類(lèi)貸款廣告。但是，這種借款平臺(tái)果真如宣傳所說(shuō)“門(mén)檻低、利息低、額度高、放款快、流程簡(jiǎn)單”嗎？那可不盡然。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)（圖文無(wú)關(guān)）

近日，有用戶(hù)向每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者反映，其在某視頻APP看到一條關(guān)于華夏好貸的貸款廣告，準(zhǔn)備貸款時(shí)竟然被要求先在銀行卡存錢(qián)。此外，在辦理貸款過(guò)程中，客服還要求用戶(hù)提供中國(guó)銀聯(lián)代收業(yè)務(wù)的短信驗(yàn)證碼。據(jù)了解，銀聯(lián)推出的代收產(chǎn)品是基于持卡人與商戶(hù)簽訂業(yè)務(wù)委托協(xié)議，用于實(shí)現(xiàn)基于約定用途下的持卡人賬戶(hù)資金向商戶(hù)賬戶(hù)定向劃轉(zhuǎn)。而此前，已有人投訴其在華夏好貸平臺(tái)被誘騙短信驗(yàn)證碼，取走銀行卡里的錢(qián)。

這一操作看起來(lái)與“殺魚(yú)盤(pán)”的套路極為相似。“殺豬盤(pán)”都耳熟能詳，何為“殺魚(yú)盤(pán)”？即以貸款、信用卡提額等噱頭吸引用戶(hù)“入局”，以要求驗(yàn)證受騙人的還款能力或者銀行卡資金為由，盜刷受騙人的銀行卡資金。為了解華夏好貸是否真有“貓膩”，每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者下載了該APP進(jìn)行探究。

要借10000元，先存2000元

據(jù)該用戶(hù)反映，他在某視頻網(wǎng)站注意到一條廣告，“最高額度50萬(wàn)，最長(zhǎng)分36期，最快15秒審核，0抵押，0擔(dān)保。”于是，他便填寫(xiě)了姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、期望額度等信息，頁(yè)面提示“恭喜！您的借款申請(qǐng)已通過(guò)！”

根據(jù)指引，該用戶(hù)下載“華夏好貸”APP后，再次提交了姓名、身份證號(hào)及照片、手持身份證照片、本人半身照等信息，同時(shí)填寫(xiě)聯(lián)系人電話(huà)、收款銀行卡、借款期限，并提交申請(qǐng)借款。不到一會(huì)兒，該用戶(hù)的借款審核就已通過(guò)，其申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，電子合同顯示“貸款方為上海銀行普陀區(qū)支行，借款月利率為0.6%”。

圖片來(lái)源：受訪(fǎng)者供圖 

流程走到這看似一切都很正常，然而，就在該用戶(hù)提交辦理貸款時(shí)，頁(yè)面提示：“您申請(qǐng)的金額1萬(wàn)元，按照合同規(guī)定（第二條），您需提供最低20%資金作為銀行資金驗(yàn)證，以確保您的還款能力，需存款2000元在您收款賬戶(hù)。”

該用戶(hù)告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者：“我存了2000元到收款賬戶(hù)，給客服發(fā)送截圖之后，讓我加群辦理提現(xiàn)。進(jìn)群后，我才發(fā)現(xiàn)群里只有我們兩個(gè)人，還讓我再次發(fā)存款截圖給他。同時(shí)，他還要求我將工商銀行和中國(guó)銀聯(lián)的驗(yàn)證碼發(fā)給他。”

他進(jìn)一步表示：“存完錢(qián)以后感覺(jué)有些不對(duì)勁，明明是借錢(qián)怎么反倒要先存錢(qián)，為了賬戶(hù)安全，在給客服提供驗(yàn)證碼之前，我就將錢(qián)趕緊轉(zhuǎn)了出去，還找工商銀行客服關(guān)閉了快捷支付。結(jié)果，那邊顯示，‘銀聯(lián)驗(yàn)證失敗，卡上余額不足，無(wú)法下款，最終沒(méi)有借到錢(qián)。”記者注意到，工商銀行的驗(yàn)證碼是用來(lái)開(kāi)通捷付睿通快捷支付，銀聯(lián)的驗(yàn)證碼是用來(lái)開(kāi)通銀聯(lián)代收業(yè)務(wù)。

