每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜文多    

“一臺具身機(jī)器人值幾十萬元，跟車差不多——我們帶它‘上路’干活，肯定得配保險?！蹦尘呱碇悄苓\營商對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言。

作為AI技術(shù)的“實物載體”，具身智能機(jī)器人正加速滲透至各類場景：從企業(yè)年會或行業(yè)展會，到火鍋店，甚至是生日宴、婚禮等私人場合。隨著這些智能設(shè)備頻繁“出現(xiàn)在公共空間”，保險的風(fēng)險兜底價值正同步凸顯。

自2025年下半年起，頭部險企已密集布局這一賽道。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過“財產(chǎn)險公司備案產(chǎn)品目錄查詢”發(fā)現(xiàn)，人保財險、平安產(chǎn)險等機(jī)構(gòu)已推出多款機(jī)器人相關(guān)險種，覆蓋財產(chǎn)險（保障機(jī)器人本體損失）、第三者責(zé)任險、產(chǎn)品/質(zhì)量責(zé)任險等細(xì)分類型，為機(jī)器人的“商業(yè)化行走”筑牢風(fēng)險屏障。

保什么？“財產(chǎn)險”或“第三者責(zé)任險”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，頭部險企推出的方案普遍覆蓋機(jī)器人本體損失與第三方責(zé)任兩大核心風(fēng)險。

記者了解到，機(jī)器人本體損失險采用“全保邏輯”，與車險保障框架相近，單臺保額最高可達(dá)數(shù)十萬元。其覆蓋范圍包括機(jī)器人自身故障、應(yīng)用中意外事故，甚至延伸至自然災(zāi)害、電氣故障、網(wǎng)絡(luò)安全事故等場景。某款 “具身智能機(jī)器人本體損失保險”的條款顯示，其保障場景已細(xì)化至“操作失誤”“黑客攻擊”等具體風(fēng)險。

第三方責(zé)任風(fēng)險同樣是保障重點。平安產(chǎn)險的“機(jī)器人產(chǎn)品綜合責(zé)任保險”針對工業(yè)、服務(wù)、特種等多類機(jī)器人，將產(chǎn)品設(shè)計缺陷、外部交互模塊故障、使用中碰撞傾覆、黑客攻擊等四類情形納入責(zé)任范圍，同時疊加了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任與信息泄露責(zé)任。人保財險的“具身智能機(jī)器人第三者責(zé)任險”則放寬了投保主體，除生產(chǎn)者外，所有者、使用者等利益相關(guān)方均可投保，且責(zé)任限定更寬泛、免責(zé)條款少于同業(yè)。

兩款主流產(chǎn)品的責(zé)任限額與免賠額均采用“協(xié)商約定”模式。但業(yè)內(nèi)人士近日介紹，不同產(chǎn)品的差異仍較為明顯，比如免責(zé)條款范圍、理賠材料要求存在差異，而保費定價因為險企風(fēng)險數(shù)據(jù)積累程度、對于風(fēng)險認(rèn)知的不同，也會存在定價差異。

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商業(yè)化規(guī)模應(yīng)用激發(fā)投保需求

隨著具身智能機(jī)器人從實驗室走向商業(yè)落地，配套風(fēng)險保障需求正同步爆發(fā)。

1月4日，平安產(chǎn)險與上海電氣融資租賃有限公司、上海電氣保險經(jīng)紀(jì)有限公司正式簽署具身智能機(jī)器人融資租賃項目保險合作協(xié)議，在上海落地了具身智能機(jī)器人真實商業(yè)應(yīng)用場景下的“保險+融資租賃”全國首單。

“2026年將是機(jī)器人量產(chǎn)的突破年?！鼻嫣熳夤綜EO李一言在接受每經(jīng)等媒體采訪時預(yù)判，機(jī)器人租賃市場將從“嘗鮮期”轉(zhuǎn)向常態(tài)化使用和租賃，全年市場規(guī)模有望達(dá)到100億元。

機(jī)器人租賃市場蓬勃發(fā)展，也倒逼風(fēng)險保障體系的完善。

具身機(jī)器人保險合作簽約現(xiàn)場 圖片來源：每經(jīng)記者 涂穎浩 攝

作為新興產(chǎn)業(yè)配套，機(jī)器人保險本身也處于創(chuàng)新擴(kuò)容階段。李一言認(rèn)為，當(dāng)前保險保障已從基礎(chǔ)的操作失誤、設(shè)備損失延伸至災(zāi)害事故、運輸損傷等場景。而隨著機(jī)器人滲透至各類商業(yè)場景，保險覆蓋面還需進(jìn)一步拓展，“其價值要在具體場景中才能充分釋放”。

