每經(jīng)記者｜周程程    每經(jīng)編輯｜陳旭    

6月28日，十三屆全國人大常委會第十一次會議舉行聯(lián)組會議，結(jié)合審議全國人大常委會執(zhí)法檢查組關于檢查《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》實施情況的報告進行專題詢問。

在專題詢問中，對于小微企業(yè)融資難、融資貴等現(xiàn)象，有委員表示，融資難融資貴有企業(yè)方面的原因，但主要還是存在供應不足的情況，并提出了“在解決融資難融資貴方面有沒有標本兼治的長效措施”以及“企業(yè)在沒有負面信息的情況下能否對一年期貸款采用滾動展期方式”等問題。

對此，中國人民銀行黨委書記郭樹清、中國證監(jiān)會主席易會滿、中國銀保監(jiān)會副主席祝樹民分別進行了回應。

國務委員王勇在回答詢問時表示，著力緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題是當前和今后一個時期的重點工作之一，要建立和完善“敢貸、能貸、愿貸”的考核激勵機制，明確差異化監(jiān)管政策。鼓勵銀行運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段提升服務效率，創(chuàng)新開展知識產(chǎn)權(quán)、倉單、存貨等抵質(zhì)押融資業(yè)務。

圖片來源：新華社

解決信息不對稱并完善激勵機制

對于供應不足的問題，謝經(jīng)榮委員表示，就企業(yè)數(shù)量來講，大中小企業(yè)呈現(xiàn)金字塔型，但對大中小銀行的服務能力是呈“倒金字塔型”的，即缺少為小微企業(yè)服務的小銀行。就貸款方式來講，小微企業(yè)需要的是“大排擋”式服務，但大銀行提供的是“大賓館”式服務，服務方式上也存在錯位。

謝經(jīng)榮認為，小微企業(yè)目前的直接融資太少，過分依靠銀行貸款。大銀行專門的營業(yè)部解決小微企業(yè)的貸款是一種方式，但不能是唯一方式，應該增加有效供應，擴大小銀行的數(shù)量。

“有關部門在解決融資難融資貴方面有沒有標本兼治的長效措施？”謝經(jīng)榮委員提問說。

對此，郭樹清列舉數(shù)據(jù)表明，實際上小微企業(yè)貸款比去年同期有很大的改善。

截至今年5月，普惠性的小微企業(yè)貸款余額達到10.3萬億元，同比增長21%，是這些年來增長最多的，比上月末和上年末分別提高0.9個百分點和5.8個百分點。其中大型銀行新增貸款占全部金融機構(gòu)的一半以上，所占份額也比上年同期大幅提高，五大商業(yè)銀行全年計劃新增5000多億元貸款，到5月底已經(jīng)完成了計劃的77.8%。

“雖然也有大環(huán)境的變化、政策推動的原因，但是銀行的積極性確實比較高。”郭樹清說。

此外，對于貸款利率方面，郭樹清表示，各銀行不一樣，但普遍比去年同期下降0.4個百分點到0.6個百分點。

在看到成效的同時，郭樹清也指出了問題。他表示，建立長效機制的重點在于解決信息不對稱的問題和激勵機制不完善、不到位的問題。

針對信息不對稱的問題，郭樹清指出，此前由于信息不對稱，銀行做中小企業(yè)貸款的不良率達到7%、8%，總體是虧損的，而且是難以持續(xù)的，做得越多越賠。但現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的支持下，情況有很大改變。某些新興的民營銀行特別是網(wǎng)商銀行、微眾銀行，可以利用它們自己的數(shù)據(jù)給成百萬、上千萬的小微企業(yè)提供貸款，不良率控制在2%以下。

對于激勵機制不到位的問題，郭樹清表示，已對分支機構(gòu)考核辦法、問責辦法都提出了調(diào)整的意見。各家銀行也在落實，5月底的情況比3月底有了很大改進。

“特別是國務院本周召開常務會議，明確要把小微企業(yè)貸款不良率的容忍度比各項貸款提高3個百分點。各項貸款現(xiàn)在2.1%的不良率，小微企業(yè)不良率可以做到5.1%，這樣機構(gòu)就有積極性了。不良率容忍度上去了，分支機構(gòu)和信貸員的獎勵更有保障了。”郭樹清說。

祝樹民也表示，對于治標治本的措施，銀保監(jiān)會關鍵是引導銀行業(yè)金融機構(gòu)逐步建立“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制。

加大中小企業(yè)債券融資扶持力度

此外，謝經(jīng)榮委員還提出，企業(yè)在沒有負面信息的情況下，一年期的貸款能否采用滾動展期的方式，減少企業(yè)辦各種手續(xù)的時間和費用。

祝樹民對此回應稱，十分關注小微企業(yè)流動資金貸款周轉(zhuǎn)中的成本和效率問題，考慮到如果監(jiān)管政策允許貸款到期后一律可以直接滾動展期，實踐中可能引發(fā)以展期來掩蓋貸款逾期甚至已形成實際不良貸款的道德風險。

在此情況下，祝樹民表示，為了確保銀行審慎規(guī)范經(jīng)營，管好風險，監(jiān)管政策要求貸款后到期后銀行應重新進行授信審批，簽訂新的貸款合同再發(fā)放新的貸款。

祝樹民指出，為了縮短小微企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)時間，提高續(xù)貸效率，降低過橋成本，銀保監(jiān)會專門制定了一系列監(jiān)管政策。

一是完善相關制度，鼓勵銀行開展續(xù)貸業(yè)務，對于流動資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，督促銀行提前介入貸款調(diào)查和評審，簡化續(xù)貸辦理流程。在貸款風險分類制度上，對正常續(xù)貸的小微企業(yè)貸款不要求下調(diào)風險分類。

二是要求銀行改進內(nèi)部機制，提高對企業(yè)貸款需求的響應速度和審批效率。

三是要求銀行加強續(xù)貸產(chǎn)品的開發(fā)，督促銀行改進貸款期限管理，根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)、建設、銷售的周期和行業(yè)特征，研發(fā)適合小微企業(yè)的中長期貸款產(chǎn)品，研發(fā)推廣循環(huán)貸款、年審制貸款、分期還本付息等貸款產(chǎn)品和服務。

“事實上很多銀行都推出了很好的產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行是‘連貸通’產(chǎn)品，浙商銀行推出了‘三年貸’產(chǎn)品，泉州銀行研發(fā)了‘無間貸’產(chǎn)品，應該說都取得了非常好的成效。”祝樹民說。

對于中長期融資方面，易會滿針對股權(quán)融資進行了重點闡述。他表示，下一步將推動科創(chuàng)板順利開板交易，并發(fā)揮好科創(chuàng)板對中國科創(chuàng)企業(yè)股權(quán)融資的支持作用。同時推進資本市場基礎性制度改革，“這項工作是我們的重中之重。”

易會滿指出，還將深化新三板改革，優(yōu)化融資、交易、投資者適當性等制度安排，進一步提升市場活力和吸引力。規(guī)范區(qū)域性股權(quán)市場，促進其成為地方政府扶持中小企業(yè)政策措施的綜合運用平臺，把區(qū)域性股權(quán)市場，即四板市場運用好。進一步推動完善創(chuàng)投、私募各項監(jiān)管和有關優(yōu)惠政策。

此外，還將進一步增強中小企業(yè)專項債券品種的適應性、包容性。通過多種方式來加大債券融資的扶持力度，研究推出信用保護憑證，讓中小企業(yè)的發(fā)債在市場上能得到一定程度的增信，來提高發(fā)債的成功率。

封面圖片來源：新華社