什么是銀聯(lián)代收業(yè)務(wù)？銀聯(lián)官網(wǎng)顯示，代收產(chǎn)品是基于持卡人與商戶(hù)簽訂業(yè)務(wù)委托協(xié)議，許可商戶(hù)根據(jù)協(xié)議約定，向持卡人指定賬戶(hù)請(qǐng)求并完成指定款項(xiàng)支付的業(yè)務(wù)，用于實(shí)現(xiàn)基于約定用途下的持卡人賬戶(hù)資金向商戶(hù)賬戶(hù)定向劃轉(zhuǎn)。

圖片來(lái)源：受訪(fǎng)者提供

有人留了心眼，提前將錢(qián)轉(zhuǎn)出銀行卡，但有人卻沒(méi)那么幸運(yùn)了。在黑貓投訴平臺(tái)，記者發(fā)現(xiàn)一名投訴者在華夏好貸平臺(tái)上也有著相似的經(jīng)歷，其投訴信息顯示：12月26日下午，其在華夏好貸APP上簽訂了貸款合同，合同上寫(xiě)的是乙方為上海銀行普陀區(qū)支行，地址是上海市嘉定工業(yè)區(qū)匯源路55號(hào)H幢2層C區(qū)203室。

該投訴者表示，其在貸款時(shí)被客服誘騙8000元錢(qián)。當(dāng)時(shí)客服并未告知要?jiǎng)澴咩y行卡里的余額，以綁定銀行卡借款還款短信的方式，誘騙短信驗(yàn)證碼，取走銀行卡里的錢(qián)，后又讓本人分三次將8000元轉(zhuǎn)給個(gè)人，之后貸款失敗，協(xié)商很久對(duì)方拒不歸還轉(zhuǎn)走的8000元錢(qián)。

一位不愿具名的支付行業(yè)從業(yè)人士告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者：“驗(yàn)證碼本身就是用戶(hù)的授權(quán)，既然得到了驗(yàn)證碼就說(shuō)明用戶(hù)是在操作該業(yè)務(wù)。如果是不小心給了第三方，那么第三方就很可能進(jìn)行代扣操作，這也是一些騙子千方百計(jì)想要得到驗(yàn)證碼的原因。”

正常的借款流程到底是怎樣的呢？資深貸款業(yè)務(wù)人員告訴記者：“一般是注冊(cè)、填寫(xiě)資料、申請(qǐng)借款、等待審核、獲取授信額度、填寫(xiě)借款額度。不需要存錢(qián)，但是要有個(gè)支付通道，用來(lái)給用戶(hù)的卡里放款。”

“資金方”否認(rèn)合作關(guān)系

為進(jìn)一步驗(yàn)證，每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者在APP Store中并未搜索到華夏好貸APP，只能通過(guò)廣告鏈接下載。下載過(guò)程中，手機(jī)提示“不能驗(yàn)證‘華夏好貸’的真實(shí)性，同時(shí)，華夏好貸下方淺色字體顯示為“華夏好貸小額金融有限公司”。

但是，記者進(jìn)入國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中查找時(shí)，并未查到名為“華夏好貸小額金融有限公司”的公司。而華夏好貸APP也未披露其運(yùn)營(yíng)主體，無(wú)從得知背后的運(yùn)營(yíng)方究竟是誰(shuí)。

下載成功后，華夏好貸首頁(yè)底部顯示，借款需要準(zhǔn)備本人身份證、銀行卡（僅用于收款）、手機(jī)號(hào)碼。為詳細(xì)了解借款流程，記者試圖與華夏好貸客服電話(huà)溝通時(shí)，對(duì)方表示，暫不支持致電服務(wù)，可直接向其咨詢(xún)。隨后，記者反復(fù)詢(xún)問(wèn)辦理借款需要的資料以及流程時(shí)，華夏好貸客服只是讓記者提供姓名，并未做出正面回答。當(dāng)記者表示，還未注冊(cè)時(shí)，對(duì)方回復(fù)道，先注冊(cè)申請(qǐng)額度辦理，然后再來(lái)咨詢(xún)。記者還沒(méi)來(lái)得及回復(fù)，APP便閃退了，再次打開(kāi)客服對(duì)話(huà)框時(shí)，聊天記錄已是空白一片。

