每經(jīng)記者｜張懷水    每經(jīng)編輯｜楊軍 張益銘    

“我先后跑了好幾家銀行咨詢，得到的答復(fù)都是航運企業(yè)船舶抵押率低，沒有第三方擔(dān)保，最多只能放款300萬元，但資金缺口有450萬元，我急得整宿睡不著?！睆V西灃運船務(wù)有限公司負責(zé)人黃永詔想起當(dāng)時的場景激動地向《每日經(jīng)濟新聞》記者說，2026年初，當(dāng)?shù)厝谫Y擔(dān)保公司聯(lián)合銀行主動找到他，幫他開通“綠色通道”，3個工作日就完成貸款擔(dān)保審批，3月份錢已經(jīng)到賬。

2025年底召開的中央經(jīng)濟工作會議提出“堅持內(nèi)需主導(dǎo)，建設(shè)強大國內(nèi)市場”。2026年1月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議部署實施財政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策。

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者赴廣西、浙江兩地調(diào)研，實地探訪財政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策落地效果。

500萬元以內(nèi)融資擔(dān)保簡化審批手續(xù)

黃永詔向記者表示，他想淘汰舊船，新造一艘4000噸級的適航新船，可核算下來總造價近600萬元，企業(yè)自有資金僅150萬元，按照過去銀行的審核條件，他拿不到450萬元的貸款額度。

“銀行把我的情況反饋給貴港市小微企業(yè)融資擔(dān)保公司，他們說可以以新造船舶作為核心反擔(dān)保物，不用額外提供不動產(chǎn)抵押。不僅幫我拿到了450萬元貸款，而且今年3月13日，銀行就放款了?！秉S永詔略顯激動地表示。

廣西融資擔(dān)保集團業(yè)務(wù)發(fā)展部（戰(zhàn)略規(guī)劃部）總經(jīng)理唐藝容接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，在落實國家財政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策過程中，廣西融資擔(dān)保公司對企業(yè)資格條件的審核分兩種模式：批量模式和單筆模式。在批量模式下，融資擔(dān)保公司與合作銀行在業(yè)務(wù)合作協(xié)議中事先約定好企業(yè)資格條件，合作銀行批量向融資擔(dān)保公司推送客戶，融資擔(dān)保公司對符合資格條件的企業(yè)簡化審批手續(xù)，批量提供擔(dān)保；在單筆模式下，合作銀行將單個客戶推送給融資擔(dān)保公司，融資擔(dān)保公司按自身標(biāo)準(zhǔn)對企業(yè)進行盡職調(diào)查和審核，符合條件的提供擔(dān)保，融資擔(dān)保公司也可將自主開發(fā)的客戶反向推薦給合作銀行。

“無論哪種模式，審核條件都比銀行自主審核模式靈活：在批量模式下，一般為純信用貸款，企業(yè)無需提供任何反擔(dān)保；在單筆模式下，融資擔(dān)保公司視情況可能需要企業(yè)提供一定的反擔(dān)保，但相對銀行自主審核模式而言，反擔(dān)保條件也比較寬松和靈活，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押反擔(dān)保等?！碧扑嚾菡f。

三方共擔(dān)風(fēng)險解決企業(yè)“融資難”

在調(diào)研過程中，記者發(fā)現(xiàn)，需要提供融資擔(dān)保服務(wù)的對象往往是信用資質(zhì)一般，或者達不到金融機構(gòu)放貸審核條件的小微企業(yè)。這類企業(yè)貸到了錢，還不上款怎么辦？

對此，唐藝容向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，如果擔(dān)保企業(yè)到期還不上款，擔(dān)保公司一般會先按照協(xié)議約定向合作銀行代償，然后區(qū)分擔(dān)保企業(yè)的不同情況采用不同方式予以處理。若企業(yè)仍在經(jīng)營、只是暫時面臨還款困難，則擔(dān)保公司與企業(yè)、反擔(dān)保人談判，制定分期還款、展期、債務(wù)重組方案；若企業(yè)有反擔(dān)保，則處置變現(xiàn)抵質(zhì)押物或向反擔(dān)保人追索全額債務(wù)；若企業(yè)還款意愿低或惡意逃廢債，則起訴企業(yè)、反擔(dān)保人，申請財產(chǎn)保全、強制執(zhí)行。

