受新冠疫情及外部環(huán)境日趨復(fù)雜的影響，短期內(nèi)全球經(jīng)濟(jì)遭受?chē)?yán)重沖擊，大量企業(yè)停工停產(chǎn)，企業(yè)信用違約邊際風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。同時(shí)，當(dāng)前我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，不良資產(chǎn)去化壓力不斷加大，且呈現(xiàn)出類(lèi)型多樣、牽涉面廣、錯(cuò)綜復(fù)雜等特征，傳統(tǒng)處置模式表現(xiàn)乏力，這對(duì)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，平安銀行在不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域的表現(xiàn)可謂一枝獨(dú)秀。作為行內(nèi)不良資產(chǎn)清收處置的專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作部門(mén)，特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部自成立至今，清收業(yè)績(jī)屢創(chuàng)新高，對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、財(cái)務(wù)指標(biāo)的改善作出了重要貢獻(xiàn)。

據(jù)平安銀行特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部綜合管理部副總經(jīng)理安勤介紹，特管部清收對(duì)全行的貢獻(xiàn)主要有三個(gè)方面：一是通過(guò)專(zhuān)業(yè)化清收加速不良資產(chǎn)回收，減少實(shí)際資產(chǎn)損失；二是為全行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)改善作出貢獻(xiàn)；三是幫助完善風(fēng)控機(jī)制，從清收處置的視角總結(jié)業(yè)務(wù)出險(xiǎn)原因，幫助貸前、貸中、貸后管控環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并改進(jìn)，發(fā)揮“后視鏡”作用。

毫無(wú)疑問(wèn)，不良資產(chǎn)對(duì)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言都是拖累其進(jìn)一步發(fā)展的沉重包袱，巨頭們“斷臂求生折價(jià)甩賣(mài)”不良資產(chǎn)的事情屢見(jiàn)不鮮。在這種背景下，平安銀行在不良資產(chǎn)清收處置上卻表現(xiàn)搶眼，實(shí)有其獨(dú)門(mén)秘笈。

安勤表示，“平安銀行之所以能夠做好不良資產(chǎn)清收處置，除了在多年清收實(shí)踐中鍛煉出了一支專(zhuān)業(yè)過(guò)硬、敢打敢拼、驍勇善戰(zhàn)的特管鐵軍外，還源于我們舉部上下、全力推進(jìn)‘數(shù)字化轉(zhuǎn)型’并取得了實(shí)質(zhì)性成效，我們自主研發(fā)的‘智慧特管平臺(tái)’，作為業(yè)內(nèi)唯一且領(lǐng)先的專(zhuān)業(yè)化不良資產(chǎn)清收處置平臺(tái)，真正實(shí)現(xiàn)了為特管隊(duì)伍高效賦能”。

從零開(kāi)始，問(wèn)題導(dǎo)向，有序搭建智慧特管平臺(tái)

大風(fēng)起兮云飛揚(yáng)，面對(duì)洶涌而來(lái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，平安銀行高度重視科技的創(chuàng)新引領(lǐng)作用，致力于以科技驅(qū)動(dòng)金融、以科技提升管理，全面推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工程，著力打造國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的數(shù)字化銀行。而不良資產(chǎn)清收處置作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分，也得到了充分關(guān)注與重視。

安勤介紹，“不良資產(chǎn)與一般的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品不同，天然具有‘非標(biāo)準(zhǔn)化’的特性，清收處置過(guò)程中普遍存在盡調(diào)難、估值難、經(jīng)驗(yàn)復(fù)制推廣難、生態(tài)經(jīng)營(yíng)協(xié)同難等諸多問(wèn)題。而隨著不良資產(chǎn)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、客戶(hù)及業(yè)務(wù)信息鏈條日趨復(fù)雜，傳統(tǒng)的工具、手段、系統(tǒng)已越來(lái)越難以滿(mǎn)足不良資產(chǎn)管理的現(xiàn)實(shí)需要，數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。”對(duì)此，平安銀行下定決心要對(duì)原有的老系統(tǒng)進(jìn)行推倒重建，革自己的命。

2019年初，平安銀行特殊資產(chǎn)管理事業(yè)部在郭世邦副行長(zhǎng)的帶領(lǐng)下，正式啟動(dòng)了“智慧特管平臺(tái)”項(xiàng)目建設(shè)，并制定了“兩階段、三步走”戰(zhàn)略方針，為不良清收處置數(shù)字化轉(zhuǎn)型拉開(kāi)序幕。在平臺(tái)搭建過(guò)程中，平安特管秉承著“敏捷開(kāi)發(fā)、快速迭代”的原則，用不到1年時(shí)間的就上線(xiàn)了智慧特管平臺(tái)1.0，并快速迭代至2.0，目前3.0版本也在迭代升級(jí)當(dāng)中。