同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)，華夏好貸電子合同中的貸款方（乙方）為上海銀行普陀區(qū)支行。對(duì)此，記者向上海銀行客服詢(xún)問(wèn)該行是否與一款名為“華夏好貸”的APP合作，并告知在華夏好貸申請(qǐng)一筆貸款時(shí)，合同顯示貸款方（乙方）為上海銀行普陀區(qū)支行。而客服在查詢(xún)之后表示：“經(jīng)查詢(xún)，目前我行未與任何一家小額貸款公司有合作，建議您以后去正規(guī)渠道辦理。”

警方提醒：要求提前繳費(fèi)的貸款一定是詐騙

值得注意的是，每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者在網(wǎng)上查詢(xún)到了針對(duì)華夏好貸的多起投訴及相關(guān)法律咨詢(xún)。其中一名用戶(hù)表示：“要我存錢(qián)到卡里，才給我放款”。據(jù)其提供的信息，該用戶(hù)借款7.6萬(wàn)元審核通過(guò)后，頁(yè)面提示：您申請(qǐng)的金額76000元，按合同規(guī)定（第二條），您需提供最低20%的資金作為銀行資金驗(yàn)證，以確保您的還款能力，需存款15200元在您收款賬戶(hù)，銀聯(lián)中心自動(dòng)審核。符合條件請(qǐng)聯(lián)系客服辦理提現(xiàn)（當(dāng)天下款）。

另外一名用戶(hù)也表示：“我在華夏好貸那里借款十萬(wàn)，他說(shuō)帳號(hào)要有20%到50%的資金才可以放款，后來(lái)又說(shuō)信用不夠，又要50%才行，我說(shuō)沒(méi)辦法再存了，叫他退回5萬(wàn)給我又不肯，現(xiàn)在不知怎么樣才好。”

記者注意到，上訴投訴人在華夏好貸的相關(guān)經(jīng)歷與深圳經(jīng)偵近期曝光了“殺魚(yú)盤(pán)”套路相似。“殺魚(yú)盤(pán)”的套路是以信用卡提額、貸款等噱頭，吸引受害人“入局”；要求受騙人以交服務(wù)費(fèi)或者是手續(xù)費(fèi)的名義轉(zhuǎn)賬匯款，或發(fā)送網(wǎng)址鏈接，以要求驗(yàn)證受騙人的還款能力或者銀行卡資金為由，盜刷受騙人的銀行卡資金，完成詐騙。

雖然“殺魚(yú)盤(pán)”不如“殺豬盤(pán)”那般廣為人知，但實(shí)際上，已有不少人已經(jīng)被“殺魚(yú)盤(pán)”套路了。

深圳經(jīng)偵表示，網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙案件已成為當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中發(fā)案量大且最具有欺騙性的一類(lèi)。網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙套路層出不窮，但只要記住這一點(diǎn)可避免99%的網(wǎng)貸騙局，“所有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)絕不會(huì)在放款前收取任何費(fèi)用，凡是放款前先繳費(fèi)的貸款都是詐騙”。

同時(shí)，警方提醒：出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難請(qǐng)通過(guò)正規(guī)渠道借款，對(duì)事先的轉(zhuǎn)賬要謹(jǐn)慎，不要點(diǎn)擊陌生的鏈接。

請(qǐng)大家牢記：

①要求提前繳納手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種費(fèi)用的貸款一定是詐騙；

②陌生的網(wǎng)址鏈接和二維碼不要點(diǎn)擊掃描，更不要填寫(xiě)支付信息、銀行卡號(hào)、密碼和短信驗(yàn)證碼，防止銀行卡被盜刷；

③一旦發(fā)現(xiàn)被騙，請(qǐng)第一時(shí)間保存好證據(jù)，立即報(bào)警。