記者深入了解后發(fā)現(xiàn)，以廣西為例，如果企業(yè)還不上款，一般是擔(dān)保公司先代償全部貸款的80%，銀行自己承擔(dān)20%。然后，擔(dān)保公司再向國家融資擔(dān)?；鸷褪〖壴贀?dān)保公司各分出20%的代償責(zé)任，自身承擔(dān)40%責(zé)任。

記者來到廣西當(dāng)?shù)仄髽I(yè)車間，查看設(shè)備購置情況 圖片來源：每經(jīng)記者 張懷水 攝

過去，如果沒有國家融資擔(dān)?；鸷褪〖壴贀?dān)保公司，擔(dān)保機構(gòu)往往需要承擔(dān)100%的代償責(zé)任。銀行通常會把責(zé)任全部甩給擔(dān)保公司，但這種模式不可持續(xù)。

當(dāng)前的模式則實現(xiàn)了多家機構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的格局，政府性融資擔(dān)保公司出現(xiàn)的代償損失可以向財政申請補償。通過政府和金融機構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險，解決企業(yè)“融資難”的問題。

根據(jù)廣西壯族自治區(qū)財政廳提供的數(shù)據(jù)，截至2026年3月底，全區(qū)民間投資專項擔(dān)保計劃支持信貸規(guī)模13.54億元，排全國第4位；全區(qū)新發(fā)放個人消費、服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體、設(shè)備更新、中小微企業(yè)等貸款共651.64億元，惠及市場主體62.84萬戶。

貼息政策給企業(yè)帶來“真金白銀”

“過去3年，公司拿到了兩項主要貸款，一項是‘桂惠貸’12億元的額度支持，另一項是設(shè)備更新總共10.5億元的再貸款支持?！睆V西北港新材料有限公司總經(jīng)理羅平向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，這兩項貸款，他們所享受到的貼息已經(jīng)有4100萬元。

記者注意到，2026年1月，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等部門集中推出財政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策，新設(shè)中小微企業(yè)貸款貼息、民間投資專項擔(dān)保計劃、支持民營企業(yè)債券風(fēng)險分擔(dān)機制，優(yōu)化已有的設(shè)備更新貸款貼息政策、服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策和個人消費貸款貼息政策，力求發(fā)揮政策協(xié)同效應(yīng)，激發(fā)消費活力。

在羅平看來，貼息政策實實在在給企業(yè)帶來了“真金白銀”。他向記者表示，一是降本，減輕企業(yè)還款壓力，尤其是項目付款、項目實施以后帶來的生產(chǎn)成本降低；二是提升企業(yè)競爭力，通過資金的輔助牽引，帶動更多資金投入項目，比如智慧化項目、新產(chǎn)品研發(fā)等。

在政策落地和創(chuàng)新方面，記者從廣西壯族自治區(qū)財政廳了解到，廣西市級層面因地制宜打造了多個地方特色貼息產(chǎn)品，比如“柳州工業(yè)貸”“來賓木材貸”等“一市一品”的差異化支持格局，實現(xiàn)宏觀政策與微觀需求精準(zhǔn)對接。針對不同類型企業(yè)特點實施有差別的貼息利率及貼息額度,貼息幅度從0.5個點到2個點不等。

廣西壯族自治區(qū)財政廳金融處處長黎兆輝告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，廣西充分發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)撬動作用，創(chuàng)新推出金融惠企財政貼息政策，創(chuàng)設(shè)“基礎(chǔ)設(shè)施貸”“工業(yè)貸”“三農(nóng)貸”“服務(wù)和貿(mào)易貸”“普惠經(jīng)營貸”等5個“產(chǎn)品組合包”?！?026年，廣西財政統(tǒng)籌22億元，引導(dǎo)金融機構(gòu)將信貸資源精準(zhǔn)投放，對符合條件的重點項目、重點產(chǎn)業(yè)、重點領(lǐng)域市場主體及特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款給予財政貼息支持?！?/p>