實際應(yīng)用中的風(fēng)險案例，正印證這一需求的迫切性。據(jù)介紹，租賃機(jī)器人曾在舞臺表演中因操作失誤摔倒致部件損壞，或機(jī)器人本身碰撞損壞第三方設(shè)備甚至傷人?！斑@些新事物發(fā)展中的風(fēng)險，必須通過保險來兜底?！崩钜谎哉f道。

值得注意的是，保險的必要性正隨場景變化而凸顯。上述具身智能運營商透露，常規(guī)銷售環(huán)節(jié)機(jī)器人通常無需配險，但在機(jī)器人需上路運行的應(yīng)用場景中，如同機(jī)動車上路需投保一般，保險已經(jīng)成為剛需；而考慮到機(jī)器人應(yīng)用風(fēng)險概率較高，針對性定制的保險產(chǎn)品比基礎(chǔ)險種更具實用價值。

機(jī)器人保險尚處于數(shù)據(jù)“破冰期”

具身智能機(jī)器人保險賽道正加速升溫，但行業(yè)仍處于“數(shù)據(jù)積累”的初期階段。

記者從財產(chǎn)險備案產(chǎn)品目錄查詢到，人保財險、平安產(chǎn)險等頭部險企已布局多款機(jī)器人相關(guān)險種，涵蓋產(chǎn)品責(zé)任、質(zhì)量責(zé)任、綜合責(zé)任等類型。不過，這一新興領(lǐng)域的保險服務(wù)仍面臨三重“堵點”：核心技術(shù)數(shù)據(jù)的保密性抬高了風(fēng)險評估門檻；初創(chuàng)機(jī)器人廠商的靈活需求與傳統(tǒng)保險模式不匹配；單一設(shè)備持有模式下道德風(fēng)險防控難度高。供需錯配之下，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與落地陷入瓶頸。

“保險＋融資租賃”模式正嘗試用技術(shù)打開數(shù)據(jù)黑箱。平安產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理何瑩介紹，平安產(chǎn)險基于海量工業(yè)設(shè)備風(fēng)險數(shù)據(jù)、具身智能機(jī)器人運行參數(shù)模擬數(shù)據(jù)及特定商業(yè)應(yīng)用場景歷史數(shù)據(jù)，構(gòu)建了多維度、動態(tài)化的風(fēng)險評估與精算模型，實現(xiàn)了對具身智能機(jī)器人運行風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、意外損失風(fēng)險的科學(xué)量化與精準(zhǔn)定價。

智能化手段也在重塑保險服務(wù)鏈路：險企通過AI圖像識別、物聯(lián)網(wǎng)傳感數(shù)據(jù)實時監(jiān)測分析等技術(shù)，在投保前及過程中，對機(jī)器人的工作狀態(tài)、作業(yè)環(huán)境進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險識別與評估。同時，可結(jié)合數(shù)據(jù)分析提供預(yù)防性維護(hù)建議、安全操作指引等風(fēng)險減量服務(wù)，將保險功能從事后補(bǔ)償向事前預(yù)防、事中干預(yù)延伸。

“當(dāng)前產(chǎn)品定價偏保守，本質(zhì)是缺‘真實數(shù)據(jù)’?！睒I(yè)內(nèi)人士坦言，機(jī)器人保險尚處“審慎磨合”階段，首批運營與風(fēng)險數(shù)據(jù)的缺失，讓定價標(biāo)準(zhǔn)難以錨定。在其看來，后續(xù)相關(guān)保險產(chǎn)品需隨產(chǎn)業(yè)同步迭代，待數(shù)據(jù)積累完備后再動態(tài)調(diào)整。

破解“數(shù)據(jù)黑箱”的行業(yè)協(xié)作將啟動。據(jù)悉，平安產(chǎn)險計劃聯(lián)合產(chǎn)業(yè)方、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)共建風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，牽頭制定相關(guān)保險服務(wù)的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范與行業(yè)服務(wù)指引。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