平臺(tái)賦能，助力不良資產(chǎn)清收處置模式數(shù)字化變革

“智慧特管平臺(tái)搭建完成后，平安特管的不良資產(chǎn)清收處置模式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了徹底的顛覆與變革”，安勤繼續(xù)補(bǔ)充道。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是清收線(xiàn)上化。智慧特管平臺(tái)是平安銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的不良資產(chǎn)清收處置線(xiàn)上化平臺(tái)，徹底改變了傳統(tǒng)的手工操作方式，實(shí)現(xiàn)清收處置全流程100%線(xiàn)上化、標(biāo)準(zhǔn)化；同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，智慧特管平臺(tái)打造了“智能盡調(diào)、智能估值、智薦方案、智能撮合”等多個(gè)智能化工具，不良資產(chǎn)處置速度和效率得到了極大提升。

二是管理智能化。平安特管專(zhuān)門(mén)針對(duì)不良資產(chǎn)清收打造了經(jīng)營(yíng)分析9大看板和24類(lèi)報(bào)表，匯集550+分析指標(biāo)和50+監(jiān)控指標(biāo)，覆蓋總部、區(qū)域、分部、團(tuán)隊(duì)等多個(gè)維度，并支持“T+1”自動(dòng)更新，多維度分析監(jiān)控指標(biāo)一目了然；同時(shí)，績(jī)效管理100%去手工、任務(wù)管理100%自動(dòng)化、委外管理100%標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)了全面數(shù)字化精細(xì)管理。

三是經(jīng)營(yíng)生態(tài)化。平安特管的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅僅是要改變傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)清收處置手段，更重要的是對(duì)固有的經(jīng)營(yíng)思維進(jìn)行顛覆，樹(shù)立生態(tài)經(jīng)營(yíng)的理念。平安特管通過(guò)搭建生態(tài)云平臺(tái)聚集了“資產(chǎn)方、資金方、服務(wù)方、管理方”等眾多參與方，截至目前，平臺(tái)已匯集投資人機(jī)構(gòu)1800余家、準(zhǔn)入律師近6000名、催收公司570余家、評(píng)估公司360余家；同時(shí)，還為各參與方提供專(zhuān)屬工作臺(tái)，精準(zhǔn)匹配各方“找資產(chǎn)、找資金、找服務(wù)”需求，推動(dòng)各方之間相互賦能，從而打造形成互聯(lián)互通、生態(tài)共贏(yíng)的特殊資產(chǎn)生態(tài)圈。

持續(xù)迭代，助力平安特管打造成為國(guó)內(nèi)卓越的特殊資產(chǎn)行業(yè)服務(wù)商

數(shù)字化轉(zhuǎn)型伴是伴隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，不斷地利用數(shù)字技術(shù)重新定義產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和企業(yè)戰(zhàn)略模式的持續(xù)性過(guò)程。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型只有起點(diǎn)，沒(méi)有終點(diǎn)。

平安特管的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式打通了不良資產(chǎn)行業(yè)未來(lái)走向的新道路，與此同時(shí)，平安銀行不良資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了顛覆性改變：

一是實(shí)現(xiàn)聰明經(jīng)營(yíng)。通過(guò)大數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)圍獵，2020年至今財(cái)產(chǎn)線(xiàn)索已促成99.96億回收；落地全國(guó)股份制商業(yè)銀行首家首單個(gè)人不良貸款債權(quán)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

二是有效防范風(fēng)險(xiǎn)。打通100+標(biāo)準(zhǔn)化內(nèi)置審批鏈，打造24個(gè)AI估值模型，累計(jì)調(diào)用7183次，為753億清收處置項(xiàng)目提供估值定價(jià)參考；服務(wù)方線(xiàn)上公開(kāi)招投標(biāo)累計(jì)完成1209筆，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。

三是管理效率明顯提升。人均回收額同比提升28.5%，人均管戶(hù)從1200提升到1500戶(hù)，審批時(shí)效從4.2天降低到0.9天，同比提升73%。

四是降低成本。線(xiàn)上立案訴訟周期從180天降低到最快25天，單筆稅核從6小時(shí)降低到1小時(shí)。

安勤強(qiáng)調(diào)，平安特管搭建智慧特管平臺(tái)不是心血來(lái)潮，而是從一開(kāi)始就著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，明確了未來(lái)的轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)和實(shí)施路徑。下一步，平安特管還將立足新起點(diǎn)，繼續(xù)按照“線(xiàn)上化、智能化、生態(tài)化”的建設(shè)思路，推動(dòng)智慧特管平臺(tái)的迭代升級(jí)，并重點(diǎn)打造“智能盡調(diào)、押品估值、小額貸自動(dòng)化清收、智能監(jiān)控、智慧生態(tài)云”等五大重點(diǎn)項(xiàng)目，進(jìn)一步提升平臺(tái)賦能不良資產(chǎn)清收處置的能力，并助力平安特管向“做國(guó)內(nèi)卓越的特殊資產(chǎn)行業(yè)服務(wù)商”的愿景不斷邁進(jìn)。文/潘婷