據(jù)地方財政部門統(tǒng)計，過去一年，廣西通過財政引導(dǎo)帶動各類貸款投放超1700億元，惠及經(jīng)營主體6.3萬戶（次），直接降低融資成本超17億元。

除了大企業(yè)，廣大中小微企業(yè)對國家貼息政策的態(tài)度如何？

記者來到民營企業(yè)高度發(fā)達的浙江。據(jù)當(dāng)?shù)刎斦d介紹，僅2026年一季度，浙江省新發(fā)放四項貼息政策相關(guān)的貸款總金額就超過1萬億元。

位于浙江衢州的浙江華飛輕紡有限公司車間內(nèi)，30臺新投產(chǎn)的高端渦流紡紗設(shè)備全速運轉(zhuǎn)。消費升級浪潮下，傳統(tǒng)紡織行業(yè)面臨傳統(tǒng)產(chǎn)能過剩、高端產(chǎn)能緊缺的結(jié)構(gòu)性困境，讓該公司副總經(jīng)理王國軍倍感壓力。

“公司計劃投資3.7億元更新設(shè)備以及進行數(shù)字化升級，我們是中長期投資，穩(wěn)定的資金來源很重要。”王國軍向記者表示。農(nóng)行衢州龍游支行客戶經(jīng)理在了解公司具體情況后，主動上門服務(wù)，幫他們定制了期限6年、金額1.5億元的項目貸款金融服務(wù)方案，而且還能享受每年1.5個百分點的設(shè)備更新貸款財政貼息，期限兩年。

貼息對象也包括普通消費者

記者了解到，本輪財政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策中，貼息對象不僅有企業(yè)主，也包括普通消費者，而且信用卡分期同樣納入貼息范圍。

調(diào)研期間，記者在杭州聯(lián)合銀行金融服務(wù)大廳看到，現(xiàn)場前來咨詢貼息政策的群眾多達數(shù)十人，銀行也開辟了專門的窗口提供咨詢服務(wù)。

杭州聯(lián)合銀行金融服務(wù)大廳 圖片來源：每經(jīng)記者 張懷水 攝

正在銀行窗口辦理貼息業(yè)務(wù)的吳女士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，上周，她在手機App上看到推送消息，正好有買車計劃，就前來咨詢一下。“我大概有十多萬元的信用貸額度，按照1個百分點的貼息，差不多可以省1000多元?！?/p>

來杭州創(chuàng)業(yè)的李先生則因為置辦婚房裝修前來咨詢貼息政策。他向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，由于前期購房已投入較大資金，現(xiàn)在裝修面臨一定資金缺口?！般y行工作人員告訴我，個人消費貸款在一家銀行合計的最高貼息金額為每年3000元。我線上申請了30萬元、期限3年的‘網(wǎng)捷貸’，按照1%貼息，我大概1年能夠減少3000元的利息支出。”

在李先生看來，國家貼息政策對刺激消費具有一定的推動作用?！般y行工作人員告訴我，本來我的貸款利率就不高，大概3%，享受貼息后降低到2%，感覺從來沒享受過這么低的利率?！?/p>

記者從農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行了解到，該行自2025年9月推出個人消費貸貼息政策以來，截至2026年3月末，消費貸余額353億元，較政策優(yōu)化前增長39億元，增幅12.31%，政策撬動效應(yīng)較為明顯。享受財政貼息消費貸累計投放21億元，投放額是政策優(yōu)化前的6倍，惠及居民3.8萬人次，已完成貼息139萬元。

杭州聯(lián)合銀行董事長林時益接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，從2026年一季度的情況來看，在財政政策牽引下，整個業(yè)務(wù)量的投放比較大，從個人消費貸的情況來看，目前，該行對2萬戶居民簽訂了個人消費貼息協(xié)議，投放了2.8億元資金，主要聚焦個人消費貸和信用卡分期業(yè)務(wù)?！霸趪屹N息政策的落實過程中，財政部門與銀行的互動也是比較多的，比如財政部門制定了整個貼息政策的實施細則，而且建立了非常高效的貼息資金審核撥付機制，引導(dǎo)銀行有節(jié)奏地投放。”

封面圖片來源：每經(jīng)記者 張懷水 攝